La solvabilité de la personne emprunteuse est un critère majeur pendant la souscription d’un crédit immobilier. Cela se justifie par la régularité de ses revenus et surtout par la stabilité de sa situation professionnelle. Pour cela, les banques apprécient les salariés en CDI pour la garantie de paiement qu’ils peuvent assurer à long terme. Pourtant, cela ne veut pas dire qu’elles refusent de prêter son argent aux candidats avec un CDD ! Avec un bon apport personnel, un salaire fixe et une gestion optimale du budget, vous pouvez toujours convaincre votre banquier.
Certes, cela ne vous donne pas accès aux mêmes conditions favorables, mais demeure possible si vous êtes jeune actif, auto-entrepreneur et intérimaire. Alors, pour savoir comment fonctionne ce type d’emprunt qui concerne notamment les travailleurs à risque, suivez le reste de notre article.
Sommaire :
- Comment décrocher un crédit avec un CDD ?
- Quelles conditions spécifiques pour emprunter ?
- Comment garantir un prêt immobilier sans CDI ?
- Qu’en est-il pour l’assurance emprunteur ?
Comment décrocher un crédit avec un CDD ?
Les organismes prêteurs sont souvent vigilants pour la sécurité de remboursement que peut leur assurer la personne emprunteuse. Ceci est légitime, car en cas d’incident de paiement, ils peuvent ne pas récupérer leur argent. Pour les gros prêts, comme le crédit immobilier, les choses deviennent plus sérieuses. L’emprunteur doit justifier d’une bonne santé financière à long terme pour décrocher le montant qu’il demande. À défaut, la banque refuse le crédit à l’absence d’une garantie solide comme le contrat de travail à durée indéterminée.
Cela concerne tous les profils qu’elle considère à risque, dont entre autres, les intérimaires, salariés en CDD et professionnels libéraux.
En revanche, plusieurs solutions existent pour éviter le risque d’exclusion bancaire et obtenir un crédit sans CDI.
Avoir un bon dossier de prêt
Sachez d’abord que les banques étudient les demandes de crédit en cas par cas et qu’elles choisissent plutôt celles qui démontrent plus de stabilité. Voilà pourquoi, vous devez absolument monter un dossier en béton et faire réunir toutes les pièces justificatives requises. Ensuite, évitez de vous retrouver chaque mois en découvert bancaire, car cela prouve votre incapacité de bien gérer votre argent. Par conséquent, vous pouvez facilement commettre des incidents ou des retards de paiement.
Je vous conseille dans ce contexte d’emprunter en fonction de votre taux d’endettement et votre capacité de remboursement. Si vous êtes en couple, vous augmentez vos chances d’emprunt si votre conjoint travaille à durée indéterminée.
De même, vous pouvez toujours faire jouer la concurrence pour obtenir l’offre bancaire qui s’adapte le mieux à votre budget. Finalement, ne cachez rien à votre banquier. Si vous êtes artisan, commerçant ou indépendant, faites preuve de la régularité de vos revenus. Cela le rassure autant pour le paiement de votre dette sans retard, à l’échéance.
Faites appel à un courtier spécialisé
Pour optimiser la négociation et gagner en temps, vous pouvez recourir à un courtier spécialisé en crédit immobilier qui vous accompagne dans les démarches. Expert dans son domaine, il mettra en avant tous les points forts de votre dossier afin de booster vos chances d’acceptation. De plus, il prendra en charge le montage du dossier et vous orientera dans le choix de votre prêteur et de l’offre adaptée à votre profil.
Fin négociateur, il peut décrocher un taux d’intérêt avantageux et réduire le coût total de votre crédit. Par ailleurs, il connaît les éléments qui peuvent convaincre votre banquier comme le fait de travailler dans un secteur porteur, la santé par exemple.
Aussi, si vous justifiez d’une capacité d’épargne, cela montre votre responsabilité et vous donne l’avantage de participer au financement de votre projet.
Quelles conditions spécifiques pour emprunter ?
Décrocher un crédit immobilier sans CDI est possible, mais avec des conditions plus fermes et plus strictes. Tout simplement, votre prochain prêteur doit protéger ses intérêts et prévenir les éventuels manquements de paiement.
Cela paraît être légitime pour une banque qui accepte d’accorder son argent à un profil emprunteur à risque ! Voilà pourquoi elle va exiger des critères différents, soit par des conditions d’éligibilité limitées, soit par un taux d’intérêt élevé.
Condition liée à l’ancienneté des travailleurs à risque
Accéder à la propriété immobilière au début de votre carrière professionnelle est une chose difficile sans avoir un CDI. Les banques vérifient les années d’ancienneté dans le même poste lorsqu’il s’agit d’un travailleur précaire.
Par exemple, les saisonniers doivent justifier de 4 ans de carrière contre 2 ans pour les professions libérales. De même, un intérimaire doit avoir rempli au moins 18 mois de travail contre 36 mois pour les salariés avec CDD.
Pour les auto-entrepreneurs, les choses ne sont pas plus faciles. Ceux-ci doivent avoir un minimum de 3 ans d’ancienneté depuis la création de leur entreprise. Dans certains cas, les banques demandent aussi le bilan financier de 3 ans et les 3 derniers avis d’impositions.
Quel est le taux d’intérêt moyen du crédit immobilier sans CDI ?
Malgré la chute importante dans les taux d’intérêt actuels en immobilier, les banques appliquent des majorations en cas de précarité. C’est justement le cas des emprunteurs qui ne disposent pas d’un contrat de travail à durée indéterminée. En contrepartie du risque de solvabilité qu’ils représentent, ils doivent payer un taux supérieur par rapport aux autres bénéficiaires.
Ceci est généralement plus élevé de 0,2 à 0,3 point, ce qui augmente le coût final du crédit. Cette charge lourde s’ajoute au montant de la mensualité tout au long de la période de paiement. Par conséquent, elle alourdit la somme totale du financement, souvent à long terme. Dans ce cas-là, l’idéal est de comparer plusieurs offres pour trouver celle qui propose le taux le plus raisonnable par rapport à votre budget.
Comment garantir un prêt immobilier sans CDI ?
Pour convaincre votre banquier de la sûreté de s’acquitter de votre dette à temps, vous devez absolument fournir de solides garanties. Ainsi, montrez-lui que vous gérez bien vos comptes et que vous avez un historique bancaire parfait. Tant mieux pour vous si vous êtes un bon épargnant, car vous pouvez proposer un apport personnel conséquent. Cela vous permet de demander un montant moins important et de payer sur une courte durée.
De même, si vous parvenez à montrer patte blanche. Ne pas commettre des incidents de paiement au passé rassure bien votre banquier sur la tenue correcte de vos comptes.
L’importance de l’apport personnel
Cette option vous permet de participer au financement de votre achat immobilier. De même, vous pouvez l’engager dans le paiement des honoraires du notaire et de certains frais annexes. En général, les banques exigent un apport de 10 % le montant sollicité. Ce pourcentage grimpe à 20 % dans le cas d’un travailleur saisonnier à cause de l’instabilité de son emploi.
Alors, pour mettre toutes les chances de votre côté, pensez à présenter un apport conséquent. Autrement, obtenir un crédit immobilier sans CDI et sans apport personnel semble être une mission très complexe.
Le cautionnement d’un co-emprunteur solvable
Nous parlons du garant qui s’engage à payer l’organisme prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur principal. Pour cela, il représente une solide garantie que vous pouvez ajouter à votre dossier de demande. Ceci est idéal lorsque vous demandez un prêt potentiel sans avoir un CDI.
En effet, pendant l’étude de votre dossier, la banque examinera votre niveau de solvabilité en tenant compte d’un second revenu. Bien sûr, votre co-emprunteur solvable vous aidera beaucoup à décrocher un avis favorable. En cas d’incident de paiement, la banque sera rassurée de récupérer son argent grâce à votre garant. Celle-ci a le droit de lui demander le règlement de toute la dette et même la saisie sur son salaire, son patrimoine et ses biens.
Qu’en est-il pour l’assurance emprunteur ?
Tout comme les banques, les assureurs refusent souvent les statuts d’adhérents à risque. Certaines enseignes peuvent appliquer des exclusions de garanties, d’autres sociétés préfèrent augmenter le montant de la cotisation.
En général, toutes les banques exigent un contrat d’assurance dans le cadre d’un crédit immobilier. Elles proposent aux emprunteurs sans CDI une couverture collective qui ne respecte pas le type d’activité de chacun. Les saisonniers, comme les intérimaires, finissent par payer des garanties identiques, quoiqu’ils ne représentent pas les mêmes risques !
Reste à savoir que le coût d’assurance est une charge importante dans les prêts à long terme. Pour cela, vous devez chercher une offre plus optimale afin d’en réduire le coût. Pour cela, je vous conseille de profiter de votre droit de délégation d’assurance et de faire jouer la concurrence. Ainsi, vous pouvez décrocher des formules adaptées à votre statut en tant qu’auto-entrepreneur, professionnel libéral ou autre.
Utiliser un placement ou un bien comme garantie
Il n’est pas rare qu’un travailleur sans CDI ne réussisse pas à trouver une formule d’assurance à moindre coût. Dans d’autres cas, les assureurs refusent de le couvrir pour la précarité professionnelle qu’il représente. Pour cela, ceux qui ont un apport personnel important peuvent en profiter à titre de placement pour assurer leur crédit immobilier.
De même, ceux qui sont déjà propriétaires de leur logement peuvent se servir de leur bien pour la même raison. De cette manière, en cas de défaillance, ce n’est pas l’assurance qui s’engage à payer le capital restant dû. La banque prêteuse a le droit de vendre le bien ou d’utiliser le placement afin de se rembourser.