Le crédit immobilier est un investissement important qui peut être également accessible à ceux qui perçoivent de faibles revenus. Vous pouvez par exemple combiner un PTZ avec un prêt classique pour obtenir le montant nécessaire ! En fait, si votre dette vous semble lourde à première vue, des options de réduction de cette charge existent pour l’alléger.
Le montage en échéances lissées est un type de financement flexible et pratique. Il vous permet de regrouper tous vos crédits en cours pour profiter d’une mensualité plus faible et économiser sur le coût d’assurance. De plus, il est facile à mettre en place avec n’importe quel organisme prêteur. Examinons de plus près le principe de fonctionnement et les avantages de cette solution de financement.
Sommaire :
- Comment fonctionne le lissage d’un prêt immobilier ?
- Quels sont les avantages pour la personne emprunteuse ?
- Comment réduire le coût d’assurance avec des échéances lissées ?
- Que choisir : rachat ou lissage de crédits ?
Comment fonctionne le lissage d’un prêt immobilier ?
Lorsque vous souhaitez financer l’acquisition ou la construction d’un bien immobilier, un seul crédit bancaire peut être parfois insuffisant. Pour cela, des solutions de crédits complémentaires peuvent exister, notamment le PTZ, le prêt épargne logement ou le prêt action logement. Toutefois, en réglant plusieurs dettes en même temps, vous pouvez faire face à une grosse mensualité, surtout au début du remboursement. Celle-ci va inclure au moins 2 prêts avec des taux d’intérêt et des durées de paiement différentes.
Pour bien gérer vos mois, pensez à envisager le lissage de vos crédits. Cette option, également dénommée le « prêt à paliers » est une solution efficace pour éviter le surendettement, surtout pour les petits budgets.
Son principe est simple : vous devez consolider vos divers crédits en cours en une seule mensualité homogène. Afin de mieux comprendre, prenons l’exemple des poupées russes dispersées un peu partout. Ensuite, essayez de les regrouper et les ranger l’une dans l’autre de manière à créer une unité unique. C’est justement ce même « principe d’emboîtement » qui va s’appliquer à vos dettes en cours de paiement. Par conséquent, cela vous permettra de réduire le montant de votre mensualité et de mieux gérer vos remboursements.
Exemple concret d’un montage en échéances lissées
Considérons ensemble le plan de financement immobilier qui inclut 2 types d’emprunts : un crédit bancaire classique sur 20 ans et un PTZ sur 12 ans. Ainsi, pour les 12 premières années, vous devez vous acquitter de 2 prêts avec des conditions de remboursement différentes.
Dans ce cas, le montage en échéances lissées vous permet de regrouper les 2 montants en une seule dette. Cela ne prend pas uniquement en compte la durée du prêt à taux zéro qui est inférieure, mais toute la période du crédit. Votre banque accumule donc les 2 montants octroyés et vous propose un plan de paiement constant et homogène. Cela vous permettra de régler une mensualité fixe et allégée sur 20 ans.
Cependant, avant de choisir cette option, vous devez tenir compte de certains éléments importants comme les frais du dossier et le taux d’intérêt. Je vous conseille alors de comparer les offres de plusieurs organismes afin de faire le meilleur choix. Sinon, faites appel à un courtier professionnel pour vous assister à trouver la solution adaptée à vos besoins financiers.
Lissage du crédit immobilier et taux d’intérêt
La consolidation de vos prêts en cours entraîne la diminution de vos mensualités, ce qui est très avantageux pour votre budget. En revanche, cette solution prolonge également la durée de remboursement et augmente le taux d’intérêt. Cela peut donc engendrer un prix total plus élevé.
En fait, ceci est l’inconvénient majeur du montage en échéances lissées. Pour cela, je vous recommande d’effectuer des simulations exactes pour faire une étude comparative des coûts avant de vous engager.
N’hésitez pas également à calculer votre taux d’endettement avec et sans lissage. De même, vérifiez votre capacité de paiement avant de prendre votre décision. En cas de besoin, demandez l’accompagnement d’un courtier spécialisé pour vous guider dans votre démarche.
Quels sont les avantages pour la personne emprunteuse ?
Le lissage de prêts permet d’empêcher les incidents de paiement et notamment le surendettement. En effet, avoir une seule dette plus faible vous aide à mieux gérer votre argent et éviter de faire face à des échéances trop lourdes.
De plus, cette option flexible et attrayante permet de lisser les taux d’intérêt variables et de jouir d’un taux fixe et unique. Cela vous offre une idée claire sur le montant que vous devez payer chaque mois, sans imprévus ni mauvaises surprises.
Bref, le lissage de crédits est un dispositif financier intéressant pour les emprunteurs en immobilier. Il leur permet de réaliser de véritables économies sur les mensualités et le coût total de leur nouveau prêt.
Alléger le montant des mois
Le paiement simultané d’un crédit immobilier et d’un prêt complémentaire constitue une charge lourde pour de nombreux emprunteurs. Cette situation menace leur pouvoir d’achat pendant la première période de remboursement, celle du prêt le plus court. Ceci est notamment le cas d’un PTZ, prêt épargne logement ou prêt travaux.
Alors, afin de réduire ces dépenses mensuelles, certaines banques proposent l’option d’un lissage de crédits. L’avantage de cette formule est qu’elle s’applique aussi sur un crédit immobilier combiné avec un prêt à la consommation.
Le fait de regrouper toutes les dettes en un seul paiement durant la période la plus longue, unifie et réduit la mensualité globale. Pour vous expliquer davantage, je vous propose de comparer les deux tableaux suivants :
| Durée de paiement | Crédit immobilier classique | Prêt à taux zéro | Mensualité globale |
|---|---|---|---|
| De 1 à 5 ans | 555,22 € | 340 € | 895,22 € |
| De 15 à 20 ans | 555,22 € | 0 € | 555,22 € |
*Paiement d’un prêt total de 100 000 € sur 20 ans sans lissage (hors assurance)
| Durée de paiement | Crédit immobilier classique | Prêt à taux zéro | Mensualité globale |
|---|---|---|---|
| De 1 à 5 ans | 438,86 € | 340 € | 778,86 € |
| De 15 à 20 ans | 778,86 € | 0 € | 778,86 € |
*Paiement d’un prêt total de 100 000 € sur 20 ans avec lissage (hors assurance)
Garder la même durée de remboursement
Avec un lissage de crédits, vous pouvez garder une durée de paiement identique à celle initialement convenue pour votre prêt immobilier. Dans ce cas, vous allez uniquement ajuster le montant de la mensualité en fonction de votre capacité de remboursement.
En outre, vous pouvez même raccourcir cette durée afin de payer plus rapidement votre dette. Également, cela vous permettra de réaliser des économies considérables sur le coût global du prêt. En fait, le choix de cette démarche va principalement dépendre de vos objectifs et de votre budget. L’essentiel est d’effectuer une simulation précise et d’évaluer les différentes options possibles avant de contacter le montage en échéances lissées.
Comment réduire le coût d’assurance avec des échéances lissées ?
À l’octroi d’un prêt immobilier, les banques exigent souvent la souscription d’une assurance emprunteur. Comme le montrent les tableaux ci-dessus, les économies réalisées grâce au lissage des échéances ne prennent pas en compte le coût de l’assurance. Ceci est simple, car chaque crédit entraîne une cotisation différente.
Cependant, si vous voulez réduire cette charge, je vous conseille d’opter pour une formule adaptée avec une cotisation fixe. Ainsi, une bonne comparaison entre les multiples offres d’assureurs est essentielle avant d’adhérer.
Lissage du crédit et assurance emprunteur
Le coût de l’assurance emprunteur est sans doute un élément clé dans le calcul du prix réel de votre crédit immobilier. Voilà pourquoi vous devez absolument l’intégrer dans le lissage de vos prêts en cours. Toutefois, si vous avez déjà opté pour la délégation d’assurance à une société externe à votre banque, cette opération peut être plus complexe.
En général, le montage en échéances lissées peut également inclure le montant de l’assurance emprunteur en l’ajoutant à la mensualité. Pour que cela fonctionne, une seule condition s’applique. Vous devez avoir une cotisation constante tout au long de la durée de paiement. De cette manière, vous réalisez une optimisation maximale sur les échéances, notamment au début de l’emprunt.
Que choisir : rachat ou lissage de crédits ?
Le lissage de crédits est une solution très intéressante pour gérer efficacement un projet immobilier financé par plusieurs prêts. Cependant, l’emprunteur doit être vigilant pour que cette option n’engendre pas des surcoûts importants. Attention, cette option ne vous permet pas de réduire le coût total de votre emprunt. Elle vous permettra plutôt de mieux maîtriser vos finances et d’éviter une forte mensualité en début de remboursement.
En effet, si vous cherchez une alternative plus économique, le rachat de crédit peut être le choix idéal. Cette stratégie de regroupement de dettes vous aide à négocier un taux plus avantageux et alléger les frais du dossier et les indemnités bancaires.
Enfin, pour prendre la meilleure décision, je vous conseille vivement de simuler votre lissage de crédits avant de vous engager. De nombreux simulateurs gratuits en ligne vous permettent d’avoir une idée détaillée sur les coûts et les économies à réaliser. De cette façon, vous évitez toute mauvaise surprise et vous optimisez au mieux la maîtrise de votre budget.