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Reste à vivre et le taux d’endettement

Reste à vivre et taux d’endettement : comment les calculer ?
Si vous avez besoin de contracter un prêt, car vous ne pouvez pas financer d’une manière autonome votre projet personnel ou investissement, alors il est inévitable de penser à votre capacité d’endettement. En effet, calculer votre taux d’endettement sur la base de votre reste à vivre vous permet d’éviter le surendettement. C’est-à-dire d’emprunter au-delà de vos capacités financières, ce qui vous mettra dans de véritables difficultés avec vos créanciers en cas de mauvais remboursement. Ceci étant dit, il est convenu de savoir qu’il existe un reste à vivre minimum concernant toutes les charges mensuelles qui peuvent vous être attribuées et en fonction duquel le montant que vous allez solliciter peut être défini. Dans tous les cas, quel que soit le type du financement auquel vous prétendez, et quel que soit l’établissement financier par lequel vous avez choisi de passer, il ne vous prêtera jamais un montant que vous ne pouvez pas rembourser sans passer sous le seuil de la pauvreté.

Qu’est-ce que le reste à vivre ?

Il s’agit d’un facteur clé pour évaluer la capacité d’endettement d’un foyer, que cela concerne une personne célibataire ou une famille de quatre personnes et plus. Comme son nom l’indique, le reste à vivre est ce dont dispose le foyer pour vivre après avoir payé toutes ses charges mensuelles : le loyer, les factures d’électricité et de gaz, les frais de transport, les impôts, la pension alimentaire, les dettes en cours, etc. Ainsi, afin d’éviter d’éventuelles mauvaises surprises financières, il est convenu de calculer précisément son reste à vivre avant de s’engager dans des investissements importants, en particulier la souscription d’un crédit. En effet, ce n’est qu’une simple opération de soustraction, c’est-à-dire on soustrait toutes les charges susmentionnées des revenus du foyer pour trouver le reste à vivre de celle-ci.

On désigne par les revenus mensuels toutes les sommes d’argent que gagne la famille par mois. Cela inclut notamment le salaire fixe (ou les allocations de chômage, le RSA, les pensions…), les allocations familiales, les aides sociales, etc. C’est en fonction du montant qui résulte de cette opération que le taux d’endettement pourrait être défini, car le remboursement d’un crédit est une charge supplémentaire qui devra être subie par la famille. Cela ne devra en aucun cas menacer son niveau de vie, qu’elle habite une région parisienne ou un petit village, en particulier lorsque les revenus personnels sont faibles ou lorsque la durée de remboursement est importante.

Note : avant de penser à la souscription d’un nouveau prêt, nous vous conseillons de payer vos anciennes créances, car cela parvient à augmenter votre reste à vivre et à favoriser vos chances d’obtention du crédit en vue.

Les règles appliquées par les banques :

Afin de pouvoir accepter votre dossier de demande d’emprunt, les banques traditionnelles ainsi que les sociétés de crédit se montrent assez vigilantes quant à votre capacité d’endettement. Votre conseiller bancaire n’hésitera pas en effet à appliquer la règle mathématique afin de calculer votre taux d’endettement : vos charges multipliées par vos revenus, puis divisées sur cent. Le pourcentage obtenu ne pourra pas être supérieur à 33 %. Autrement, sachez que vous présentez un emprunteur à risque et l’avis de votre banquier est dans la plupart des cas défavorable. On n’acceptera pas l’idée d’avoir des mensualités de crédit qui dépassent l’un tiers de vos revenus mensuels. Donc, si vous avez des dettes en cours, alors vous pouvez opter pour un rachat de crédit afin de diminuer le montant des mensualités et réduire la valeur de vos charges. Cela vous permettra de réaliser quelques économies et d’augmenter votre capacité d’épargne. L’essentiel étant de savoir que tant que la durée de votre crédit est longue, tant que le coût final de votre emprunt est important.

Le reste à vivre et le surendettement :

Un reste à vivre faible conduit inévitablement à un endettement irréfléchi, et par conséquent au risque de surendettement. Cette difficulté financière qui pourra facilement mener à l’interdiction bancaire en cas de non-remboursement à échéance. Connaître sa véritable situation financière personnelle s’avère un pas fondamental avant de se lancer dans un emprunt, quel que soit l’organisme prêteur qui vous accompagne. Il s’agit de ce qu’on avait ci-dessus appelé le reste à vivre qui n’est autre que l’argent nécessaire à la survie d’une personne après avoir payé ses charges dont il ne pourra pas s’en passer. C’est parce que cet argent qui peut servir à faire épargne ou à payer de nouvelles dépenses que les institutions financières y accordent la plus grande importance lors de l’évaluation de la situation budgétaire d’un demandeur de crédit.

De même, le reste à vivre est un facteur fondamental pour la Commission de surendettement afin qu’elle puisse étudier et rendre effectif le dossier de surendettement déposé par un débiteur en situation financière difficile. C’est en fonction d’un reste à vivre minimum vital qu’elle décide d’exécuter ou non un plan de redressement et d’aider la personne endettée à trouver une solution efficace pour rembourser ses dettes non payées. En effet, parmi les solutions possibles en cas d’avis favorable, la Commission de surendettement pourrait prévoir une cession de salaire. Le salarié réserve une partie de son salaire que son employeur verse directement dans le compte de ses créanciers. Or, il existe toujours une partie du salaire qui ne doit pas être touchée, celle-ci est nommée la quotité insaisissable. Elle est également calculée en fonction du reste à vivre et s’ajoute au reste des charges mensuelles que le salarié ne pourrait pas s’en passer afin de mener à bien son quotidien.

Note :

si vous désirez simuler vous-même votre taux d’endettement avant de présenter votre dossier d’emprunt ou de surendettement à l’organisme concerné, vous pouvez toujours vous rendre sur Internet et bénéficier de la gratuité des calculateurs en ligne. Voici alors un lien qui pourrait vous être utile : www.creditmutuel.fr/cmcee/fr/banques/particuliers/logement/financer-acquisition/simulation-taux-endettement.html.

 

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