Savez-vous que plus de la moitié des acquisitions immobilières en France se font à crédit ? Vous avez déposé une demande de prêt pour financer votre achat immobilier, mais votre banque a rejeté votre dossier pour certaines raisons ? Rassurez-vous, d’autres choix existent pour mettre toutes les chances de votre côté et décrocher le prêt immobilier souhaité.
Credimania vous explique donc les motifs de ce refus pour pouvoir par la suite vous proposer les recours possibles selon la situation.
Sommaire :
- Pourquoi votre banque refuse-t-elle votre demande de crédit ?
- Comment construire un solide dossier de prêt immobilier ?
- Comment augmenter mes chances d’acceptation ?
- Quelles sont les options à adopter en cas de refus ?
Pourquoi votre banque refuse-t-elle votre demande de crédit ?
Plusieurs motifs peuvent être à l’origine d’un avis défavorable vis-à-vis de votre demande de financement pour acquisition immobilière. En général, les banques et les organismes prêteurs vérifient plusieurs éléments avant de donner son accord, surtout pour un tel investissement important. Ils sont souvent vigilants sur la solvabilité, la stabilité professionnelle, le taux d’endettement et les garanties.
Parfois, des exigences supplémentaires sont possibles pour les profils à risques pour éviter les incidents de paiement. Ainsi, pour chaque créancier, des critères d’éligibilités spécifiques et la simple non-conformité avec ces critères entraînent le rejet du dossier.
1- Un niveau d’endettement élevé
Lorsque ce taux dépasse les normes, c’est-à-dire au-delà de 33 % de vos revenus mensuels, vous ne pouvez pas obtenir un prêt immobilier. Tout simplement, parce que vous présentez un risque de solvabilité et vous ne pouvez pas régler votre dette à temps.
En général, vous avez des charges quotidiennes trop lourdes qui diminuent votre reste à vivre. De cette manière, vous êtes incapable d’entamer un nouveau projet et déséquilibrer davantage votre budget.
2- La précarité professionnelle
Un candidat au prêt immobilier qui travaille en CDD ou en intérim est un profil pas très apprécié par les banques. En effet, la stabilité et la régularité du salaire sont un facteur très important pendant la souscription d’un crédit à long terme.
Voilà pourquoi les emprunteurs qui procèdent des contrats à durée indéterminée (CDI) et qui font preuve d’ancienneté professionnelle sont privilégiés. Leur situation donne une garantie de sécurité face à un éventuel dérapage dans le paiement.
3- Absence ou insuffisance de l’apport personnel
Votre participation dans le financement de votre projet montre la bonne gestion de votre budget et votre capacité d’épargne. Cette garantie favorise la possibilité de décrocher le crédit et de négocier des conditions de paiement optimales.
Sachez aussi que certaines banques exigent un apport de 10 % du montant de l’acquisition immobilière. Cette contribution vous permet également de bénéficier d’un taux d’intérêt réduit. À défaut, vous devez fournir d’autres cautions personnelles comme la mise en hypothèque de votre patrimoine.
Comment construire un solide dossier de prêt immobilier ?
Ceci est votre atout pour montrer votre éligibilité au financement sollicité et mieux convaincre votre créancier. Du coup, un bon dossier de crédit doit d’abord réunir toutes les pièces justificatives requises comme les bulletins de salaire, relevés de compte et avis d’imposition. Cela permet d’étudier de plus près votre situation financière et capacité d’emprunt.
Alors, je vous conseille d’éviter tout type de découverts bancaires, d’incidents de paiement ou de lourdes dettes en cours. Vous devez plutôt opter pour un comportement financier idéal, au moins une année avant le dépôt de votre demande. Autrement dit, vous devez préparer au préalable le terrain pour avoir un avis favorable. D’ailleurs, une faillite personnelle ou même une facture impayée constitue un motif raisonnable pour le refus.
Les conseils de Credimania
Voici nos 5 astuces qui vous permettent d’élaborer un dossier de crédit gagnant :
- Vos relevés de compte doivent témoigner d’une meilleure gestion budgétaire. Évitez donc les dépenses excessives et payez vos factures à temps. Idéalement, vous pouvez épargner quelques petites sommes d’argent chaque mois pour avoir un matelas de sécurité.
- Si vous avez un crédit personnel en cours, commencez par le rembourser. Les banques vous demandent souvent les tableaux d’amortissement des dettes en cours. Alors, si vous êtes à terme de votre ancien prêt, optez pour le paiement anticipé pour augmenter votre capacité d’emprunt.
- Vous ne devez pas être inscrit au FICP, car aucune banque n’acceptera votre demande. Si vous ne pouvez pas régler vos dettes actuelles, inutile pour l’instant de vous engager dans un nouveau projet important comme l’immobilier.
- Mettez en place de solides garanties comme un bon contrat d’assurance emprunteur ou la caution d’un co-emprunteur solvable. Ces éléments permettent de valoriser votre dossier et d’améliorer votre capacité de négociation. En cas d’imprévu, votre prêteur trouve les moyens de récupérer son argent dû.
- Ne cachez rien à votre banquier, car cela mettra en question votre bonne foi et votre crédibilité. De plus, vous pouvez vous engager dans un crédit qui ne s’adapte pas avec vos capacités. Pour cela, je vous conseille de fournir tous les documents requis, sans rien omettre.
Finalement, un dossier complet vous permet d’obtenir une réponse rapide et une offre sur mesure. Vous pouvez aussi demander l’assistance d’un courtier spécialisé pour vous accompagner dans toutes les démarches.
Comment augmenter mes chances d’acceptation ?
Le bon choix de la banque
Les emprunteurs recourent souvent à leur banquier en premier lieu puisqu’il connait leur situation financière et la gestion de leur compte. Cependant, ils peuvent toujours profiter de la concurrence pour recevoir d’autres offres qui peuvent être plus intéressantes.
Cela reste également vrai pour l’assurance emprunteur. En fait, même si vous prêtez auprès de votre banque, vous avez le plein droit de choisir l’assureur qui vous propose une meilleure cotisation.
L’assistance du courtier immobilier
Le recours à ce spécialiste vous simplifie autant les démarches. Expert dans son domaine, il négocie à votre place le taux d’intérêt, le coût d’assurance et les frais annexes. Depuis le montage du dossier, il vous dirige et conseille pour emprunter sans déséquilibrer votre budget.
Cet intermédiaire a un réseau de partenaires bancaires qui peut lui proposer des offres avantageuses. Sachez toutefois que l’économie que vous allez réaliser ne doit pas être inférieure à la commission du courtier. Celle-ci est généralement de 1 % du capital emprunté.
La valeur du bien immobilier
Le choix du type du logement à acheter ou à construire impacte aussi la décision du prêteur. En effet, les banques veulent financer l’achat à crédit d’une maison de valeur et de qualité. En cas de défaillance de l’emprunteur, ce bien sert de garantie solide de remboursement, car sa valeur permet une meilleure vente aux enchères.
Quelles sont les options à adopter en cas de refus ?
Si votre dossier est bien construit, mais refusé par votre banquier, la solution est dans le recours à la concurrence. En fait, une demande rejetée par une banque traditionnelle peut être acceptée par une société de financement. L’essentiel est de suivre nos conseils pour optimiser votre profil emprunteur et votre dossier de crédit.
Utilisez votre patrimoine immobilier
Comme susmentionné, la valeur du bien immobilier compte beaucoup et peut servir de garantie supplémentaire. Vous pouvez même y faire des améliorations sur la qualité énergétique par exemple pour augmenter son prix.
Sinon, vous pouvez proposer à la banque la mise en hypothèque de votre logement en contrepartie des sommes demandées. C’est une caution qui vous donne la faveur d’être accepté et qui rassure votre créancier en cas de sinistre.
Cependant, je vous conseille vivement de payer votre dette à l’échéance pour ne pas perdre votre patrimoine au premier coup dur.