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Quels critères pour un bon dossier de rachat de crédit ?

Penser au rachat de crédit afin de sauver votre situation financière délicate est une solution très intéressante. Or, trouver un organisme bancaire qui accepte votre demande et vous assure le meilleur taux n’est pas toujours évident. Car parfois, votre banque peut refuser votre demande et vous oblige à solliciter d’autres organismes de rachat de dettes. Pour cela, monter un dossier en béton est l’un des principaux recours qui vous permettent d’obtenir cette deuxième chance. Mais d’abord, vous devez savoir les critères essentiels qui vous permettent de bien construire votre dossier. Alors, découvrez vite nos explications sur le sujet en poursuivant notre article.

critères rachat de crédit

Sommaire :                                                                  

  • Les principaux critères pour bien fonder un dossier de rachat de crédit
  • Que faire en cas de refus ?
  • Nos conseils pour faire accepter votre dossier

Les principaux critères pour bien fonder un dossier de rachat de crédit :

Pour monter un bon dossier de regroupement dettes, vous devez être vigilant sur les critères que vérifie bien votre banque. Bien évidemment, avant de vous accepter, un organisme de crédit garde l’œil attentif sur certains éléments clés de votre dossier. Nous parlons notamment de votre situation financière, votre historique bancaire et la nature même de vos crédits. Pour cela, nous vous conseillons de booster ces éléments afin de garantir l’avis favorable de votre prêteur. N’oublions pas que vous pouvez réaliser de sacrées économies si vous décrochez cette opportunité de restitution de dettes. Avec un taux d’intérêt plus intéressant et des mensualités réduites, vous retrouvez vite votre sérénité budgétaire.

La situation financière et professionnelle :

Les établissements de rachat de crédit vérifient en premier lieu votre stabilité financière et professionnelle. Être sur le seuil du surendettement risque de vous rendre incapable de gérer vos dettes à l’échéance. Or, le risque de non-paiement est la bête noire des prêteurs qui veulent s’assurer de la récupération de leur argent. Pour cela, vous devez faire preuve de solvabilité suffisante à travers des revenus stables et réguliers. Ensuite, la pérennité de votre activité professionnelle entre également en compte. Tant mieux pour vous si vous travaillez en CDI et que vous êtes ancien dans votre emploi. Cela rassure bien votre banquier et vous donne la faveur par rapport aux travailleurs à risque, les intérimaires par exemple.

Attention, percevoir un gros salaire pour une courte durée ne convainc pas autant votre banque, à condition de fournir d’autres garanties. Pour cela, vous pouvez rencontrer certaines difficultés si vous voulez emprunter sans CDI.

Le taux d’endettement et le reste à vivre :

Comme pour toute autre demande de crédit, vous devez respecter la condition du taux d’endettement. Vous ne pouvez pas emprunter au-delà de vos capacités de paiement afin de pouvoir bien gérer les mensualités. Partons sur ce principe, votre banque évalue systématiquement votre capacité d’emprunt avant de racheter vos dettes en cours. Elle ne vous accorde un nouveau prêt que lorsqu’elle s’assure que votre reste à vivre est suffisant. La règle générale dit que votre taux d’endettement doit être inférieur à 33 % de vos revenus mensuels nets. De plus, vous devez laisser de quoi maintenir votre niveau de vie habituel au quotidien. C’est-à-dire, même en empruntant, vous devez pouvoir gérer vos charges régulières comme le loyer, les factures, les frais de santé…

Toutefois, certaines banques peuvent tolérer un taux d’endettement allant jusqu’à 50 % en contrepartie de solides garanties. En particulier, la mise en hypothèque d’un bien immobilier.

La pérennité des comptes bancaires :

D’habitude, les personnes inscrites sur le FICP rencontrent de vraies difficultés à décrocher un rachat de crédit. Et ce, pour les incidents de paiement qu’elles avaient commis. Pour cela, les banques demandent aux candidats de rachat de dettes leurs 3 derniers relevés bancaires afin d’examiner l’historique de leurs comptes. Recourir souvent au découvert, faire des dépenses excessives et dépenser au-delà de votre budget ne rassurent pas trop votre banquier. Celui-ci doit apprécier votre comportement bancaire sérieux et responsable afin de vous prêter. De plus, montrer une patte blanche vous permettra de négocier les meilleures conditions de paiement. En particulier, si vous êtes un bon épargnant. Réussir à vous constituer une épargne montre votre bonne gestion financière et permet de participer dans le financement de l’opération.

Les types de dettes à racheter :

Les crédits en cours qui font l’objet du regroupement intéressent aussi votre organisme prêteur. Ce dernier doit s’assurer de la rentabilité de l’opération sur le plan financier. Pour cela, inutile de renégocier des prêts vers la fin de leur durée de paiement. De même, si vous avez un grand nombre de prêts à regrouper. Généralement, moins vous avez des dettes en cours, plus vous réalisez des économies sur le coût de votre nouveau prêt. Les personnes ayant souscrit au-delà de 6 prêts finiront par décrocher un taux moins intéressant et une durée plus longue. N’oublions surtout pas que votre âge vers la fin du remboursement est aussi un critère majeur pour les banques. Pour cela, les personnes qui partent à la retraite doivent respecter des conditions plus spécifiques que les jeunes actifs. Mais bien évidemment, les mineurs ne peuvent pas procéder à une telle opération bancaire.

Que faire en cas de refus ?

Si votre banque juge insatisfaisant l’un des critères susmentionnés, ce serait un motif raisonnable pour vous refuser. Sachez alors que l’accès au rachat de crédit n’est pas une chose systématique. Votre organisme de crédit se réserve le droit de ne pas accepter votre demande après l’étude de votre dossier. Mais dans ce cas, il ne peut pas vous demander de régler des frais de dossier. Heureusement, vous pouvez solliciter d’autres banques et faire jouer la concurrence afin de bénéficier de cette option de refinancement. Autrement, une demande que votre banque n’accepte pas peut convenir à un organisme concurrent. Pour cela, des solutions pratiques sont toujours possibles en cas de refus de la banque.

Complétez votre dossier de rachat de crédit :

L’un des principaux motifs de refus de votre dossier est l’insuffisance des documents requis pour l’étude de votre demande. Alors pour accélérer les démarches et mettre en avant vos points forts, veillez à monter un dossier complet. Faites réunir toutes les pièces justificatives qui rendent compte de votre profil emprunteur et des caractéristiques de vos dettes en cours. Les banques vous demandent souvent vos fiches de paies, relevés bancaires et les tableaux d’amortissement des prêts que vous remboursez. Il peut arriver parfois que votre banquier vous contacte pour des documents supplémentaires. Alors, faites de sorte que vous les apportez dans les délais convenus.

N’oubliez pas aussi de mentionner les changements dans votre situation financière et professionnelle. Et ce, en cas de validation de votre CDI ou augmentation de votre salaire. Ces nouveaux facteurs contribuent efficacement à l’augmentation de vos chances d’acceptation.

Faites jouer la concurrence :

Ceci est la règle de jeu dans tout type de crédit auquel vous pouvez prétendre. Faire jouer la concurrence entre les organismes prêteurs vous permet de comparer plusieurs offres et de décrocher le meilleur taux. De même, lorsqu’il s’agit de votre demande de rachat de prêts afin de vous assurer d’avoir fait le bon choix. Vous pouvez donc utiliser les comparateurs en ligne pour accélérer les démarches. Il suffit de saisir les informations nécessaires pour votre requête et obtenir une réponse rapide avec différentes offres précontractuelles. Il ne vous reste donc qu’à choir le prêt qui s’adapte le mieux avec votre situation d’endettement.

Or, si vous recevez plusieurs rejets pour le même dossier, c’est que vous vous trouvez dans une précarité financière réelle. Dans ce cas, vous devez saisir la Commission de surendettement pour le montage d’un plan d’arrangement convenable à votre profil.

Nos conseils pour faire accepter votre dossier :

Il convient de savoir que les banques et sociétés de rachat de crédit n’ont pas toutes les mêmes critères d’acceptation. Cela varie d’un organisme à un autre, sauf sur les critères de base comme la solvabilité et le fichage bancaire. Donc, la solution la plus optimale est de mettre en avant les points forts de votre dossier afin qu’il soit validé. Mais, il peut arriver que vous n’arriviez pas seul à monter un dossier en béton et réaliser de bonnes négociations. Dans ce cas, vous devez faire appel à un courtier spécialisé en opérations bancaires. Fin négociateur, il sera capable de consolider votre dossier et de vous accompagner de la manière la plus idéale.

Le passage par un courtier en rachat de crédit :

C’est parce que vous devez constituer un bon dossier que vous avez besoin d’un courtier spécialisé en opérations bancaires. Bien évidemment, c’est son métier de savoir comment détecter les points faibles de votre profil d’emprunteur. Puis, il vous apporte les solutions convenables pour garantir l’acceptation de votre demande. De plus, il vous aide dans le choix du meilleur établissement financier qu’il juge le meilleur pour vous prêter. Côté des banques, il s’agit d’un partenaire potentiel qui peut mener à bien l’étape de la négociation. Sa mission consiste à bien fonder le dossier de demande pour décrocher l’offre la plus avantageuse du marché. Mais aussi, cet intermédiaire aide les établissements bancaires à trouver des emprunteurs potentiels selon leurs offres de crédits.

Pour que les choses passent dans les meilleures conditions, nous vous conseillons de lui fournir toutes les pièces requises. Ensuite, ne cachez rien à votre courtier afin de lui éviter les mauvaises surprises pendant la négociation de votre dossier.

L’amélioration de votre scoring d’emprunteur :

Sachez qu’après l’étude des éléments clés dans votre dossier de rachat de dettes, la banque vous attribue un scoring. Alors, à chaque fois que votre note est optimale, vous avez plus de chances à décrocher votre nouvel emprunt. Cela va dépendre largement de votre dossier qui vous permettra ou pas de négocier le meilleur taux d’intérêt. Pour cela, nous vous conseillons d’optimiser vos habitudes bancaires et de finir avec les dépenses trop excessives. Durant les trois mois précédant votre demande, évitez les découverts bancaires et les retards de paiement des prêts en cours. Aussi, essayez de ne pas commettre tous les types d’impayés, que cela soit du loyer ou des factures. Ces charges incompressibles qui s’ajoutent aux mensualités de vos dettes fragilisent davantage votre budget.

Mais au contraire, montrer votre sérieux vis-à-vis de vos engagements financiers rassure beaucoup votre prêteur. N’oublions pas que savoir comment bien gérer votre budget peut vous éviter de souscrire des crédits !

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