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Passer par un courtier immobilier pour obtenir le super taux !

Les taux d’intérêt que pratiquent les banques sur les prêts immobiliers sont en baisse record en fin de l’année 2019. C’est encore plus bas que jamais vis-à-vis des meilleurs dossiers qui peuvent vraiment décrocher un crédit bon marché ! Mais, il faut rappeler qu’un bon profil est celui d’un emprunteur présentant un apport personnel et d’importants revenus. Pour les profils standards, le passage inévitable par un courtier immobilier est un véritable atout pour décrocher le super taux. Fin négociateur, il est garant de meilleures conditions d’emprunt et de vraies économies sur le taux effectif global. Or, ce gain sur les intérêts pourrait-il vraiment récompenser les frais de courtage et d’intermédiation ? À découvrir et à comparer dans le reste de notre article.

courtier immo

Sommaire :

  • Comment le courtier vous aide-t-il à décrocher un taux durablement bas ?
  • Quel est le meilleur taux actuel chez les courtiers ?
  • Faut-il uniquement négocier le taux d’intérêt pour réussir votre crédit ?
  • Nos conseils pour bien choisir votre courtier en immobilier

Comment le courtier vous aide-t-il à décrocher un taux durablement bas ?

Vous voulez financer votre achat immobilier à crédit et décrocher le taux le moins cher du marché ? Pensez à faire appel à un courtier spécialisé dans les prêts immobiliers. Ce professionnel est capable de négocier à votre place la meilleure offre selon vos besoins de financement. Ensuite, il vous aide à monter un solide dossier de demande et à réunir toutes les pièces justificatives requises. En contrepartie, ces prestations vont vous coûter une certaine somme d’argent. En pratique, les honoraires dépendent de plusieurs facteurs, dont la renommée du courtier et la qualité de ses services. Aussi, la complexité de votre dossier et le montant que vous allez solliciter entrent en compte. Mais quoique cette commission soit chère ou pas, 35 % des emprunteurs choisissent le courtage immobilier pour obtenir le super taux.

Des marges de négociation plus importantes :   

De nombreux emprunteurs ne peuvent pas obtenir des marges de négociations importantes sans passer par un courtier en immobilier. Et ce, malgré la baisse historique des taux en continu vers le dernier trimestre de cette année. Les banques adoucissent vraiment leurs conditions d’octroi, notamment en ce qui concerne l’apport personnel. Toutefois, même si les taux sont bas, les négociations avec le banquier changent à la présence d’un courtier. Car, ce n’est pas toujours évident de connaître la fourchette des taux qui s’appliquent actuellement. Seul, l’emprunteur ne peut pas négocier l’offre la plus économique selon son profil. Pour un même dossier, il peut y avoir différents taux d’intérêt. Mais avec un courtier, l’étude du dossier et la négociation des frais seront plus optimales.

Le courtier pour représenter l’emprunteur :    

En pratique, lorsque c’est votre courtier qui vous représente auprès du conseiller bancaire, les choses se déroulent à merveille ! Généralement, chaque intermédiaire spécialisé a son réseau de partenaires bancaires avec qui il peut négocier les meilleures offres d’emprunts. Dans un circuit donné, il connaît bien les prêteurs qui s’adaptent avec le profil de son client. Cela semble avoir un double intérêt pour l’emprunteur et l’établissement de crédit. En proposant nouveau client à la banque, le courtier aura l’avantage de décrocher le meilleur taux. Alors, même si vous ciblez un taux d’intérêt dans les alentours de 1 %, vous aurez mieux grâce à votre intermédiaire. Avec à une négociation bien structurée, ce dernier peut faire baisser les taux à moins de 1 %. De plus, il minimise au maximum les possibilités de refus de votre dossier. Un bon courtier ne propose jamais une demande pour une offre de crédit mal adaptée.

Crédit plus long/Apport en baisse :

Un courtier en immobilier ne vous garantit pas de décrocher un taux réduit uniquement. Il négocie pour vous une durée de paiement plus longue et choisit le prêteur le moins exigeant sur l’apport personnel. Avec la baisse actuelle des taux, les banques concurrentes sont plus souples sur la participation de l’emprunteur dans son crédit. Elles proposent des offres qui encouragent à l’acquisition immobilière, notamment pendant cette période de chute historique. Après, elles peuvent associer des contrats d’assurance collective afin de rentabiliser cette opération. De même pour la durée d’emprunt. Votre courtier peut allonger les paiements afin de vous faire bénéficier de mensualités légères. Cela vous permettra de rester dans les normes en sacrifiant moins de 33 % de vos revenus pour le remboursement.

Quel est le meilleur taux actuel chez les courtiers ?

Bon à savoir au début que les bénéfices que vous pouvez réaliser dépendent du courtier que vous allez choisir. Cela pourrait être le courtier en agence le plus proche de chez vous. Mais aussi, un courtier indépendant que vous avez trouvé sur Internet ou un grand réseau de courtage low-cost. Ces professionnels n’ont pas systématiquement les mêmes techniques de négociation, ni les mêmes interlocuteurs bancaires avec qui ils travaillent.

En général, les banques fournissent aux courtiers spécialisés les grilles des taux applicables pendant une période donnée. Ces grilles dépendent du profil de l’emprunteur et de la durée de paiement dont il veut bénéficier. Or, les réseaux de courtage en ligne ne se basent pas sur ces taux uniquement. Ils s’appuient sur le nombre de dossiers qu’ils peuvent proposer à leurs partenaires afin de faire baisser les taux davantage.

Découvrez les meilleurs taux immobiliers actuels :

Trouvez dans le tableau ci-dessous les taux minimums dont vous pouvez bénéficier chez le courtier en ligne Empruntis. Et ce, pour la période des mois de septembre et octobre 2019. Bien évidemment, cela va dépendre de la durée de paiement. Cela signifie que votre prêt soit à court, moyen ou long terme. De même, les taux varient selon l’emplacement de votre bien immobilier qui influence le prix d’achat. Attention, les grandes villes comme Nantes, Lyon ou Toulouse sont trop chères à habiter en tant que propriétaire.

Durée de paiement Taux actuel minimum Taux actuel du marché
7 ans 0,07 % Entre 0,60 et 1,06 %
10 ans 0,27 % Entre 0,75 et 1,20 %
15 ans 0,46 % Entre 0,95 et 1,39 %
20 ans 0,58 % Entre 1,15 et 2,04 %
25 ans 1,73 %  Entre 1,35 et 2,29 %
30 ans 1,37 % Entre 1,75 et 2,64 %

Faut-il uniquement négocier le taux d’intérêt pour réussir votre crédit ?

Le taux d’intérêt dans un prêt important comme le crédit immobilier est un élément très important. C’est une charge très importante, notamment lorsque vous empruntez à long terme. C’est pour cela que nous vous conseillons toujours de choisir les prêts à moyen ou court terme. Cela vous permet de payer plus vite et donc moins cher. Mais attention, le taux d’intérêt n’est pas le seul facteur de réussite de votre investissement immobilier. D’autres éléments sont à vérifier de plus près et à négocier avec votre prêteur.

Assurance emprunteur :

C’est la deuxième charge potentielle qui peut alourdir votre crédit immobilier. L’assurance emprunteur est obligatoire lorsque vous financez votre achat à crédit. Elle pourrait atteindre les 30 % du crédit et excéder le taux d’intérêt. La plupart des banques sont exigeantes sur cet élément et vous proposent souvent un contrat d’assurance de groupe. Pour cela, nous vous conseillons de déléguer la négociation du meilleur coût d’assurance à votre courtier. Si nécessaire, il peut vous orienter vers un autre assureur étant moins cher que votre organisme prêteur.

Durée de paiement :

Pour réussir votre crédit immobilier, veillez à choisir une durée de paiement moyenne. Et si vos finances le permettent, empruntez à court terme. Ainsi, vous payez plus vite avec moins d’intérêts. Toutefois, vous pouvez opter pour un prêt plus long afin d’alléger les mensualités et payer d’une manière plus souple. Dans ce cas, votre courtier peut choisir pour vous la banque qui prête à long terme. Mais attention, vous devez rester vigilant sur le taux d’intérêt qu’elle vous propose, notamment au-delà de 20 ans.

Garanties personnelles :

Le crédit immobilier et l’exigence de garanties personnelles riment beaucoup. En particulier, pour les dossiers les moins pertinents lorsque l’emprunteur ne dispose pas d’importants revenus. Les banques exigent souvent la mise en place d’une solide caution pour garantir ses intérêts. Dans ce cas, les emprunteurs optent pour la mise en hypothèque du bien immobilier qu’ils achètent à crédit. Cette garantie fascine beaucoup les prêteurs et optimise les chances d’acceptation. Attention toutefois, vous devez savoir que cela ne passe pas sans argent. Votre courtier doit négocier pour vous d’autres types de garanties possibles et laisser l’hypothèque en dernière alternative.

Frais cachés de la banque :

Vous pouvez ne pas les connaître, mais les frais et commissions cachés de la banque existent. Cela inclut les frais du dossier étant très variables d’une banque à une autre. En général, cela coûte 1 % du montant à emprunter avec d’éventuels variations et plafonds. Aussi, il y a les indemnités de paiement anticipé lorsque vous pensez à renégocier à la baisse votre taux d’intérêt. Ces charges tournent autour les 3 % de la somme totale de votre crédit. De plus, vous ne devez pas oublier les commissions de tenue du compte et de la domiciliation des revenus. Ces frais que votre banque peut appliquer en cachette doivent faire l’objet d’une négociation structurée par votre courtier.

Nos conseils pour bien choisir votre courtier en immobilier :

Comme susmentionné, recourir à un courtier en immobilier peut vous faire gagner en temps et en argent. Mais, comme pour tout autre engagement, la vigilance est recommandée afin de bien choisir votre intermédiaire. Pour vous aider, nous vous proposons de suivre les conseils suivants :

S’informer avant de s’engager :      

Oui, votre courtier vous permet de réaliser des économies sur le taux de votre crédit. Aussi, sur le temps que vous pouvez perdre dans le montage de votre dossier et la négociation des frais. Mais en contrepartie, vous lui devez de l’argent. C’est la rémunération de courtage qui peut atteindre 1 % de votre crédit, voire plus. Cela varie d’un courtier à un autre, car dans certains cas, vous pouvez ne rien payer. C’est la banque prêteuse qui se charge de cette commission et c’est généralement le cas des courtiers en ligne. Légalement, il y a une obligation d’information qui vous permet de connaître cette charge avant de vous engager. De plus, le montant des honoraires doit figurer clairement dans la convention de courtage que vous signez avec le courtier.

Comparer les honoraires :

Nous vous recommandons vivement de comparer les commissions de différents courtiers avant de vous engager. Vous allez trouver ceux qui facturent leurs honoraires au client, d’autres qui se rémunèrent uniquement par les banques partenaires. Dans d’autres cas, le courtier partage sa commission entre l’emprunteur et la banque. C’est à vous alors de choisir le partenaire qui vous convient.

Courtier immobilier   Frais de courtage
Pretto Gratuit
Vousfinancer 1 % du montant emprunté, plafonnés à 1 600 €
Cyberprêt Gratuit
Meilleurtaux Gratuit en ligne, forfaitaire en agence (1 000 € en moyenne)
Monemprunt Gratuit
Cafpi 1 % du montant emprunté, avec une marge de négociation

Payer en fin d’opération :

Méfiez-vous des courtiers qui vous demandent de régler les frais de courtage avant le déblocage des fonds sur votre compte. Il est strictement interdit qu’il vous demande des frais, commissions, honoraires ou rémunération avant le versement effectif du crédit immobilier. Dans le cas contraire, le Code monétaire et financier est clair, le courtier est soumis à des sanctions pénales. Aussi, vous ne devez rien à votre intermédiaire bancaire s’il vous apporte une offre qui ne s’adapte pas à vos besoins. Pour cela, veillez à indiquer dans votre mandant ce que le courtier doit vous chercher selon vos directives. Cela inclut le montant à emprunter, la durée de paiement et le taux d’intérêt.

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