Concrètement, aucune limite d’âge légale n’existe pour la souscription d’un prêt personnel, auto, revolving ou rachat de crédit, le saviez-vous ? Ce qui compte le plus est la capacité de payer cette dette à l’échéance. Par contre, les revenus des candidats qui s’approchent de la retraite diminuent et ils représentent davantage de risques de solvabilité. D’où, l’importance d’une assurance complète pour protéger les intérêts de la banque en cas de décès ou d’autres aléas. Reste à savoir que l’assurance senior entraîne souvent des surprimes et des exclusions de certaines garanties.
Donc, la difficulté réelle est de trouver un emprunt adapté avec un taux d’intérêt raisonnable et une assurance pas chère. Cela va dépendre de l’organisme prêteur choisi et de la santé financière du prétendant. À découvrir en détail avec Credimania.
Sommaire :
- Quelles sont les difficultés rencontrées par les emprunteurs âgés ?
- L’importance de souscrire une assurance emprunteur
- Âge limite pour obtenir un crédit conso chez certaines banques
- Quels avantages pourraient représenter les seniors ?
Quelles sont les difficultés rencontrées par les emprunteurs âgés ?
Le risque de non-remboursement est le problème majeur qui freine les banques à accepter les dossiers des seniors. Ces derniers doivent vraiment fournir des solides garanties et faire preuve de stabilité financière pour être acceptés. Pour l’acquisition immobilière à crédit par exemple, je vous conseille de consulter notre article sur le sujet et découvrir nos conseils d’or. Sinon, les conditions d’octroi vont dépendre de la banque que vous choisissez. Certaines sont très vigilantes avec les candidats et se fixent des limites d’âge, d’autres sont plutôt souples.
Dans tous les cas de figure, ce n’est pas votre âge à la souscription qui compte, mais c’est celui vers la fin de paiement. Du coup, cela varie selon le type du financement à long ou court terme.
Le risque majeur de solvabilité
Pour acheter une nouvelle voiture, voyager, payer les frais de santé ou aider financièrement les enfants, un senior recourt souvent au crédit. Mais d’abord, il doit monter un dossier de demande avec toutes les pièces requises, dont notamment les fiches de paie. Malheureusement, en s’approchant de la retraite, les revenus baissent et n’évoluent plus, les capacités d’endettement aussi. L’important pour votre banque n’est pas de percevoir un gros salaire, mais d’avoir une capacité de paiement suffisante, avec les moindres charges possibles.
Un autre facteur qui compte beaucoup pour votre prêteur est les risques aggravés de santé. Cet élément très important va affecter votre niveau de solvabilité et votre scoring d’emprunteur. Pour cela, souscrire un crédit après l’âge de 70 ans est une véritable galère. Certes, aucune loi ne vous empêche de déposer votre dossier, mais les risques sont accrus.
Pas de crédit à long terme !
Lorsque vous voulez emprunter à un âge avancé, pensez à solder plus rapidement votre dette. Demander un prêt à la consommation à court terme peut rassurer votre prêteur. Celui-ci s’intéresse beaucoup à votre âge en fin de remboursement. Assurément, tous les emprunteurs préfèrent avoir une longue durée de paiement pour régler une petite mensualité. Toutefois, ceci n’est pas toujours évident après 60 ou 70 ans. Votre banque craint que vous ayez une baisse importante de revenus après la retraite ou que vous tombiez malade.
Pour toutes ces raisons, elle préfère vous prêter à court terme pour s’assurer de la récupération de son argent dans les meilleures conditions. Heureusement pour vous, car vous ne devez pas oublier la règle : payer plus vite, c’est payer moins cher.
L’importance de souscrire une assurance emprunteur
Pour les risques de solvabilité et de santé que vous pouvez présenter, la majorité des banques exige une assurance emprunteur. Comme susmentionné, demander un crédit après 70 ans est une prise de risque importante. Pour cela, nous vous conseillons vivement de vous protéger contre les coups durs de la vie qui impactent votre budget. Du coup, décrocher un contrat d’assurance adapté va rassurer votre banque et vous protéger en cas de défaillance. C’est votre assureur qui prendra en charge le règlement des mensualités que vous n’avez pas pu régler à temps.
Combien coûte l’assurance senior ?
À la souscription d’un crédit à la consommation, votre banque va vous proposer son contrat d’assurance de groupe. Elle vous demande d’abord de remplir un questionnaire médical, y compris toutes les informations nécessaires sur votre état de santé. En général, les garanties que proposent les banques et les assureurs pour les seniors sont renforcées et coûteuses. Votre assurance doit obligatoirement inclure une couverture complète en cas de décès, d’invalidité et de perte d’autonomie. Vous allez donc payer une cotisation un peu salée, selon votre état de santé. Heureusement pour vous, vous pouvez refuser l’offre de votre banque et choisir une société d’assurance externe.
Cette alternative vous permet de comparer plusieurs offres pour choisir la moins chère. Attention toutefois, certains assureurs préfèrent ajouter des garanties pour les adhérents âgés. Veillez donc à bien lire votre contrat avant de vous engager pour ne pas payer des couvertures dont vous n’aurez pas besoin.
Négociez votre cotisation
Un contrat d’assurance qui s’adapte à vos besoins et votre profil est une véritable opportunité en cas d’imprévu financier ou de santé. Pour cela, nous vous conseillons vivement de souscrire une assurance emprunteur, mais d’être vigilant face aux surcoûts. N’oubliez pas que c’est une charge très importante qui s’ajoute au taux d’intérêt. Donc, si vous ne décrochez pas une cotisation optimale, vous risquez de surpayer vos mois : capital dû, intérêts et assurance !
Pour réduire ce montant, vous devez négocier le meilleur coût d’assurance. Cela pourrait être plus optimal avec la mise en place de garanties potentielles comme l’apport personnel. Sinon, vous pouvez déléguer cette assurance à une société externe qui vous propose une formule adaptée et par chère.
Âge limite pour obtenir un crédit conso chez certaines banques
L’âge maximal que vous devez avoir au terme de votre crédit à la consommation diffère selon l’organisme prêteur. Heureusement pour vous, les banques et sociétés de financement savent que l’espérance de vie est en hausse. Pour cela, les seniors représentent une bonne partie de leur clientèle et elles doivent leur offrir des solutions de crédits personnalisées. Pour cette raison, certaines enseignes font grimper la limite d’âge pour les crédits conso comme la Banque postale.
Exemple de limites d’âge chez différents prêteurs
De 50 à 60 ans, il est relativement facile d’emprunter chez plusieurs enseignes. En revanche, au-delà de 70 ans, les choses deviennent plus difficiles et plus coûteuses. Mais dans la plupart des cas, les dossiers s’examinent de cas par cas, selon le profil emprunteur. Outre le facteur d’âge, la situation professionnelle, la stabilité du salaire et les autres dettes en cours entrent en compte.
Généralement, les seniors n’atteignent pas plus de 75, voir 80 ans vers la fin de leur crédit. Reste à savoir que c’est plutôt en matière d’assurance emprunteur que les banques se fixent des limites plus strictes. Voici donc notre tableau qui vous donne une idée claire sur quelques seuils d’âge chez certains prêteurs.
| Organisme prêteur
|
Crédit Agricole | Cetelem | Banque Casino | Cofidis | Banque Postale | Cofinoga |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Âge maximum d’assurance emprunteur | 70 ans Décès 75 ans PTIA* | 80 ans Décès 65 ans PTIA* | 75 ans Décès et PTIA* | 70 ans Décès 65 ans PTIA* | 85 ans Décès | 80 ans Décès et PTIA* |
*PTIA : perte totale et irréversible d’autonomie.
Quels avantages pourraient représenter les seniors ?
Savez-vous que certaines banques apprécient le profil emprunteur des seniors pour les avantages qu’ils représentent ? Pour cela, elles leur proposent des offres exclusives, notamment en immobilier.
En général, une personne retraitée n’a plus de dettes en cours ce qui augmente son taux d’endettement. Elle est donc capable de solder convenablement son crédit sans incident de paiement. Ensuite, les organismes prêteurs considèrent les seniors comme une clientèle mature qui maîtrise bien la gestion de son budget. Ils ne recourent pas souvent aux découverts bancaires et évitent les dépenses excessives. Pour la plupart, ils peuvent montrer une bonne capacité d’épargne et participent dans leur financement par un apport personnel. Cela prouve alors un grand sérieux et une bonne gestion face à la dette.
Des revenus stables
En règle générale, avoir des rentrées d’argent stables et régulières vaut mieux que percevoir un gros salaire. Ceci est justement le cas des personnes âgées ou retraitées qui ont des rentes constantes, sans risques de perte d’emploi. Ainsi, la banque étudie leur capacité d’endettement plus facilement avant de leur proposer des offres adaptées.
Ensuite, n’oubliez pas que le patrimoine de l’emprunteur peut servir d’une garantie potentielle pour l’organisme prêteur. Pour la plupart des seniors, ils sont propriétaires de leur logement qu’ils peuvent mettre en hypothèque. Ainsi, en cas de défaillance, la banque peut trouver de solides garanties afin de se rembourser.
Capacité d’endettement importante
À la retraite, un senior parvient souvent à solder toutes ses dettes en cours, en particulier, les prêts à long terme comme le crédit immobilier. En se débarrassant de ces charges importantes, il aura un meilleur scoring d’emprunteur. Sa capacité d’endettement grimpe considérablement et il peut investir dans d’autres projets et payer à l’échéance.
Dans tous les cas de figure, un senior demeure un emprunteur comme les autres. Sa demande passe par une étude de la part de sa banque selon ses critères d’évaluation internes, dont notamment la solvabilité et la capacité de paiement.