Vous avez accumulé un ou plusieurs crédits et maintenant, vous êtes au chômage après la perte de votre travail ? Rassurez-vous, cela arrive tous les jours et il y a sûrement une solution à votre problème. Vous êtes trop endettés et vous rencontrez des difficultés à gérer les mensualités en cours. La baisse de vos revenus peut alors entraîner un déséquilibre financier de votre budget, voire même être fiché à la banque de France.
Pour cela, le rachat de crédit est une solution à considérer pour alléger le montant à payer chaque mois en respectant votre budget actuel. Reste à connaître les critères d’acceptation, les courtiers et toute la procédure pour réussir à convaincre votre emprunteur.
Sommaire :
- Pourquoi recourir au rachat de crédit ?
- Comment faire un regroupement de dettes pour chômeur ?
- Quels sont les critères d’éligibilité ?
- Les principaux inconvénients d’un rachat sans emploi
Pourquoi recourir au rachat de crédit ?
Les personnes qui viennent de perdre leur travail rencontrent le plus souvent des difficultés financières pendant le paiement des prêts en cours. La nouvelle situation professionnelle entraîne une diminution dans les revenus et donc dans la capacité d’endettement.
Voilà pourquoi recourir à un rachat de crédits les aides à jouir d’une certaine sérénité budgétaire. Le principe est simple. Cela consiste à regrouper tous les prêts en un seul et à faire face à un prêteur unique. Par conséquent, la personne emprunteuse va désormais régler une mensualité fixe et réduite tout au long du reste de la durée de remboursement.
De plus, elle peut négocier un taux plus faible, soit avec sa banque actuelle, soit avec le nouvel organisme qui accepte de racheter ses dettes. Ce dernier lui propose aussi un nouveau plan d’amortissement pour avoir une idée plus claire sur la gestion mensuelle des prélèvements ainsi que les frais.
Comment faire un regroupement de dettes pour chômeur ?
Se trouver dans la situation de demandeur d’emploi est tellement délicat qui empêche souvent d’avoir accès à toutes les offres de rachat disponibles. Les personnes qui ne travaillent pas (ou plus) ne représentent aucune garantie de stabilité professionnelle ni de solvabilité. Toutefois, la régularité des revenus et la valeur des ressources personnelles sont parmi les critères les plus importants à vérifier par les banques. Ceci est légitime, puisque c’est ainsi qu’elles puissent garantir la récupération de leur argent dû.
Dans ce cas-là, décrocher une proposition raisonnable de regroupement de dettes sans emploi est possible avec la présence d’autres garanties. Vous devez d’abord ne pas avoir commis des impayés ou des retards dans le règlement de vos anciennes échéances. Ensuite, vous pouvez avoir mis à côté une petite épargne qui servira de participation financière dans votre nouveau crédit. Finalement, faire appel à un co-emprunteur solvable qui détient d’un salaire stable et régulier peut augmenter les chances d’acceptation de votre demande.
Reste à savoir toutefois que les conditions de paiement proposées aux profils emprunteurs à risque demeurent moins favorables. Pour cela, je vous conseille de bien réfléchir avant de choisir l’offre la plus adaptée à votre nouvelle situation. Vous pouvez vous faire aider par un courtier spécialisé dans le rachat de prêts. Celui-ci étudiera de plus près votre capacité d’endettement et vous accompagne dans le montage d’un bon dossier. Expert du marché, il vous oriente vers l’organisme prêteur le plus souple selon votre profil.
Quels sont les critères d’éligibilité ?
La façon selon laquelle votre banquier va traiter votre dossier de demande varie en fonction de plusieurs éléments. Cela va dépendre de votre historique bancaire, la manière dont vous gérez vos comptes et notamment vos garanties personnelles.
- Les ressources personnelles : en général, un salarié en chômage perçoit une indemnité versée directement à son compte par l’ASSEDIC. Cette aide peut être considérée comme un revenu régulier jusqu’à l’obtention d’un nouvel emploi. Reste à savoir que cette alternative est uniquement valable chez les sociétés de financement, elle n’est pas prise en compte par les institutions bancaires.
- La caution : si vous êtes marié, votre conjoint qui possède un contrat de travail à durée indéterminée, par exemple, peut se porter garant. Cela rassure autant la banque qui trouvera une alternative intéressante pour avoir son argent si vous ne payez pas votre dette à temps.
- Les garanties potentielles : avoir un apport personnel important ou un patrimoine à valeur considérable est un atout pour vous. De même, si vous mettez un bien immobilier en hypothèque en contrepartie des sommes dues à la banque. Cela vous permet non seulement de décrocher le rachat, mais de jouir de meilleures conditions d’emprunt.
Le recours à une banque étrangère peut être une alternative intéressante, si les critères d’octroi sont moins exigeants. Toutefois, vous devez choisir une institution bancaire de confiance afin d’éviter les mauvaises surprises.
Les principaux inconvénients d’un rachat sans emploi
Le chômage est l’une des principales causes du surendettement ou encore de l’interdiction bancaire qui menace la sécurité financière des particuliers. La baisse des revenus après la perte d’emploi procure des retards de paiement, des découverts bancaires, etc. C’est pour cette raison que les banques traditionnelles ferment souvent leurs portes devant ce type de candidats sans garantie de solvabilité.
Ces derniers peuvent certainement avoir refuge auprès des sociétés de financement spécialisées. En revanche, ils doivent s’acquitter d’un taux d’intérêt élevé et de surpayer leur assurance emprunteur. Sinon, la mise en place de garanties personnelles importantes est fondamentale pour avoir un avis favorable.
Voici donc les principales limites des offres de rachat de prêts proposées aux personnes sans emploi :
- Les mensualités moins élevées entraînent une durée de remboursement plus longue qui augmente le coût final de l’emprunt.
- Le taux d’intérêt majoré et la cotisation d’assurance onéreuse sont des charges qui pèsent trop lourd sur le montant des mensualités. À long terme, vous finissez par payer trop cher votre nouveau crédit.
- La mise en hypothèque de votre résidence principale si vous êtes propriétaire favorise vos chances d’obtenir le rachat de dettes. Cependant, en cas de défaillance ou de non-paiement, vous risquez de vous trouver sans emploi ni logement !
- Chez certains organismes de financement, le regroupement de dettes implique des pénalités de remboursement anticipé très élevées. Voici une autre charge qui s’ajoute au capital restant dû.
Conclusion
Votre capacité de remboursement n’est pas toujours limitée à votre salaire actuel puisque d’autres ressources personnelles peuvent être présentes. Si vous êtes sans emploi et que vous avez souscrit plusieurs crédits auxquels vous ne pouvez plus faire face, pensez au rachat de prêts. Vous pouvez recourir à votre banque ou à un établissement financier concurrent pour avoir une meilleure offre.
Le plus important est de bien vous informer sur les termes qui régissent votre nouveau contrat. Pour cela, vous devez bien comparer les tarifs proposés par les différents prêteurs, surtout pour le taux d’intérêt.