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Le crédit amortissable – Qu’est-ce qu’un prêt amortissable ?

Un grand nombre de ménages français ne peuvent pas s’autofinancer afin d’achever leurs projets personnels, réaliser des investissements, accéder à la propriété immobilière, créer une réserve d’argent, etc. Voilà pourquoi le nombre des personnes endettées ne cesse d’augmenter aujourd’hui en France et de même le nombre et les types de crédits et de prestations financières proposées par les banques et les sociétés spécialisées. En effet, s’endetter auprès de ses institutions permet à la personne emprunteuse non seulement de disposer de l’argent requis pour son investissement, mais aussi une gestion optimale de son budget de famille et un accompagnement personnalisé tout au long du cycle de vie de son emprunt. Cela lui permet d’éviter le manquement au payement de ses dettes, et par conséquent s’échapper au spectre du surendettement et du fichage bancaire.

Parmi les prêts les plus demandés est le crédit amortissable qui détient ses avantages de ses particularités d’octroi et de paiement, car avant tout cette opération financière doit vous garantir une gestion pérenne de vos ressources personnelles, un facteur que vous devez vérifier avant de conclure votre contrat de crédit immobilier. Connu par son montant important et son remboursement à longue durée, le financement d’acquisition d’un bien immobilier requiert plus de vigilance de la part du prétendant quant au choix du prêt auquel il doit prétendre. Et c’est pour cette raison que le crédit amortissable présente la formule la plus intéressante et la moins chère pour les primo-accédants afin de les aider à acheter une résidence principale sans fragiliser leur situation financière.

Le crédit amortissable, comment cela fonctionne-t-il ?

Lorsque l’on décide de financer l’acquisition d’un bien immobilier par l’obtention d’un crédit, on doit faire le choix du produit qui s’adapte le mieux avec ses disponibilités de financement. L’une des alternatives proposées est le crédit amortissable, reste à savoir que certaines personnes emprunteuses ne savent pas encore le mécanisme de fonctionnement de ce dispositif. Comme son nom l’indique, il s’agit tout simplement d’un emprunt qui s’amortit tout au long de sa période de remboursement, et qui devient moins cher vu son taux d’intérêt qui se réduit lui aussi pendant cette même durée.

Au fur et à mesure du payement de vos mensualités, vous remboursez une part du capital dû, une part d’intérêt comprise. Ensuite, le taux d’intérêt appliqué pour les mois qui suivent est désormais calculé en fonction du capital restant. Ainsi, une réduction significative peut être effectuée sur le prix réel de votre crédit après dix ans d’emprunt par exemple, et vos remboursements seront plutôt réservés pour le montant de votre crédit. Il est convenu de savoir dans ce cas que votre contribution dans l’achat du bien immobilier sujet de votre prêt amortissable augmente à chaque échéance, pour le vérifier vous n’avez qu’à soustraire le capital restant dû de la valeur du logement.

Les avantages d’un crédit amortissable :

Chaque solution de prêt présente certainement des avantages, mais lorsqu’un emprunteur fait son choix, il doit opter pour la formule la plus appropriée dans sa situation (budgétaire, bancaire, fiscale, matrimonial). En effet, le crédit amortissable concerne principalement les prétendants qui souhaitent par leur prêt financer l’acquisition d’un bien immobilier, car c’est sur le long terme que les bénéfices de cette opération financière peuvent se manifester. Un contrat de crédit amortissable mentionne toutes les conditions d’emprunt et les modalités de remboursement consenties par les parties contractantes, y compris le montant octroyé, le taux d’intérêt, la valeur et la périodicité des mensualités, la durée, etc.

Le bénéficiaire pourrait renégocier à la baisse son taux d’intérêt pendant le cycle de vie de son crédit amortissable, puisque chaque mensualité est composée à la fois du capital et d’intérêts. De même, un emprunteur pourrait demander à son banquier de réduire le montant des mensualités afin qu’il puisse payer moins le mois, réaliser des économies et gagner en pouvoir d’achat. Cela lui permettra de réaliser d’autres projets comme l’amélioration environnementale de son bien immobilier et augmenter ainsi la valeur de celui-ci s’il prévoit le revendre. Le paiement total ou partiel anticipé est également possible dans cette situation, mais sans pénalités de la part du bénéficiaire. Ce dernier pourra ainsi réduire la durée de son crédit et réduire par conséquent son prix réel.

Note : si le bien immobilier qui fait l’objet du crédit amortissable est destiné à un but locatif, alors les intérêts appliqués seront déduits des revenus générés par la location.

Le meilleur choix de crédit immobilier :

La majorité des emprunteurs optent pour le crédit immobilier amortissable lorsqu’ils veulent accéder à la propriété immobilière en raison des avantages qu’un tel dispositif financier pourrait présenter : un montant mensuel fixe qui rembourse une partie des intérêts et une partie du capital dû. Contrairement à un prêt immobilier classique, le montant emprunté est payé tout au long de la durée du crédit et non pas vers sa fin. C’est pourquoi cette formule s’avère adaptée à tous les profils emprunteurs, notamment à ceux qui envisagent d’acquérir une résidence principale qui présente leur premier investissement immobilier.

Étant dit, cela ne peut en aucun cas négliger la présence d’autres solutions de prêt comme le crédit renouvelable, le crédit in fine, le prêt à paliers, le prêt à taux zéro, les prêts conventionnés, etc. Ainsi, faire le choix de la meilleure formule en termes de durée de remboursement, type de taux d’intérêt et prix réel devient une étape fondamentale avant de vous lancer dans un contrat de crédit. Pour ce faire, n’hésitez pas à calculer d’avance votre capacité d’endettement en fonction du niveau de vos revenus, de vos charges mensuelles et de vos crédits en cours. Ensuite, un nombre considérable de banques et de sociétés spécialisées de financement propose ses services en ligne afin d’aider ses clients à simuler leurs capacités d’emprunt et à effectuer des comparaisons entre les propositions disponibles via les comparateurs gratuits en ligne.

Ces outils vous permettent de parcourir un grand nombre de propositions de crédit en un court laps de temps, d’en comparer les conditions avec vos disponibilités financières et de choisir le crédit que vous allez juger le meilleur. Dans le cas où vous ne parvenez pas à faire la bonne sélection, alors se confier à un courtier professionnel qui vous guidera vers le meilleur dispositif sera la solution la plus intéressante. N’oubliez pas à la fin de tout connaître sur les clauses de votre contrat avant la signature, celles-ci vous renseignent sur vos droits de renégociation de taux d’intérêt, de remboursement anticipé, de possibilité de modulation d’échéance et de montant des mensualités, d’assurance immobilière, etc.

Attention :

Comme chaque produit bancaire, le crédit amortissable a ses limites, cela consiste au début de la période de remboursement du prêt lorsque les intérêts présentent la partie importante des premières échéances. Alors c’est vers la fin du cycle de vie de l’emprunt que le bénéficiaire paye le capital dû. Cela paraît être moins avantageux dans le cas de crédit à long terme qui peut s’étaler sur 40 ans par exemple. En outre, l’application d’un taux variable augmente inévitablement le coût global du crédit, car cela est plutôt avantageux dans le cas d’un crédit à court terme.

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