Guide du rachat de crédit

Contracter plusieurs crédits peut rapidement se transformer en une épreuve très difficile à contrôler pour de nombreux emprunteurs. Avec des mensualités qui s’accumulent, la gestion financière devient un défi de taille. Heureusement, le rachat de prêts émerge comme véritable solution de sécurité pour sortir de cet embarras. Crédimania vous accompagne pour savoir comment bénéficier de ce dispositif avantageux et vous propose des réponses concrètes à vos questions les plus complexes.

Sommaire :

• Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
• Comment fonctionne un regroupement de dettes ?
• Qui est concerné ?
• Quels sont les avantages réels de ce dispositif ?
• Comment garantir un rachat de crédit ?

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à regrouper toutes vos dettes (prêts immobiliers et non immobiliers) en un seul emprunt. Ainsi, vous aurez la chance de rembourser avec des mensualités allégées en fonction de vos revenus actuels. Ce dispositif vous permettra de réunir toutes vos créances en une seule et même mensualité, qui sera moins importante et plus facile à gérer. Votre nouvel emprunt sera donc étalé sur une période plus longue, que vous pouvez négocier avec votre organisme prêteur. N’oublions pas que plus la durée est longue, plus cher est votre crédit.

Quel est l’âge limite pour obtenir un rachat de crédits ?

L’âge limite pour obtenir un regroupement de prêts varie en fonction de plusieurs facteurs, y compris :

• Type de crédits regroupés (consommation, immobilier, auto + immobilier)
• Caution personnelle mise en place (hypothèque, apport personnel, co-emprunteur solvable)
• Profil de l’emprunteur (fonctionnaire, locataire, propriétaire, chef d’entreprise)
• Durée de paiement

En effet, l’âge maximale lors de la souscription d’un rachat de crédit classique est de 79 ans. Toutefois, la date de la dernière échéance peut grimper jusqu’à 90 ans en cas de mise en hypothèque.

Puis-je rembourser mon rachat de crédit de manière anticipée ?

Le montant de de la nouvelle mensualité doit être adapté à vos ressources, il ne doit pas souvent dépasser 1/3 de vos revenus. De même, le taux d’intérêt sera beaucoup plus raisonnable. Faire étaler votre emprunt sur une période plus importante vous permet de retrouver votre sérénité financière et de traiter avec un créancier unique. Cela pourrait être votre banque prêteuse ou une société de financement qui accepte de racheter l’ensemble de vos dettes. Si votre situation professionnelle et vos capacités financières évoluent, vous pouvez envisager le remboursement anticipé, total ou partiel. Ce processus vous permettra d’alléger le montant restant dû, conformément à l’article L 311-29 du Code de la consommation.

Le rachat de crédit en ligne, c’est quoi ?

Savez-vous que vous pouvez élaborer votre dossier et déposer votre demande de rachat de dettes directement sur Internet ? Vous n’avez pas besoin de vous déplacer, vous pouvez effectuer toutes les démarches sur le Web. Grâce aux formulaires de demande mis à votre disposition, vous pourrez constituer votre dossier de rachat de crédit en toute simplicité. Différentes questions vous seront posées sur vos prêts, par exemple, et  vous devez fournir des informations précises.

La plupart des sites dédiés au rachat de crédit possèdent des équipes de conseillers qui vous permettront d’avoir une réponse de principe très rapide, en quelques minutes. Ces experts analysent votre dossier et vous répondent dans un bref délai, si les données que vous avez fournies sont complètes. Alors, parmi les documents que vous devez présenter pour la constitution de votre demande, nous vous citons :

• Copie du livret de famille
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• 3 derniers bulletins de salaire
• Dernier avis d’imposition
• Divers documents justifiant de tous les emprunts actuels
• Copie de la pièce d’identité en cours de validité
• Relevé d’identité bancaire ou postale

Une fois tous les justificatifs sont réunis, votre conseiller étudie votre situation financière actuelle et vous propose la meilleure solution possible. Si son offre vous convient, votre dossier sera envoyé à la banque ou à l’organisme de financement partenaire. Ainsi, vous pourrez bénéficier de votre rachat de crédit sous 48 heures.

Comment fonctionne un regroupement de dettes ?

Sachez tout d’abord qu’une opération de rachat de crédit se déroule en plusieurs étapes, toutes très importantes pour la constitution de votre dossier. Faites comme si vous demandiez un prêt pour la première fois ; en effet un dossier de demande solide est un véritable atout si vous souhaitez convaincre votre emprunteur de refinancer toutes vos dettes. Ensuite, c’est à vous de choisir les prêts que vous allez regrouper selon la rentabilité financière de l’opération. Vous pouvez également renégocier un seul crédit si vous le souhaitez, votre prêt immobilier par exemple.

Réduire la durée du crédit ou le montant des échéances ?

Un rachat de crédit a pour objectif principal d’aider les personnes emprunteuses à mieux gérer le paiement de plusieurs crédits en cours. Il y a deux façons d’effectuer un rachat de crédit. La première consiste à réduire la durée de remboursement afin de payer plus rapidement et que le crédit soit moins onéreux au total. La seconde consiste à réduire le montant des mensualités afin de bénéficier d’un taux plus avantageux sur une durée plus importante. Il est convenu pour ce faire d’évaluer la rentabilité du dispositif en tenant compte du capital restant dû des crédits à regrouper, du taux d’intérêt actuellement applicable sur le marché et des coûts d’assurance. La mise en commun de tous les prêts permet de réduire le coût de l’assurance et de regrouper toutes les cotisations versées en une seule, bien évidemment moins chère.

Quel est le délai de réponse pour une demande de rachat de crédit ?

Une fois vous avez présenté votre dossier de demande de rachat de crédit, vous devez attendre l’accord de l’établissement prêteur. Le délai de mise en place de cet accord peut dépendre de l’état de votre dossier, il doit être complet, vous devez présenter toutes les pièces justificatives et tous les documents nécessaires. Mais d’une manière générale, il faut compter 10 jours à partir de la date d’envoi de votre demande pour recevoir l’accord de votre futur créancier. Ensuite, vous devez attendre une offre de rachat de crédit qui s’adapte à la nature de votre demande.

Quel est le délai de réflexion après accord ?

Après avoir obtenu l’accord quant au rachat de l’ensemble de vos dettes en cours, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter ou refuser l’offre. Si la proposition convient à la nature de votre situation, vous pouvez, à partir du 11^ème jour, renvoyer l’offre datée et signée.

Qui est concerné ?

Le rachat de crédit est une solution utilisée par les professionnels et les particuliers. Elle est ouverte à toute personne souhaitant emprunter et se trouvant dans une situation financière précaire qui l’empêche de bien gérer le remboursement de ses différentes dettes. Cependant il existe des situations plus critiques, notamment le rachat de crédit pour une personne en chômage ou interdit bancaire. Les chances de renégociation d’un contrat de crédit plus avantageux peuvent être réduites en raison des risques que présente le prétendant au rachat.

Qu’est-ce que le rachat de crédit professionnel ?

Il existe une possibilité de rachat de crédit destiné aux professionnels (artisans, commerçants, professions libérales, sociétés). Il vise particulièrement à sauver un professionnel d’une situation de surendettement et à maintenir l’activité d’une entreprise endettée. À la différence d’un particulier, un professionnel sera dans l’obligation de fournir plus de documents et de pièces justificatives concernant la société (bilans financiers notamment). L’entreprise qui souhaite bénéficier de cette opération doit avoir au moins 3 années d’existence sur le marché et apporter les garanties nécessaires à l’établissement bancaire qui lui permettra de « corriger » l’ensemble de ses emprunts en cours.

Quels sont les privilèges accordés aux fonctionnaires ?

Un particulier peut également bénéficier d’un regroupement de prêts et s’il s’agit d’un fonctionnaire, il a droit à d’autres privilèges. Comme ses revenus sont sécurisés et stables, un fonctionnaire peut obtenir un regroupement de crédit à des taux très avantageux. Les organismes prêteurs apprécient souvent les fonctionnaires d’État, territoriaux, hospitaliers et tous les salariés de la fonction publique. Ils leur réservent une gamme de produits spécifiques, pour les stagiaires comme pour les titulaires, et acceptent de reconstituer tous les types de dettes, quelle que soit leur nature (consommation, immobilier, dette de loyer, dette familiale, découvert bancaire…).

Quelles sont les solutions proposées aux chômeurs et interdits bancaires ?

La capacité d’endettement et les chances de décrocher une offre de rachat de crédit adaptée s’avèrent minimes en cas de perte de travail. Toutefois, il n’existe pas de formule absolue pour ce type de prestation bancaire. Un organisme de financement peut accepter de racheter les dettes d’une personne sans emploi si elle présente de solides garanties, par exemple une hypothèque. Pour cette raison, si votre banque refuse immédiatement votre demande, n’hésitez pas à solliciter d’autres institutions financières qui peuvent, sous certaines conditions, vous aider à racheter vos crédits, totalement ou partiellement. Consultez notre article sur le rachat de crédit pour chômeurs afin de découvrir les solutions qui s’offrent à vous si vous êtes dans cette situation.

Une personne ayant subit un incident de paiement présente elle aussi un profil emprunteur à risque. Toutefois, une interdiction bancaire peut être moins bloquante qu’une perte d’emploi. Même si la plupart des banques peuvent refuser de s’engager dans de telles démarches, un interdit bancaire peut convaincre son banquier grâce à d’autres cautions. Cela implique notamment la mise en hypothèque d’un bien immobilier et le contrat de travail à durée indéterminée. En effet, ces garanties potentielles, surtout la stabilité professionnelle, sont primordiales dans la prise de décision du nouveau prêteur.

Comment obtenir un regroupement de prêts pour propriétaire ?

Propriétaire de votre logement, vous pouvez négocier un meilleur rachat de crédit grâce à la mise en hypothèque de votre bien à titre de caution. Nous parlons dans ce cas-là d’un rachat de crédit hypothécaire, dans lequel le patrimoine personnel sert de garantie. Cette opération permet d’alléger les mensualités et même de pouvoir financer un nouveau projet, le cas échéant. La chose la plus importante est de vérifier la valeur réelle du bien à hypothéquer (terrain, maison, appartement, bâtiment en cours de construction). Le montant estimé par un expert décidera de la somme que vous pouvez demander.

Note : ne vous désespérez pas si vous êtes locataire. En effet, vous pouvez trouver auprès de certains organismes de véritables solutions de refinancement réservées aux non-propriétaires.

Quels sont les avantages réels ?

Le rachat de crédit peut vous permettre de jouir de nombreux bénéfices :

• Renégocier à la baisse le taux d’intérêt de vos différents emprunts grâce au regroupement de dettes.
• Diminuer vos mensualités d’une manière significative, entre 30 et 60 %, et rallonger la durée de remboursement des différents prêts.
• Adapter vos mensualités en fonction de vos revenus disponibles, ce qui vous permettra un certain confort financier.
• Gérer une seule et unique mensualité avec un seul organisme prêteur.
• Ne pas changer de banque ni de compte bancaire. Cependant, si vous trouvez une offre plus intéressante auprès d’un concurrent, vous aurez la liberté de changer de prêteur.
• Rembourser toutes vos créances en cours et  redémarrer avec des conditions de paiement plus souples et plus adaptées à votre situation budgétaire actuelle.

Grâce au rachat de crédit, vous pouvez réaliser de nouveaux projets. De même, vous pourrez bénéficier d’une trésorerie supplémentaire, après l’examen de votre situation financière. Votre taux d’endettement diminuera d’une manière significative et vous pouvez reprendre le souffre, ce qui fera augmenter votre pouvoir d’achat.

Comment garantir un rachat de crédit ?

Pour décrocher votre rachat de crédit, vous devez présenter des garanties à l’organisme bancaire, en particulier si votre demande concerne votre entreprise. Votre dossier sera plus facilement accepté si le domaine dans lequel vous travaillez est prometteur. En outre, si vous êtes un particulier propriétaire de votre logement, vous pouvez hypothéquer le bien immobilier. Certains organismes proposent un rachat de crédit sans garanties, c’est-à-dire sans caution ni hypothèque. L’acceptation de votre demande de regroupement de dettes vous sera dans ce cas accordée uniquement en fonction de votre solvabilité.

Une assurance, est-ce obligatoire en cas de rachat de crédit ?

Souscrire un contrat d’assurance pour garantir son rachat de crédit n’est pas obligatoire, mais vivement conseillé à titre de précaution. Cela se révèle important lorsque la somme des dettes à regrouper est importante. De même, lorsque l’emprunteur décide d’étaler cette somme sur une longue durée de remboursement. Un contrat d’assurance vie permet de protéger la personne emprunteuse en cas d’aléa (décès, invalidité, perte d’emploi). Ensuite, l’emprunteur présente une garantie au prêteur qui souhaite légitimement s’assurer de récupérer la comme prêtée. Nous tenons à vous rappeler que si les garanties d’assurance proposées par votre banque ne vous conviennent pas, vous avez le droit de faire appel à une délégation d’assurance extérieure à votre banque.