Le rachat de crédit cautionné par une hypothèque est une opportunité exclusivement dédiée aux propriétaires qui veulent mieux gérer leurs dettes en cours. Ce dispositif représente un excellent privilège pour les emprunteurs qui ont un bien immobilier à mettre en garantie. Cela augmente leur chance de décrocher le super taux avec des modalités de paiement avantageuses.
Toutefois, cet engagement ne peut pas passer sans risques, car le bénéficiaire peut à tout moment perdre son logement. Ceci est notamment vrai en cas d’imprévu financier ou de retard dans le règlement des mensualités. Donc, suivez notre article pour savoir comment réussir votre rachat de crédit hypothécaire sans perdre votre patrimoine.
Sommaire :
- Comment fonctionne le rachat de crédit pour propriétaires ?
- Comment garantir un regroupement de dettes par hypothèque ?
- Le montage du dossier de demande
- Les avantages du passage par un notaire
- Quels sont les frais annexes ?
- Les sociétés du rachat de crédit spécialisées
Comment fonctionne le rachat de crédit pour propriétaires ?
Si vous êtes propriétaire de votre logement, cela améliore vos chances d’obtenir un regroupement de dettes dans les meilleures conditions. En effet, avoir une caution solide telle que le bien immobilier vous permet de mieux convaincre votre banquier. Cela reste également vrai si vous choisissez un établissement financier concurrent pour jouir d’une offre plus intéressante.
Le regroupement de dettes, pourquoi ?
Le rachat de crédit est une solution vivement recommandée pour prévenir un éventuel surendettement. De même, si l’emprunteur rencontre des difficultés budgétaires suite au changement de sa situation personnelle ou professionnelle. En effet, ce recours a l’avantage de vous faire bénéficier des points forts suivants :
- Avoir un seul créancier au lieu de plusieurs
- Gérer une seule dette avec une mensualité unique
- Avoir plus de sérénité et d’équilibre budgétaire
- Réaliser de vraies économies avec la négociation d’un taux moins cher
- Épargner une réserve d’argent à engager dans de nouveaux investissements
Pour toutes ces raisons, mettre en garantie votre bien immobilier vous donne le privilège par rapport aux autres candidats, surtout les locataires. Cela vous permet d’obtenir un taux d’intérêt réduit et une mensualité adaptée.
Comment garantir un regroupement de dettes par hypothèque ?
Comme le prêt hypothécaire garanti par un bien immobilier, le rachat de crédit suit le même principe de fonctionnement. Si l’emprunteur ne veut pas voir son patrimoine (terrain, maison ou appartement) ôté par son créancier, il doit payer les mensualités à l’échéance.
Sachez aussi que cette mise en hypothèque peut garantir tous les types de crédits qui font l’objet d’un regroupement. Ceci pourrait être un prêt personnel, à la consommation, renouvelable, automobile, travaux, etc.
Comment fonctionne un rachat de crédit hypothécaire ?
Le montant du nouvel emprunt dépend de la valeur nette du bien immobilier mis en garantie. Il peut en atteindre jusqu’à 70 % après l’expertise d’un professionnel. Comparé au regroupement de prêts à la consommation par exemple, celui-ci permet de bénéficier d’un montant plus important.
Puisque l’hypothèque est une solide caution qui rassure autant le prêteur, ce dernier propose des modalités de paiement favorables. De même, il peut vous offrir un taux d’intérêt préférentiel et une mensualité unique et réduite.
Le montage du dossier de demande
Ce document contient les pièces et les données nécessaires pour évaluer votre situation financière, professionnelle et votre solvabilité. Ensuite, le prêteur vous propose l’offre qui s’adapte à vos besoins de financement et capacités de remboursement. Pour cela, je vous conseille d’être vigilant, de fournir des informations justes et de ne rien cacher à votre banquier.
Les pièces liées à l’emprunteur
Votre situation personnelle est un élément important auquel s’intéressent les organismes prêteurs. Votre dossier doit alors contenir les justificatifs suivants :
- Une photocopie de la pièce d’identité ou du passeport (valide)
- Le livret de la famille
- Un contrat de mariage (s’il existe)
- Un justificatif de domicile (par exemple : facture d’électricité ou de gaz)
Les pièces liées aux dettes en cours
Pour évaluer vos besoins réels en trésorerie ainsi que vos charges, vous devez informer votre prêteur sur vos prêts à regrouper. Pour ce faire, vous devez joindre à votre dossier :
- Les 3 derniers relevés bancaires de tous vos comptes courants
- Les tableaux d’amortissements des crédits non encore payés
- En cas de crédit renouvelable : les derniers relevés d’opérations
Les pièces liées à la situation financière et professionnelle
Pour un crédit simple ou un rachat de prêts, votre taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 30 % par rapport à l’ensemble des revenus mensuels. Pour le vérifier, vous devez inclure dans votre dossier de demande :
- Les 3 dernières fiches de paie
- Une photocopie du contrat de travail
- Le justificatif des revenus réguliers outre que le salaire (allocation familiale, pension de retraire, prime de logement, etc.)
- Le dernier avis d’imposition
Les avantages du passage par un notaire
La mise en hypothèque d’un bien immobilier pour garantir un rachat de crédit est un acte notarié réalisé uniquement par un expert. Ce dernier est la seule personne agréée qui pourrait faire inscrire une hypothèque sur un bien.
De plus, il vous donne les conseils nécessaires pour connaître vos droits et vos obligations après un tel engagement. En cas d’éventuelle défaillance, il vous aide à vendre votre bien avant qu’il ne soit ôté ou vendu aux enchères.
La signature de l’acte de mise en hypothèque
C’est le notaire qui se charge de réunir les documents requis et de constituer un bon dossier de mise en hypothèque. Cela doit inclure :
- Les justificatifs de votre état civil
- Le contrat justifiant la situation du bien à mettre en hypothèque et son acte de propriété
- Les tableaux d’amortissements des prêts en cours
Quels sont les frais annexes ?
Demander un rachat de crédit hypothécaire requiert le passage obligatoire par un notaire. Toutefois, cette opération coûte de l’argent, car les honoraires de ce dernier sont fixés librement. Ce ne sont pas les seules dépenses à tenir en compte, il y en a d’autres qui peuvent peser lourd sur votre budget.
Les frais d’ouverture du dossier
Lorsque vous décidez de racheter vos dettes par votre banque ou par un autre établissement de crédit, c’est comme si vous empruntez pour la première fois. Voilà pourquoi vous devez payer les frais d’ouverture du dossier. Cela varie selon le prêteur, mais ne dépasse pas souvent le 1,5 % du montant de votre nouveau crédit.
Les frais de la levée d’hypothèque
Après avoir remboursé votre rachat de crédit, vous devez réaliser une mainlevée sur l’hypothèque. Cette opération engage des dépenses supplémentaires qui doivent être appliquées lors de la radiation. Attention, votre organisme prêteur peut vous facturer d’autres frais. N’hésitez pas donc à les négocier afin de les diminuer ou les supprimer.
Le coût de l’assurance emprunteur
La souscription d’une assurance liée au nouveau crédit garanti par une hypothèque entraîne une charge potentielle. Cela s’ajoute au montant de la mensualité et au taux d’intérêt. Autrement, cela permet de protéger l’emprunteur en cas de sinistre : perte d’emploi, invalidité, maladie longue durée, décès, etc.
Les sociétés de rachat de crédit spécialisées
De nombreux organismes de financement vous proposent des offres intéressantes en regroupement de dettes. Grâce à leurs services accessibles en ligne, vous pouvez tout savoir sur votre nouvel emprunt avant de vous engager. En effet, avec une simple simulation gratuite sur Internet, vous calculez votre capacité d’endettement, le montant à solliciter et le taux d’intérêt.
Du coup, comparer et faire jouer la concurrence entre ces entreprises vous permettra de décrocher un crédit adapté. Pour être bien accompagné, vous pouvez faire appel à un courtier. Expert du marché, il saura vous orienter vers le choix le plus intelligent et économique.
Comment choisir ?
Votre banque ou toute autre société de crédit doit d’abord vous envoyer une offre précontractuelle. Cela signifie qu’elle doit vous informer sur le montant de votre nouveau prêt, son TAEG, les modalités de paiement et le coût d’assurance. Cela vous permet de comparer afin de mieux choisir et d’éviter les mauvaises surprises.
En général, les emprunteurs s’adressent à leur banquier pour décrocher la meilleure proposition, surtout s’ils maintiennent de bonnes relations. Cependant, ils peuvent également jouir d’un taux plus concurrentiel chez d’autres créanciers. Cela reste vrai pour l’assurance si vous optez pour la délégation pour un organisme extérieur.
L’offre de la société COFIDIS
Cela vous permet d’avoir un interlocuteur unique et de gérer une seule mensualité dont le montant est ajusté en fonction de votre budget. Cela va dépendre vos charges mensuelles et du capital restant dû des dettes en cours. L’offre COFIDIS vous apporte ainsi plusieurs avantages, y compris :
- Une démarche de souscription simplifiée en ligne
- Des réponses rapides et sur mesure
- Une acceptation de principe immédiate (si vous répondez aux critères d’éligibilité)
- Des mensualités réduites et des dates de prélèvement fixes
- Une durée de remboursement qui peut grimper jusqu’à 144 mois avec la possibilité de paiement total ou partiel anticipé
- Un taux d’intérêt fixe et réduit par rapport à l’ancien
- Aucuns frais de dossier
- Un service d’assistance assuré par des courtiers professionnels
- Espace client qui vous permet de suivre les versements effectués et le montant restant
- Service d’accueil téléphonique pour renseignements et conseils