Décrocher un crédit à la consommation en tant qu’interdit bancaire s’avère une affaire très complexe. Or, ceci devient une nécessité pour une personne étant privée d’utiliser ses moyens de paiement usuels. Elle ne peut même pas demander un nouveau prêt, y compris celui à la consommation, pour gérer ses obligations au quotidien. Les institutions bancaires sont extrêmement fermes sur ce sujet, à condition de mettre en place de solides garanties en contrepartie. Quels sont alors les recours possibles pour pouvoir combler un besoin urgent d’argent via un crédit à la consommation ? Lisez notre article afin de découvrir les solutions qui peuvent s’offrir à vous en tant qu’interdit bancaire.
Sommaire :
- Emprunter en tant qu’interdit bancaire, c’est compliqué !
- Peut-on avoir un crédit après défichage bancaire ?
- Le microcrédit pour interdit bancaire
- Le crédit hypothécaire pour les propriétaires
- Le crédit de consommation à l’étranger
Emprunter en tant qu’interdit bancaire, c’est compliqué !
Il est tout à fait naturel qu’une personne listée sur l’un des Fichiers de la BDF rencontre des problèmes d’agent. Ceci est vrai pour les personnes ayant effectué des incidents de paiement dans le cadre de leurs dettes en cours. Mais aussi pour ceux ayant livré des chèques sans provision ou abusé de l’utilisation de leur carte bancaire. Quel que soit le cas, l’inscription au FICP ou au FCC les empêche systématiquement de souscrire de nouveaux prêts bancaires. Ensuite, dès l’interdiction, les banques dites traditionnelles et les sociétés de crédit sont informées de leur situation financière précaire. Rares sont ceux qui acceptent d’octroyer leur argent pour des personnes ayant rencontré des précarités de paiement auparavant. Et ce, même si elles font preuve de bonne foi de remboursement !
Pas de prêt bancaire pour les FICP…
Le crédit de consommation pour une personne fichée à la BDF est difficile à obtenir auprès des banques traditionnelles. Ensuite, même si les sociétés de financement spécialisées peuvent accepter ces demandes, elles appliquent des taux d’intérêt extrêmement élevés. Elles finissent par trop endetter le titulaire du prêt dont le budget est déjà fragilisé par ses antécédents bancaires. Attention alors aux offres de crédit pour interdit bancaire que vous pouvez voir circuler sur Internet. Une souscription irréfléchie pourra facilement vous engager dans des mensualités qui puisent dans votre budget. Cependant, cela ne veut en aucun cas signifier qu’il n’existe pas des solutions de financement en dehors des voies bancaires.
Peut-on avoir un crédit après défichage bancaire ?
La première solution à proposer pour une personne interdit bancaire voulant avoir un nouvel emprunt est le défichage bancaire. Deux cas de figure s’imposent aussitôt. Les personnes étant inscrites aux FICP doivent rembourser l’intégralité des sommes dues en faveur de leurs différents créanciers. Par contre, les interdits de chéquiers doivent payer tous leurs chèques refusés pour insuffisance de fonds sur leur compte débiteur. C’est seulement de cette manière qu’ils parviendront à lever l’interdiction bancaire et obtenir, par conséquent, un crédit à la consommation.
Comment se déroule le fichage bancaire ?
Les interdits bancaires qui ont réglé leurs dettes doivent attendre deux mois après le paiement intégral des sommes dues. Et ce, afin que leur nom soit supprimé des Fichiers et que les banques et organismes de crédit soient informés. Ce retard est principalement dû à la politique interne de la BDF. Elle procède à l’actualisation de ses listes de personnes dites interdits bancaires tous les deux mois. Cela pourra sans doute freiner les procédures de demande d’un nouvel emprunt à la consommation. Nous vous conseillons alors d’aller négocier la situation avec votre banquier. Celui-ci pourra ne pas s’intéresser aux informations listées sur ces Fichiers après avoir versé toutes les sommes que vous devez. Cette alternative est sans doute celle qui pourra vous coûter moins cher.
Le microcrédit pour interdit bancaire :
Bon à savoir tout d’abord que le microcrédit est réservé à ceux qui ne peuvent pas obtenir des prêts bancaires. Alors, demander un microcrédit social ou professionnel en étant interdit bancaire est possible. La seule condition qui s’impose est celle étant liée à la solvabilité de l’emprunteur. Ce dernier doit avoir une capacité de paiement, même à travers des revenus modestes. Pour obtenir ce microprêt, il faut demander l’accompagnement d’un organisme efficacement actif dans ce domaine. Cela pourrait être la CAF, l’ADIE, l’UDAF, le Croix Rouge, la France Active, le Parcours Confiance, etc.
Cependant, la somme d’argent obtenue en cas d’avis favorable ne doit pas être utilisée pour racheter les dettes en cours. Par contre, un microcrédit personnel demeure idéal pour le financement d’un objet ou d’un projet lié à la consommation. D’un montant de 300 à 3 000 €, il sert à combler les dépenses engagées dans les frais d’avocat. Et de même, tous les autres projets permettant le maintien des conditions de la vie dans une société dite de consommation.
Le rôle particulier du SOS Familles Emmaüs :
Spécialiste dans le microcrédit social, l’organisme SOS Familles Emmaüs opte pour une vision différente de la microfinance. Concrètement, il n’existe pas de fonds versés directement au bénéficiaire étant en situation de fichage bancaire. Mais, un capital allant de 800 à 2500 € sera versé aux différents créanciers. Ce montant permet de lever l’interdiction et donne accès pour un crédit de consommation classique. Pour les autres projets de consommation, c’est l’organisme qui se charge de payer le fournisseur ou le prestataire de services. Que cela soit pour l’acquisition d’un objet, d’un mobilier ou d’un l’équipement de première nécessité. L’essentiel est de pouvoir aider les personnes en précarité financière à maintenir les conditions de la vie au quotidien. Et ce, par le financement direct de leurs petits projets de consommation.
Attention cependant, le microcrédit du SOS Familles Emmaüs est un microprêt qui doit être remboursé. L’association s’engage à fixer des mensualités adaptées aux capacités limitées de chaque prétendant.
Le microcrédit et les organismes accompagnant :
Le microcrédit, exclusivement perçu pour les personnes exclues du cercle bancaire classique est une dernière chance pour décrocher un prêt. Étant privés d’utiliser leur chéquier ou carte bancaire, les interdits bancaires ont souvent besoin d’un autre moyen de financement. Mais, qui soit rapide et sûr afin de fragiliser davantage leur budget. Ceci est exactement le rôle des bénévoles qui agissent activement dans les organismes d’accompagnement. Ils commencent par étudier la faisabilité de la demande d’emprunt de la personne inscrite au FICP. Puis, ils l’orientent vers le partenaire bancaire qui pourra agir efficacement en sa faveur. Nous pouvons ainsi conclure que le passage par un réseau social avant d’obtenir un microcrédit est une étape fondamentale. De cette manière, la personne fichée à la BDF peut emprunter sans déséquilibrer davantage sa situation financière. L’essentiel est d’avoir un projet concret qui entre dans la liste des opérations financées par le microcrédit.
Le crédit hypothécaire pour les propriétaires :
Une personne en situation d’interdiction bancaire peut percevoir un revenu mensuel régulier et gérer les petites mensualités de son microprêt. Elle peut être aussi propriétaire de son logement. En effet, comme tout autre emprunt, le crédit à la consommation devient plus accessible et avantageusement modulable pour les propriétaires. Avec la mise en place d’une garantie importante comme l’hypothèque, il devient plus facile d’emprunter, même avec des antécédents bancaires.
Comment obtenir un crédit hypothécaire ?
Il suffit, pour ce faire, de mettre le bien immobilier en contrepartie de l’argent obtenu. C’est la valeur du patrimoine (maison, appartement ou terrain) mis en hypothèque qui décide du montant à emprunter. Les sommes obtenues permettent de financer tous les types de projets à la consommation. Vous pouvez acheter une voiture pour vous rendre au travail ou pour aller chercher un nouvel emploi. Vous pouvez aussi financer vos études supérieures ou de formation, payer votre loyer ou vos factures d’électricité. Le grand avantage de ce prêt est que vous pouvez l’utiliser pour lever l’interdiction bancaire en payant toutes vos dettes. Il faut seulement indiquer l’objet de votre demande avant de vous lancer dans la négociation des modalités du prêt.
Important : l’hypothèque est un acte notarié qui entraîne des dépenses supplémentaires. Elles sont liées aux frais du notaire et aux frais d’enregistrement au Bureau des hypothèques. Cette opération est alors d’un coût relativement élevé. Elle peut atteindre les 2 434 € pour un prêt de 150 000 € par exemple.
Le crédit de consommation à l’étranger :
Une dernière alternative pour les prétendants au crédit à la consommation ne pouvant pas emprunter auprès de leur banque prêteuse. Étant en situation de fichage bancaire, ils peuvent se retourner vers les banques étrangères. Plusieurs institutions bancaires acceptent d’octroyer des prêts à la consommation pour des personnes qui ne résident pas sur leur territoire. En Suisse, en Belgique ou à Luxembourg, des banques comme BNP Paribas Fortis, Agenta Bank, ING Belgium, Crelan vous acceptent. Or, les critères d’attribution sont fermes en matière de solvabilité et de capacité de paiement comme en France. Mais, ces banques ne consultent pas les Fichiers de la BDF pour étudier votre demande d’emprunt. Vous devez seulement vous présenter en personne, muni des pièces justificatives requises et d’une carte d’identité valable.
Les points à vérifier avant d’emprunter à l’étranger :
Le crédit à l’étranger est une double opportunité pour les personnes qui sont listées sur le FCC. Celles-ci peuvent non seulement décrocher un prêt à la consommation, mais aussi obtenir une carte bancaire. Cela leur permet d’effectuer des achats dans les magasins partenaires ou en ligne, ainsi que des retraits d’argent en liquide. Attention seulement aux tentatives d’arnaque au crédit dont vous pouvez facilement devenir victime. Et ce, dans le cas où vous ne vous informez pas précisément sur l’identité de votre prêteur. Plusieurs offres alléchantes de crédit à la consommation pour les interdits bancaires circulent souvent sur Internet. Mais qui cachent derrière elles des taux d’intérêt extrêmement élevés. Or, ceci n’est pas convenable dans le cas d’un besoin d’argent en urgence pour des dépenses liées à la consommation.
Le crédit de consommation de Crelan :
Crelan est une banque coopérative implantée en Belgique. L’établissement bancaire présente une alternative fiable pour les personnes ne pouvant pas accéder aux crédits classiques sur leur territoire national. Il propose une large gamme de produits et de services aux particuliers et aux entreprises, comme l’emprunt, l’épargne et l’assurance. Pour les clients non-résidents, la politique d’ouverture de compte courant et d’obtention de crédit est simple. Il faut se présenter en personne dans l’une des agences Crelan accompagné d’une carte d’identité nationale et d’un justificatif d’adresse. Ensuite, il faut donner à la banque la raison pour laquelle l’on prétend pour un crédit de consommation.
Comment contacter Crelan ?
Les emprunteurs inscrits sur les Fichiers de la Banque de France peuvent contacter Crelan. Alors, pour savoir comment obtenir un crédit à la consommation, ils peuvent utiliser les moyens de contact suivants :
Siège social : boulevard Sylvain Dupuis, 251
1070 Bruxelles
Téléphone : 00 25 58 71 11
E-mail : crelan-online@crelan.be