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Le prêt sans intérêt : crédit entre particuliers, familial, étudiant, PTZ et Caf

Vous voulez obtenir un crédit et payer sans intérêt ni frais supplémentaires ? Oui, c’est possible, car le prêt à taux 0 % existe. Plusieurs alternatives de financements gratuits vous permettent de faire face à des dépenses imprévues. Vous pouvez même accéder à la propriété immobilière ou continuer vos études supérieures sans payer aucun intérêt. Les crédits garantis par l’État sont bien utiles lorsque vous ne pouvez pas franchir les portes des banques dites traditionnelles. Vous pouvez aussi emprunter entre particuliers et découvrir les offres de votre Caisse d’allocation familiale. Alors pour faire le point sur toutes ces solutions de crédit, suivez notre article.
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Sommaire :

  • Le prêt familial
  • Le crédit entre particuliers
  • Les prêts sans intérêt de la Caisse d’Allocation Familiale
  • Le prêt à taux zéro (PTZ)
  • Le crédit pour étudiant sans intérêt

Le prêt familial :

Emprunter sans intérêt ! Même si la possibilité d’emprunter et de payer sans intérêt vous paraît étrange, sachez qu’il est possible d’avoir un crédit gratuit. Sous certaines conditions, vous pouvez obtenir un financement dont vous payez uniquement le capital réellement versé sur votre compte. Hors des institutions bancaires classiques bien évidemment, des solutions de crédit sont disponibles pour les personnes en difficulté financière passagère. Ceci est également possible même pour ceux qui n’ont pas des revenus importants ou d’apport personnel pour solliciter leurs banques. Et puisque la famille est souvent signe de solidarité et de refuge, alors le prêt familial est une solution intéressante. Emprunter entre les membres de la famille est l’une des alternatives au prêt bancaire, notamment pour les emprunteurs à risque.

Caractéristiques et conditions du prêt familial :

Avant de recourir à vos proches en matière d’argent, pensez aux éventuelles mésententes et aux mauvaises surprises possibles. Pour cela, vous devez savoir qu’il existe des mesures d’ordre fiscal et formel à prendre en considération. En particulier, si vous demandez un montant qui dépasse les 760 €. Votre prêteur et vous, étant de la même famille, devez vous protéger les intérêts par écrit. Vous devez donc formaliser votre emprunt par un contrat classique qui précise le montant, la durée et le taux d’intérêt. En effet, le grand avantage du prêt familial est qu’il vous offre la possibilité de fixer librement ces caractéristiques. Vous pouvez donc choisir à l’amiable de ne pas payer des intérêts. L’essentiel est de distinguer ce type de crédit de toute autre forme de donation gratuite. Dans ce cas-là, le contrat notarié est le document le plus efficace pour vous constituer une preuve devant le fisc.

Les obligations fiscales liées au prêt familial :

Le prêt familial est une alternative de financement moins onéreuse et très adaptée dans les situations financières précaires. En particulier, lorsque les deux parties conviennent sur le paiement sans intérêts. Deux types d’obligations fiscales peuvent alors s’imposer.

Formaliser le prêt par une reconnaissance de dettes :

Lorsque la valeur du prêt est inférieure à 760 €, une simple reconnaissance de dettes suffit pour protéger vos intérêts. Vous devez donc y mentionner manuellement (en chiffres et en lettres) le montant que vous avez réellement obtenu. Cela ne nécessite pas l’intervention d’un notaire. Ensuite, vous devez enregistrer l’acte daté et signé dans les plus brefs délais auprès de la recette des impôts. Ainsi, chacune des parties contractantes garde un exemplaire qui fera foi en cas d’un éventuel défaut de paiement.

Formaliser le prêt par un acte notarié :

Au-delà du montant susmentionné, vous devez rédiger un contrat de prêt classique chez un notaire. Certes, cela donnera lieu à des frais supplémentaires, mais vous évitera toute sorte d’éventuels litiges fiscaux. L’importance de ce document officiel réside dans ses clauses qui déterminent les modalités de paiement, les échéances et la durée. En pratique, ces modalités sont souvent souples et respectent les disponibilités propres de l’emprunteur. Ensuite, n’oublions surtout pas que cela est souvent fait à l’amiable et sans demander de garanties.

Or, dans le cas d’un montant important, votre prêteur peut vous demander un taux d’intérêt réduit. Mais cela doit être obligatoirement mentionné dans le contrat de prêt familial. Ensuite, quelle que soit la formule que vous avez adaptée pour formaliser votre crédit, votre prêteur doit vous remettre une quittance de paiement. Et ce, après le remboursement intégral de la somme que vous avez empruntée.

Le crédit entre particuliers :

Il n’est pas rare d’avoir un besoin d’argent en urgence, mais de ne pas pouvoir emprunter chez les banques traditionnelles. Alors dans ce cas, le crédit sérieux entre particuliers s’avère une solution très intéressante. Cette opération est souple et suit des formalités moins complexes qui assurent le déroulement du prêt dans les meilleures conditions. Si vous voulez avoir une réserve d’argent en dehors des institutions bancaires, vous pouvez retourner vers vos proches. Mais aussi, vous pouvez faire appel aux plateformes de crédit entre particuliers qui sont agréées et performantes. Younited Credit, anciennement dénommé le Prêt d’Union, est par exemple l’un des intermédiaires de rigueur pour ce type de financement. Il vous permet de vous protéger de toute forme d’arnaque et d’escroquerie pouvant surgir dans ce marché.

Le PAP avec Younited Credit :

Spécialiste du crédit à la consommation entre particuliers, Younited Credit a pour principal objectif de simplifier cette opération. Cela concerne surtout le virement d’argent entre les investisseurs-prêteurs et les demandeurs de prêts d’une manière sûre via Internet. Les demandes d’emprunt s’effectuent alors à travers des formulaires d’informations personnelles sur le site officiel de l’organisme. L’approbation de ces demandes concerne typiquement les prétendants faisant preuve de solvabilité et de stabilité professionnelle. Et en cas d’avis favorable, le virement des fonds dans le compte courant du bénéficiaire se fait directement par la plateforme. Elle s’occupe aussi de la gestion des prélèvements mensuels durant le cycle de vie du crédit. Les montants disponibles varient de 3 000 à 30 000 € à payer sur 5 ans en maximum.

Quels sont les avantages du prêt entre particuliers ?

Le grand avantage du PAP est qu’il peut résoudre vite vos problèmes d’argent sans passer par les formalités des banques. De plus, vous pouvez décrocher les taux d’intérêt les plus réduits pour votre crédit immobilier ou à la consommation. N’oubliez pas que vous allez éviter plusieurs dépenses supplémentaires comme les frais de dépôt et du traitement du dossier. Puisque tout se passe en ligne, les plateformes du PAP n’appliquent pas de marges bancaires pour se payer. Pour cela, nous vous conseillons de bien choisir votre plateforme de liaison qui doit respecter les réglementations en vigueur. Elle doit porter le label de l’ACPR en tant qu’établissement de crédit et proposer des services transparents. Autrement, vous passez vite pour une proie facile aux faux prêteurs sur le Web. Ces derniers profitent de la fragilité de votre situation afin de vous arnaquer !

Les prêts sans intérêt de la Caisse d’Allocation Familiale :

La CAF est un organisme public qui s’intéresse beaucoup aux personnes dont les revenus sont limités ou modestes. En particulier, les familles qui ont besoin d’argent en urgence et qui ne peuvent pas passer par les banques. Faute de caution personnelle ou de stabilité professionnelle, ces emprunteurs sont jugés à risque. Nous parlons notamment des chômeurs, minima sociaux, travailleurs précaires et ceux qui passent par une difficulté financière temporaire. Les produits que propose la Caisse dans ce contexte sont variés, mais qui respectent tous des conditions d’éligibilité. Reste à savoir que ces prêts à taux zéro ou à taux réduit doivent être remboursés comme les crédits classiques.

Le prêt d’honneur à taux 0 % :

Ceci concerne particulièrement les ménages qui rencontrent des difficultés financières temporaires suite à un éventuel imprévu. Mais, cela intéresse aussi les porteurs de projets, les demandeurs d’emploi et tous les allocataires de la CAF. En effet, les critères d’attribution ne sont pas très complexes. Il suffit au demandeur d’être bénéficiaire de prestations familiales de la Caisse et d’avoir au moins un enfant à charge. Le montant du prêt d’honneur est de 1830 € qui peuvent grimper considérablement dans le cas d’un porteur de projet. Ensuite, les modalités de paiement sont assez souples et s’adaptent budget limité du bénéficiaire (à partir de 30 €).

Comment l’obtenir ?

Pour déposer sa demande de prêt, le demandeur doit obligatoirement passer par une assistante sociale. Présente dans chaque département, elle l’aide aussi dans le montage du dossier afin d’augmenter les chances d’acceptation. Ensuite, c’est la Commission des aides financières du Conseil d’administration de la CAF qui étudie les demandes. C’est elle qui prend la décision d’attribuer ou pas les sommes sollicitées. Elle peut estimer que les ressources personnelles de l’allocataire ne lui permettent pas de payer son prêt à l’échéance. Dans ce cas-là, elle se réserve le droit de refuser la demande. Mais si elle l’accepte, un contrat doit formaliser les caractéristiques du prêt comme le montant, la durée et les modes de paiement. Ensuite, le bénéficiaire reçoit les fonds directement sur son compte courant.

Le prêt-travaux proche de 0 % :

Un autre secours pour les familles qui souhaitent réaliser des travaux d’amélioration énergétique ou d’agrandissement de leur résidence principale. Celles-ci peuvent bénéficier jusqu’à 80 % de la valeur globale des dépenses engagés dans ces chantiers. Or, ces dépenses ne doivent pas dépasser un montant total de 1067,14 €. Pour le paiement, il commence à partir du 4e mois suivant l’octroi du prêt. Le taux d’intérêt qui s’applique dans ce cas est très faible et s’approche de 0 %. En outre, les assistantes maternelles agréées peuvent elles aussi bénéficier de ce type de prêt. Cela les aide à effectuer certains travaux relatifs à l’amélioration du lieu d’accueil des enfants (santé et sécurité des enfants). Bon à savoir dans ce cas que le montant du prêt peut grimper jusqu’à 10 000 € à payer sur 120 mois en maximum.

Le prêt d’équipements électroménagers ou mobiliers :

L’achat d’un meuble en urgence, le changement du réfrigérateur ou d’un matériel informatique demande des dépenses supplémentaires. Or, les ménages qui perçoivent de faibles revenus ne peuvent pas s’en acquitter sans l’intervention de la CAF. Celle-ci leur propose alors un prêt d’équipement d’un montant de 800 € auquel ils participent à hauteur de 20 %. L’achat de l’électroménager ou du mobilier s’effectue chez un commerçant ou une grande surface qui accepte ce type de paiement. Ce financement gratuit est remboursable sur de faibles mensualités à partir de 16 €. Nous vous conseillons aussi de découvrir les autres aides de la Caisse d’Allocation Familiale pour les personnes en précarité financières. Vérifiez aussi votre droit d’éligibilité pour son microcrédit afin de réaliser vite vos petits projets personnels.

Le prêt à taux zéro (PTZ) :

Sous certaines conditions de ressources, le prêt à taux 0 % est un dispositif financier attribué aux ménages modestes. Il les aide à acquérir ou à construire une première résidence principale. Le demandeur du PTZ doit être primo accédant. Cela signifie qu’il ne doit pas être propriétaire pendant les deux dernières années précédant sa demande de prêt. Le prêt à taux zéro concerne alors les particuliers dont les ressources ne dépassent pas un certain plafond. Ensuite, le nombre de personnes qui occupent le logement fiscal et sa localisation entrent aussi en compte. Ces éléments déterminent le montant du prêt ainsi que la durée de paiement.

Comment fonctionne le prêt à taux zéro ?

À noter que le montant du PTZ est souvent important et peut grimper jusqu’aux 89 700 €. Cela dépend en grande partie de la zone géographique du bien immobilier et du nombre de personnes dans le foyer. Mais, le logement doit également respecter les normes de performance énergétique en vigueur. Vous pouvez demander votre prêt à taux 0 % chez toutes les banques qui ont passé une convention avec l’État. En cas d’avis favorable, le montant du prêt participe considérablement dans la valeur globale d’acquisition de votre futur bien immobilier. Ensuite, vous pouvez le compléter par un crédit bancaire classique. De même, il peut vous servir d’apport personnel pour optimiser ses chances de décrocher un crédit immobilier à montant supérieur. Pensez aussi à vérifier vos droits à l’éco-PTZ si vous voulez engager des travaux de rénovation dans votre résidence principale.

Le crédit pour étudiant sans intérêt :

Pour faire face aux différentes charges de vos études supérieures, du transport ou de loyer, demandez votre crédit sans intérêt. Il s’agit d’un prêt garanti par l’État et dont la valeur est équivalente à 2 500 € par année d’étude. Ce montant peut varier selon la spécialisation et l’établissement d’étude supérieure concernée. Ensuite, ce dispositif concerne exclusivement les étudiants dont le foyer fiscal des parents est localisé à la région Champagne Ardenne. Ces parents doivent en outre faire preuve de niveau de revenus bas. L’avantage de ce type de financement réside dans son taux d’intérêt à 0 %. Les conditions de paiement sont aussi favorables, car l’étudiant ne commence à payer qu’après l’achèvement de ses études supérieures. Et ce, sans dépasser 10 ans de la date du premier versement.

Qui propose le prêt étudiant ?

Les banques qui se spécialisent dans l’octroi du prêt étudiant sont généralement les banques conventionnées avec l’État. Elles proposent alors des modalités de paiement assez souples qui s’adaptent au profil financier de l’étudiant. Celui-ci représente pour ces prêteurs un futur jeune actif pouvant facilement atteindre des évolutions professionnelles et optimiser son profil emprunteur. Ainsi, c’est l’État qui se porte garant à hauteur de 70 % de la valeur de prêt étudiant sans intérêt. Et ce, sans avoir besoin d’une caution parentale ou d’une garantie personnelle.

Or, il existe d’autres banques qui proposent des montants plus importants avec toujours la garantie de l’État. La Bpifrance peut par exemple accorder aux étudiants un prêt de 15 000 € sans aucune garantie. Ensuite, elle leur permet une période de franchise de 2 ans après la fin de leurs études pour qu’ils commencent le remboursement. Reste à savoir que ce type de financement ne peut pas être sans intérêt. Et même si le taux varie d’une banque à une autre, l’étudiant doit finalement payer le capital et les intérêts. Et ce, dans une durée de paiement maximale de 10 ans.

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