Crédit immobilier senior : est-ce possible d’emprunter à la retraite ?

Sommaire :

• Pourquoi c’est difficile d’emprunter après 70 ans ?
• Quelles sont les alternatives du prêt immobilier ?
• Le défi de l’assurance emprunteur pour senior
• Quelles aides au logement pour les personnes âgées ?

Pourquoi c’est difficile d’emprunter après 70 ans ?

En se rapprochant de la retraite, les particuliers pensent plus sérieusement à la propriété immobilière. Mais idéalement, ils doivent le faire avant l’âge de 50 ans lorsqu’ils perçoivent des revenus plus importants. Ils peuvent ainsi payer sur une durée plus courte et profiter d’offres de crédit plus intéressantes.

Toutefois, en attendant la retraite pour investir dans l’immobilier, ils risquent de faire face à des conditions d’emprunt plus exigeantes. Dans d’autres cas, les banques peuvent refuser leur demande de gros crédits pour la baisse de leurs ressources et pour le risque de santé qu’ils représentent. Une seule condition peut changer l’avis des prêteurs, c’est la mise en place de solides garanties. Cela pourrait être par exemple à travers un apport personnel, la caution d’un co-emprunteur solvable et notamment l’hypothèque.

Le crédit immobilier senior : des conditions plus strictes 

Les retraités représentent pour certaines banques la catégorie d’emprunteurs matures qui savent bien gérer leur budget. En effet, ils ont l’avantage d’avoir des revenus stables et réguliers. Aussi, ils peuvent participer dans le financement de leur projet immobilier à travers un apport personnel important ou un produit d’épargne. Pour cela, des solutions de crédit existent jusqu’à l’âge de 75 ans, voire plus pour les dossiers les plus convaincants.

Cependant, pour les banques les plus vigilantes, elles les classent avec les profils emprunteurs à risque. Ceci est à cause de leur état de santé et parfois leur budget limité à la pension de retraite. Alors, pour emprunter à un âge avancé, le passage par les formalités médicales est obligatoire. Un questionnaire de santé doit être rempli et inclus dans le dossier de la demande. De même, les montants à rembourser seront sur une courte durée avec une participation d’au moins 30 % des sommes dues. Attention, l’assurance emprunteur est un élément obligatoire dans le crédit pour senior.

En revanche, l’avantage est que vous bénéficiiez d’un taux d’intérêt réduit, car vous payez plus vite. Ceci ne dépendra plus seulement de votre âge, mais encore de votre apport, patrimoine et revenu mensuel.

Quelles sont les alternatives du prêt immobilier ?

Si votre banque refuse de vous accorder le crédit sollicité, pensez à trouver d’autres solutions de financement. Par exemple, si vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale, alors le prêt viager vous convient. Ceci est parfait pour changer de maison ou acheter une résidence secondaire dans un endroit plus adapté à la retraite.

En outre, vous pouvez optimiser vos chances d’acceptation grâce à une mise en hypothèque sur le bien financé à crédit. De même, si dans votre entourage une personne solvable accepte de se porter garant auprès de votre prêteur. En cas de sinistre, elle s’engage à rembourser le capital restant dû à votre place.

Le viager, une vraie opportunité de financement 

Ce dispositif a l’avantage d’être accessible à tous les emprunteurs sans condition d’âge. Il concerne les propriétaires d’un bien immobilier qui mettent en garantie leur patrimoine en contrepartie d’un prêt personnel. Le montant à emprunter dépend de la valeur estimée de ce bien.

Concrètement, la banque prêteuse verse une rente viagère périodique au bénéficiaire tout au long de sa vie. Ensuite, elle se rembourse son argent après son décès. L’emprunteur a donc l’opportunité d’habiter ou de mettre en location le bien immobilier qu’il avait mis en garantie. Du coup, cette solution est très idéale pour les seniors.

Le crédit immobilier hypothécaire

Comme le viager, ce type de financement concerne uniquement les propriétaires. Toutefois, l’emprunteur rembourse normalement son crédit sur des mensualités constantes comme dans tout type de prêt bancaire. L’avantage de l’opération est que les créanciers apprécient beaucoup ce type de cautionnement, en particulier, pour les seniors de plus de 60 ans. Pour cela, ils acceptent de leur accorder jusqu’aux 70 % la valeur du logement hypothéqué.

Dans le cas où l’emprunteur décèderait au cours du paiement, la banque se réserve le droit de vendre le bien mis en garantie pour récupérer son argent. Pour les héritiers, ils reçoivent la différence entre le prix de vente et le capital restant dû, le cas échéant. De même, ils peuvent garder le bien immobilier et rembourser la banque selon les conditions du contrat.

Emprunter grâce à la convention AERAS 

Les seniors qui représentent des risques aggravés de santé peuvent recourir aux banques conventionnées avec l’État. Grâce à la convention AERAS, les prêts bancaires sont possibles aux personnes dont la santé est fragile par une maladie chronique ou de longues durées.

En ce qui concerne la souscription d’un crédit immobilier, le candidat ne doit pas dépasser les 70 ans vers la fin du contrat. Si vous répondez à cette condition, vous bénéficiez de modalités de paiement favorables ainsi que d’une assurance adaptée. Également, vous devez remplir un formulaire médical avec des informations précises avant l’acceptation de votre dossier.

En cas d’avis favorable, les banques signataires de la convention s’engagent à appliquer un taux d’intérêt et un coût d’assurance raisonnables. Reste à savoir que l’accès à cette opportunité n’est pas systématique, cela dépend de la solvabilité du prétendant.

Le défi de l’assurance emprunteur pour senior 

En passant à la retraite, le risque de non-remboursement de la dette devient plus élevé. Pour cela, les banques et sociétés de crédit exigent une couverture optimale en assurance emprunteur (souvent tous risques). Voilà pourquoi les cotisations sont beaucoup plus chères par rapport aux emprunteurs qui sont plus jeunes. En général, les formules qui intègrent les garanties décès/invalidités sont les plus pratiquées.

Avant de vous engager, je vous conseille alors de prendre cette charge en considération. Cela peut alourdir le coût final de votre crédit, surtout si vous payez à court terme, les mensualités seront vraiment gonflées.

Assurance pour senior, quelles formalités ?

Lorsque l’emprunteur dépasse l’âge de 55 ans, le passage par un examen médical devient obligatoire. Ensuite, les types de vérifications deviennent plus poussés si la personne à assurer est plus âgée. Ceci représente pour certains profils une véritable contrainte, car les démarches prennent beaucoup de temps.

Pour les banques, elles appliquent des surcoûts selon le dossier pour couvrir certains risques de santé. Elles peuvent aussi annuler certaines prises en charge pour minimiser ses obligations. Cela force l’emprunteur, soit à trop payer son assurance, soit à renforcer sa couverture par des garanties supplémentaires et chères.

Pour cela, le plus convenable est de faire jouer la concurrence afin de trouver une formule adaptée avec un coût raisonnable.

Le droit de délégation

Si le contrat d’assurance proposé par votre banque est onéreux ou ne convient pas à vos besoins, utilisez votre droit de délégation. En effet, vous devez respecter une seule condition et proposer le même degré de garanties pris en charge par votre prêteur. De cette manière, vous réaliserez de vraies économies sur le prix de votre assurance et de votre emprunt.

De plus, vous jouissez d’une couverture sur mesure qui s’adapte parfaitement avec les risques de santé que vous représentez. Inutile de payer des garanties que vous n’utilisez pas, mais qui s’intègrent dans votre contrat de groupe. En crédit ou en assurance, le recours à un courtier spécialisé est un choix idéal. Cet expert vous aidera à bénéficier de tarifs concurrentiels.

Quelles aides au logement pour les personnes âgées ?

Comme susmentionné, le crédit bancaire n’est pas accessible à tous les candidats après la retraite. Ceci va dépendre de la baisse des revenus, le risque de non-remboursement et le prix d’assurance un peu salé ! En revanche, ces mêmes raisons peuvent donner droit à d’autres aides sociales qui varient selon les ressources personnelles du senior. Certaines prestations sont accessibles pour tous, d’autres s’adressent uniquement aux faibles revenus.

APL/ALS 

Les personnes qui ne peuvent pas gérer leur dette peuvent demander les aides au logement. Cela concerne aussi les retraités qui ne peuvent plus payer le tarif d’hébergement dans une maison de retraite. Ces deux prestations de la Caisse d’allocation familiale sont différentes et non cumulables. En effet, l’aide personnalisée au logement (APL) et l’allocation du logement social (ALS) vous concernent si vous êtes :

• Locataires
• Colocataires
• Propriétaires
• Résidents au foyer d’hébergement

Vous devez d’abord vous diriger vers la CAF dont vous dépendez afin de savoir les démarches et les justificatifs que vous devez apporter. Ensuite, vous trouverez les formulaires de demande à télécharger directement en ligne.

Aides à l’adaptation du logement 

Aménagement d’intérieur de la maison, monte-escalier ou extension du logement, tous ces travaux demandent de l’argent. L’État aide alors les personnes âgées de 60 ans et plus à mieux vivre chez eux. Pour en bénéficier, vous devez habiter un logement construit depuis plus de 15 ans et percevoir de faibles revenus. Par exemple, un couple sans enfants doit avoir un plafond de ressources de 21 630 € par année fiscale. Ensuite, les travaux doivent être réalisés uniquement par des professionnels du bâtiment inscrits au registre du commerce/répertoire des métiers.

En cas d’avis favorable, le montant de l’aide couvre 20 % du montant total à engager dans ces chantiers.

Finalement, d’autres solutions financières pour seniors existent pour réaliser des travaux d’adaptation du logement, y compris :

• L’allocation personnalisée d’autonomie (APA)
• L’aide de retour à domicile (ARDH)
• La prestation de compensation du handicap (PCH)