Votre demande de regroupement de dettes est refusée, pas de souci ! Vous pouvez déposer une autre demande ou démarcher les banques concurrentes. Avant tout, vous devez connaître les points faibles de votre dossier. Si vous ne pouvez pas le faire seul, faites appel à un courtier spécialisé. Expert dans le domaine, il saura facilement décrocher une offre intéressante selon votre situation financière actuelle.
Toutefois, si vous êtes dans une réelle précarité, vous devez recourir à la Commission de surendettement pour trouver un arrangement favorable avec vos créanciers. Donc, si vous voulez connaître toutes les démarches, suivez le reste de notre article sur le sujet.
Sommaire :
- Quels sont les principaux motifs pour refuser votre rachat de prêts ?
- Quelles sont les solutions possibles ?
- Les avantages du recours à un courtier spécialisé ?
Quels sont les principaux motifs pour refuser un rachat de prêts ?
Toutes les demandes de rachat de crédit ne sont pas obligatoirement acceptées, le saviez-vous ? L’établissement financier, pendant l’étude du dossier, peut trouver de bons motifs pour le refuser.
Le demandeur doit d’abord répondre aux critères d’attribution de la banque choisie. Ensuite, il doit vérifier sa situation financière et professionnelle avant de prétendre au dispositif. De toutes les manières, la banque n’est pas tenue de justifier sa décision, sauf dans le cas du fichage bancaire.
Inscription au FICP
L’une des principales causes de ce refus est l’inscription au Fichier national des incidents de paiement (FICP). Géré par la Banque de France, ce fichier est mis à jour à chaque nouveau fichage bancaire. Pour cette raison, les organismes financiers le consultent souvent avant l’octroi d’un emprunt. Cela leur permet d’identifier les personnes à risque qui sont en situation de surendettement ou de faillite personnelle.
De même, les candidats qui ont commis des incidents de remboursement pendant au moins 2 mensualités consécutives. D’ailleurs, sortir du fichage bancaire est la seule solution possible pour emprunter de nouveau.
Critères d’acceptation non respectée
Face à la grande vigilance des banques quant à la solvabilité de ses clients, un emprunteur doit vérifier ses droits d’accès aux offres proposées. En effet, chaque créancier possède ses propres critères d’octroi. Voilà pourquoi votre demande peut être refusée par votre banque, mais acceptée par sa concurrente. Toutefois, certaines conditions sont communes chez tous les organismes de crédit, y compris :
- La limite d’âge
- La capacité de paiement (solvabilité)
- Le montant de dettes en cours
- La stabilité professionnelle : un salaire fixe et régulier
Taux d’endettement trop élevé
Emprunter au-delà de votre capacité de remboursement fait bien hésiter votre banquier avant d’accepter de vous accorder un nouveau prêt. C’est normal puisque le taux d’endettement joue un rôle important dans le calcul du montant à octroyer et des mensualités. Ensuite, l’opération du rachat de crédit ne peut pas atteindre ses objectifs avec un taux qui dépasse les 33 % de vos revenus. C’est quasiment impossible de retrouver le souffle et l’équilibre de votre budget avec de lourdes charges.
La situation financière devient de plus en plus compliquée avec un reste à vivre limité. Du coup, les banques n’acceptent pas souvent les dossiers avec des profils emprunteurs à risque.
Quelles sont les solutions possibles ?
Le regroupement de dettes vous aide à réduire le montant des mensualités et à mieux gérer vos paiements à l’échéance. De plus, vous aurez affaire à un seul créancier et vous pouvez même renégocier un taux pas cher. Donc, en cas d’avis défavorable, sachez que de bons recours sont envisageables pour retrouver votre bien-être financier.
Faites jouer la concurrence
Votre dossier de rachat de prêts refusé, ne lâchez pas prise. Vous pouvez frapper à d’autres portes et déposer votre demande auprès des banques concurrentes. Ensuite, vous pouvez de même solliciter les sociétés de crédit qui peuvent racheter vos dettes avec un taux préférentiel. Celles-ci sont également habituées à traiter les dossiers délicats et compliqués.
Reconstituez votre dossier de demande
Vous devez absolument détecter les failles de votre dossier qui sont à l’origine du refus de votre demande. Si vous avez omis de joindre des pièces justificatives nécessaires, ajoutez-les. Respectez les délais de validité des documents requis et n’envoyez pas des bulletins de salaire ou des relevés bancaires de plus de 3 mois. Ensuite, vous pouvez optimiser votre dossier avec un contrat de travail CDI, la caution d’un co-emprunteur ou une solide garantie. Sachez aussi que plusieurs critères peuvent évoluer avec le temps, en particulier votre salaire et stabilité professionnelle.
Régularisez votre situation financière
Si votre dossier est refusé parce que vous êtes fiché bancaire, essayez d’abord de régler les sommes dues. Si vous parvenez à verser les fonds nécessaires à vos créanciers, vous obtenez votre défichage dans 1 à 2 mois. De cette manière, vous n’êtes plus inscrit au FICP et vous retrouvez votre droit d’accès aux prêts bancaires.
Si vous êtes propriétaire de votre logement, cela vous aide à trouver des moyens de paiement rapides. Cette régularisation vous évite d’être refusé une autre fois, car ce n’est pas convenable de multiplier les refus pour un même dossier.
Contactez la Commission de surendettement
Si vous ne pouvez pas accéder au défichage bancaire ou si votre situation financière est très délicate, nous vous conseillons de recourir à la Commission. Après avoir effectué toutes les démarches, cet organisme étudie votre situation. Elle parvient ensuite à trouver un arrangement convenable avec vos créanciers. En effet, 3 solutions sont possibles selon votre budget et vos besoins :
- Rallongement de la durée de paiement
- Report des échéances
- Effacement total ou partiel des dettes lorsque la situation est irrémédiablement compromise
Les principaux avantages du recours à un courtier spécialisé ?
Le rachat de crédit est une opération de pure négociation dans laquelle je vous conseille vivement d’être guidé par un spécialiste. Lorsque vous vous trouvez incapable de démarcher les banques, faites appel à un courtier spécialisé dans les dossiers complexes. Il saura envoyer votre demande à l’organisme financier convenable selon votre situation. Ensuite, il vous fera bénéficier d’un taux d’intérêt réduit et des meilleures conditions de paiement. Découvrons ensemble les avantages apportés par cet expert.
Quel est le rôle du courtier en regroupement de dettes ?
Ce recours devient nécessaire quand le dossier est incomplet ou lorsque les critères d’éligibilité ne sont pas réunis. En effet, le rôle du courtier consiste à faire une étude personnalisée du dossier et à solliciter la banque appropriée pour trouver l’offre la plus adaptée. Puisqu’il travaille avec un réseau élargi de partenaires financiers, il peut simplement décrocher le taux le plus réduit.
Accélérer les démarches
Fin négociateur, un spécialiste en opérations bancaires maîtrise le marché et les modalités d’emprunt appliquées par les banques. De plus, il est capable de monter un dossier solide et d’y intégrer tous les documents requis pour booster les chances d’acceptation. À la réception d’un dossier soigneusement construit, les banques passeront immédiatement à l’étude de la demande. Cela permet d’accélérer les démarches, réduire les délais d’attente et gagner en temps et en argent.
Optimiser les chances d’acceptation
Un courtier sait plus que toute autre personne comment mettre en avant votre dossier. Il en connaît les points forts et saura convaincre votre nouveau prêteur pour qu’il rachète vos dettes en cours. Selon votre situation financière, cet expert contacte uniquement les banques et les sociétés de crédit spécialisées. Son expérience lui permettra de maximiser vos chances d’être accepté et de minimiser les points faibles de votre demande.
Réduire le coût de l’opération
Outre le taux d’intérêt, un bon courtier négocie aussi le prix de l’assurance, la durée de paiement et les indemnités de remboursement anticipé. En effet, il vous aide à réduire la valeur de la nouvelle mensualité afin de vous laisser respirer. Il peut même annuler les frais supplémentaires liés au dépôt du dossier et au paiement par anticipation. Pour sa rémunération, la banque doit d’abord accepter et valider la demande, ensuite, vous devez signer le contrat du prêt. Dans le cas contraire, vous n’avez rien à lui payer.
Combien coûte la commission d’un courtier ?
Comme tous les autres services, le courtage en rachat de prêts est une opération d’intermédiation rémunérée. En fait, la commission de l’expert peut être calculée de 2 manières :
- En cas d’acceptation de la demande, la rémunération du courtier varie entre 1 et 5 % le montant du prêt accordé. Ces frais seront inclus dans les mensualités du nouvel emprunt.
- En cas de refus de la demande, le courtier n’a aucun droit de demander sa commission au candidat concerné. Ce dernier peut, à tout moment avant la signature du contrat, renoncer à l’assistance du courtier.
Finalement, je vous conseille aussi d’utiliser les simulateurs de crédits gratuits en ligne afin de mieux faire vos calculs. Cela vous permettra d’obtenir plusieurs offres adaptées à votre budget en très peu de temps.