Disposer d’un compte bancaire est une nécessité, que cela soit pour percevoir votre salaire, vos aides sociales ou effectuer vos paiements au quotidien. Toutefois, les personnes inscrites aux fichiers de la Banque de France rencontrent souvent des difficultés pendant l’ouverture d’un compte courant. Cela est essentiellement dû à des incidents de crédit ou à la mauvaise gestion de leurs moyens de paiement. Heureusement, plusieurs banques en ligne comme Nickel, N26 ou Monabanq proposent des solutions accessibles et pas chères.
Dans cet article, nous allons vous présenter des recours alternatifs en dehors des banques traditionnelles pour ouvrir un nouveau compte malgré le fichage bancaire.
Sommaire :
- L’interdiction bancaire : sanctions et conséquences
- Comment exercer votre droit au compte bancaire ?
- Les offres des néobanques aux inscrits FICP
- Compte aux interdits bancaires de la Banque Postale
- Comment ouvrir un compte courant à l’étranger ?
L’interdiction bancaire : sanctions et conséquences
Se trouver dans une situation d’interdiction bancaire peut être causé, soit par l’émission de chèques sans provision, soit par le non-paiement de 2 mensualités consécutives à un créancier. Par la suite, ces informations seront communiquées à tous les établissements bancaires pour qu’ils soient avertis de la précarité de ces profils à risque.
Ainsi, les conséquences sont souvent graves pour la personne concernée. Cela inclut surtout l’interdiction d’utilisation de chèques et le non-accès à certaines opérations financières. D’ailleurs, la plupart des banques traditionnelles refusent d’ouvrir un compte à une personne fichée FICP. La situation financière instable et le risque élevé de non-solvabilité de ces prétendants rentrent en compte. Cela peut entraîner une exclusion financière et limiter leur accès aux services de base tels que les virements, prélèvements et paiements en ligne.
Cependant, d’autres solutions restent possibles, notamment le Compte Nickel. Cette alternative permet aux interdits bancaires d’obtenir une carte de paiement et de profiter de multiples moyens d’encaissement par chèque ou par virement.
Comment exercer votre droit au compte bancaire ?
Si vous êtes fiché à la Banque de France, votre nom sera enregistré pendant 5 à 8 ans sur les fichiers (FCC) et (FICP). Souvent, votre banque va fermer votre compte courant actuel jusqu’au défichage total et le rétablissement de la situation. Toutefois, vous pouvez toujours utiliser votre droit au compte conformément à l’article L 312-1 du Code monétaire et financier.
Cette disposition légale autorise à toute personne domiciliée en France, dépourvue d’un compte bancaire, de le demander à la BDF. Cette mesure vise à lutter contre l’exclusion bancaire et permettre à tous les particuliers d’effectuer leurs opérations essentielles.
De coup, les interdits bancaires peuvent donc faire valoir leur droit pour posséder un nouveau compte. La procédure consiste à recourir à la Banque de France qui désigne un établissement bancaire de son choix pour ouvrir un compte de paiement de base. Ce compte permettra à son titulaire de faire des virements ou des prélèvements et d’utiliser une carte de paiement. Toutefois, il n’autorise pas l’émission de chèques ni l’accès à des crédits ou à des découverts bancaires.
Les documents à fournir auprès de la Banque de France
Afin d’ouvrir un compte pour effectuer vos opérations courantes malgré votre interdiction bancaire, vous devez d’abord constituer un dossier complet de demande. Cela doit inclure les documents suivants pour profiter de votre droit auprès de la Banque de France :
- Une pièce d’identité valide
- Un justificatif de domicile qui date de moins de 3 mois
- L’attestation de refus du compte émise par votre banque
- Une déclaration sur l’honneur qui indique que vous ne possédez aucun compte courant en France
- Un formulaire de demande rempli et signé (disponible en ligne ou dans un point d’accueil de la BDF)
Après la réception de votre dossier complet, la Banque de France désigne une banque pour l’ouverture d’un compte à votre nom. Cette décision est valable pour une durée de 6 mois à compter de la date où vous êtes informé du nom de l’établissement choisi.
Les offres des néobanques aux inscrits FICP
Contrairement aux banques traditionnelles, de nombreuses banques en ligne proposent des comptes courants à leurs clients fichés à la BDF. Ces comptes sont associés à des cartes de crédit prépayées, mais sans autorisation de découvert. Donc, si vous voulez profiter de la meilleure offre, découvrez ce que vous proposent les néobanques. Parmi les enseignes les plus intéressantes, je vous cite l’incontournable N26 et la populaire Nickel. Cette dernière propose un compte pour tous, sans exception, à ouvrir sur Internet ou chez le buraliste de proximité.
Le compte courant avec RIB de N26
Si vous êtes interdit bancaire et que votre ancien compte est clôturé, je vous conseille de trouver une offre adaptée chez N26. Cela vous permet d’ouvrir un compte courant sans condition de revenus et d’obtenir une carte de paiement à autorisation systématique. Cela vous aide à gérer facilement les opérations quotidiennes comme les virements et les prélèvements automatiques. D’ailleurs, vous pouvez même grimper en gamme en fonction de votre budget :
- Carte Standard gratuite (0 €/mois)
- Carte N26 Smart (4,9 €/mois)
- Carte N26 You (9,9 €/mois)
- Carte N26 Metal (16,9 €/mois)
Parmi les avantages que propose cette banque spécialisée pour les interdits bancaires, je vous cite la protection de vos finances. Avant de valider toute opération de dépense, elle vérifie que votre compte est suffisamment alimenté en espèces pour autoriser le paiement. Cela vous évite de faire des découverts bancaires et d’aggraver votre situation.
De plus, elle vous donne accès à ses cartes haut de gamme sans obligation de dépôt initial ou de revenus. D’ailleurs, l’ouverture de votre compte courant est simple et facile, car toutes les procédures sont en ligne. Ensuite, vous pouvez gérer vos dépenses et consulter votre solide via une application mobile intuitive et pratique.
Les avantages de l’offre Nickel
Ceci est une autre option idéale pour ceux qui ne peuvent pas ouvrir un compte bancaire à cause du fichage à la BDF. La néobanque Nickel est réputée accepter tous les particuliers et leur proposer une offre rapide, à forfait fixe et sans justificatifs de revenus. Cela inclut également une Mastercard rechargeable pour effectuer des paiements et des retraits en France et à l’étranger. Avec l’option de « découvert non autorisé », une personne interdite bancaire ne trouvera aucun risque d’aggraver sa situation auprès de la BDF.
Pour en profiter, vous devez uniquement payer 1,95 €/mois dans un réseau de 7000 buralistes et points de vente. Ainsi, vous obtenez un compte courant, une carte de paiement à autorisation systématique et un RIB en seulement 5 minutes. De plus, vous pouvez gérer votre compte en ligne ou grâce à une application mobile qui vous offre un aperçu en temps réel des transactions et du solde.
Compte aux interdits bancaires de la Banque Postale
La Banque Postale accepte les personnes interdites bancaires, en particulier celles qui disposent de dossiers de surendettement en cours. En effet, le processus d’ouverture de compte n’exige pas de justificatifs de revenu ni de domicile.
Les clients fichés à la BDF peuvent bénéficier d’une offre standard qui inclut un compte avec une carte à autorisation systématique pour éviter les découverts. Cela leur donne également accès aux services de base comme les virements et les prélèvements automatiques.
En fait, la Banque Postale assure également des services d’accompagnement pour aider les interdits bancaires à mieux gérer leur budget et à éviter le surendettement.
La carte prépayée Électron
Cette carte prépayée permet aux clients de la Banque Postale de réaliser des achats en magasin ou sur Internet. Aussi, ils peuvent faire des retraits d’argent aux distributeurs automatiques de billets et bénéficier de certains services bancaires de base.
La carte Électron est rechargeable à travers un compte en ligne ou dans un bureau de poste. Elle assure une maîtrise totale des dépenses, car elle ne permet pas de valider un paiement qui dépasse le montant disponible sur le compte. De plus, vous pouvez en bénéficier à seulement 30 €/an, sans condition de revenu ou de dépôt initial.
Voilà donc une alternative pratique pour les personnes interdites bancaires qui souhaitent avoir accès à un moyen de paiement simple et sûr au quotidien.
Comment ouvrir un compte courant à l’étranger ?
Si les banques traditionnelles en France refusent à plusieurs reprises votre demande d’ouverture de compte, cherchez du côté des banques étrangères. Les solutions que vous pouvez obtenir, surtout en Suisse ou en Belgique, sont faciles et rapides. Cela vous permet d’obtenir un compte bancaire et une carte de paiement en seulement 24 heures.
Ces alternatives vous permettront de gérer normalement vos dépenses courantes et de réaliser des opérations bancaires essentielles.
PNB Paribas Fortis (Belgique)
L’ouverture d’un compte courant classique en Belgique est une opération financière possible pour un client de nationalité française. Cela n’entraîne pas d’obligations particulières liées aux antécédents bancaires. Une seule condition s’applique quant à la présence physique du demandeur dans l’une des agences PNB Paribas Fortis.
Les pièces justificatives exigées sont la carte d’identité en ordre de validité ainsi qu’une preuve d’adresse de domicile.
Argenta Bank (Belgique)
Afin d’ouvrir un compte pour interdit bancaire de nationalité française, vous ne devez pas être forcément domicilié en Belgique. Toutefois, votre présence physique dans l’une des agences bancaires pour achever les formalités demeure une nécessité. En effet, Argenta Bank n’exige pas de conditions fermes pour ouvrir un compte. Vous aurez uniquement besoin de votre carte d’identité et d’un justificatif d’adresse, cela pourrait être :
- Document délivré par la municipalité, par l’ambassade ou par un organisme public officiel
- Permis de conduire
- Document établi par le notaire ou par une administration fiscale
- Facture pour les équipements d’utilité publique sur laquelle l’adresse de livraison correspond à celle de la facturation
En somme, les banques étrangères peuvent représenter un recours intéressant en cas de fichage à la Banque de France. Cependant, cela peut avoir certains risques et inconvénients. Tout d’abord, ces banques sont souvent basées dans des pays où la réglementation bancaire peut être différente. Cela peut rendre la gestion de votre compte plus complexe. Ensuite, certaines enseignes appliquent des frais plus élevés pour les services bancaires courants, ce qui impacte négativement votre budget.
Pour cela, je vous conseille de comparer ces solutions avec celles des néobanques françaises qui proposent des formules adaptées à votre situation actuelle.