Le crédit renouvelable facile à obtenir

Un crédit renouvelable est un financement rapide et à court terme qui vous permet de mieux gérer une trésorerie fragile. En effet, maîtriser votre budget à 100 % tous les mois est loin d’être une chose facile pour tout le monde. Les aléas de la vie fragilisent vos ressources personnelles et vous conduisent parfois aux découverts, si votre banque l’autorise bien ! Autrement, vous vous trouvez face aux paiements bloqués, intérêts prélevés et vous devez vous serrer la ceinture pendant quelques semaines. Par contre, le revolving vous permet d’obtenir des versements rapides qui comblent vite votre besoin d’argent en urgence. Reste à savoir qu’il est toujours entouré par des remises en question pour son taux d’intérêt trop élevé. Oui, cette réserve d’argent peut être parfois dangereuse, notamment pour les faibles revenus. Pour savoir comment, lisez notre article.

Sommaire :

• Le crédit renouvelable est un prêt reconstituable
• Pourquoi souscrire un crédit revolving ?
• Le crédit permanent en pratique
• Durée et reconduction du contrat de crédit
• Crédit renouvelable avec ou sans carte bancaire ?
• S’agit-il vraiment d’un crédit à risque ?

Le crédit renouvelable est un prêt reconstituable :

Un crédit renouvelable est communément connu sous le nom du crédit revolving ou permanent. Ce financement permet de bénéficier rapidement d’une somme d’argent sans justificatif d’achat ou d’utilisation. Il ne s’agit pas donc d’un prêt affecté, l’emprunteur peut l’utiliser, intégralement ou partiellement, sans donner des justificatifs de dépenses. Mais, il peut aussi demander un autre crédit vers la fin du paiement, car celui-ci est reconstituable. Il diminue progressivement au fur et à mesure de son utilisation. Ensuite, il se reconstitue pendant le paiement des mensualités selon les modalités du contrat. Du coup, un crédit reconstituable peut être disponible :

• Sur Internet
• Dans les agences bancaires
• Chez une société de financement spécialisée (Cetelem, Sofinco, Cofinoga…)
• Chez une enseigne de grande distribution (Auchan, Ikea, Carrefour…).

Il est généralement associé à une carte de paiement qui facilite l’utilisation et la gestion de l’argent.

Comment utiliser un crédit permanent ?

Comme les autres prêts, le revolving dépend des capacités de paiement de l’emprunteur et de ses besoins réels en trésorerie. À la souscription, vous savez déjà le montant des mensualités et leur durée ment afin de mieux gérer les mois. Ensuite, si vous avez des améliorations financières, vous pouvez payer par anticipation partielle ou totale. Et ce, sans pénalités, conformément à la Loi en vigueur. Et en tant que consommateur, vous pouvez choisir la manière dont vous allez utiliser votre argent au besoin :

• Soit, vous débloquez en tout ou en partie le montant alloué afin de créditer un compte courant à découvert. L’utilisation de l’argent est automatique dans la limite du montant autorisé.
• Soit, vous effectuez vos dépenses et vos retraits via la carte de paiement associée au crédit. Mais attention, vous ne devez pas dépasser la limite de la réserve d’argent disponible. Ensuite, en utilisant cette carte, vous puisez directement dans votre crédit.

Bon à savoir dans ce cadre que vous êtes libre de ne pas utiliser la trésorerie disponible. Ensuite, vous ne devez pas payer des frais supplémentaires ou des pénalités en conséquence. De plus, vous ne devez aucun intérêt à votre prêteur si vous n’utilisez pas votre argent.

Pourquoi souscrire un crédit revolving ?

Il n’est pas rare qu’un particulier se trouve dans le besoin d’argent en urgence. Cela pourrait être afin de réparer une voiture en panne ou acheter un objet électroménager de première nécessité. Mais surtout, répondre à un besoin de consommation dans une société où sont rares ceux qui maîtrisent leurs dépenses. Pour cela, les choses deviennent aussitôt complexes si vous devez régler toutes ces charges avec votre propre salaire. En particulier, si vous parvenez à peine à joindre les deux bouts du mois. Une réserve d’argent allouée en urgence et sans justificatifs de dépense peut vite améliorer votre pouvoir d’achat. Mais surtout, vous aider à mieux gérer un imprévu, un divorce par exemple.

Amélioration rapide de la qualité de vie :

Tout comme les accidents de la vie qui peuvent provoquer des précarités financières, les réserves d’argent permettent de reprendre le souffle. Avec un nouveau contrat de travail, une augmentation de salaire, un emploi bien rémunéré, une personne endettée peut rebondir. Mais, avant de pouvoir réellement améliorer son niveau de vie et son pouvoir d’achat, il faut bien attendre plusieurs mois.

En outre, souscrire un crédit renouvelable permet immédiatement d’améliorer votre cadre de vie. Cela permet d’effectuer des achats indispensables, de réaliser des économies ou d’utiliser l’argent alloué pour n’importe quelles autres dépenses. Vous pouvez voyager, partir en vacances ou continuer votre formation sans apporter aucun devis ni justificatif d’utilisation. Et pour vous servir de votre argent en urgence, vous pouvez demander un virement sur votre compte bancaire. Vous pouvez aussi utiliser directement la carte de paiement associée à ce crédit. Certaines de ces cartes offrent des avantages tarifaires accordés grâce à des points de fidélité liée à l’achat.

Une réserve d’argent en cas d’un imprévu :

Même si la gestion du budget personnel et familial va bon train, une charge imprévue peut survenir. Cette dépense peut faire écouler tout l’édifice pourtant stable depuis des mois. Si votre épargne est faible ou qu’elle est bloquée, alors le crédit renouvelable est une solution idéale pour vous. De même, si vos revenus ne suffisent pas à couvrir vos dépenses. Une réserve d’argent en urgence peut permettre d’avancer des frais trop importants en attendant un éventuel paiement.

En effet, puisque le revolving est un financement ouvert et accessible à tout moment, il s’adapte à ce genre de situations. Il vous permet de faire face à des frais auxquels vous ne vous attendiez pas. Mais aussi, il vous permet de reconstituer la réserve que vous pouvez vous en servir la prochaine fois si nécessaire. Cela vous évite évidemment de contracter plusieurs crédits auprès de différents créanciers. Car, payer plusieurs dettes ensemble est très dangereux en matière de crédit. Vous risquez ensuite de ne pas pouvoir répondre à vos obligations de paiement et vous serez menacé par vos créanciers.

Le crédit permanent en pratique :

Le crédit renouvelable est un financement disponible pendant un an et renouvelable d’une manière tacite. En pratique, après acceptation de votre demande, vous recevez un virement rapide sur votre compte courant. Un montant de 500 à 6000 € peut être disponible. Elles sont peu nombreuses les sociétés de financement qui s’engagent avec des sommes très importantes. De toute manière, le montant maximum autorisé dépend essentiellement de la situation financière du prétendant. Que ce dernier possède des crédits en cours, des charges quotidiennes, des ressources personnelles limitées confirmant son besoin réel d’argent.

Nous tenons à vous conseiller de faire engager un crédit revolving dans la réalisation de vos petits projets de consommation. Vous devez savoir en contrepartie qu’il s’agit bel et bien d’un emprunt à court terme que vous devez payer vite.

Un financement réglementé :

Le crédit renouvelable fait partie de la gamme de crédits à la consommation. Il est donc soumis à une réglementation très précise, conformément au Code de la consommation. Le montant de l’échéance défini à l’avance selon les capacités de l’emprunteur ne doit pas être inférieur à 15 €. Et ce, quel que soit le montant total du prêt. Ensuite, la durée du paiement ne doit pas dépasser les 36 mois pour les montants inférieurs à 3000 €. Cette durée ne doit pas aussi dépasser les 60 mois dans le cas d’un prêt supérieur à 3000 €. Et ce, même dans le cas de souscription d’une assurance emprunteur. Ensuite, comme pour tout autre crédit, chaque mensualité comporte deux parties :

• Le paiement des intérêts dus sur le capital effectivement emprunté.
• Le paiement d’une partie du capital total dû.

Durée et reconduction du contrat de crédit :

Comme déjà mentionné, la durée d’un contrat de crédit reconstituable est limitée à uniquement 12 mois. Après cette durée, il y aura un renouvellement d’une manière tacite. En outre, l’établissement prêteur doit obligatoirement communiquer à l’emprunteur les conditions de reconduction. Et ce, pendant 3 mois avant la date anniversaire de son contrat. Il doit aussi consulter le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la BDF. Et ce, d’une manière périodique tous les 3 ans afin de s’assurer de la solvabilité du souscripteur. Dans le cas où celui-ci refuse de renouveler son contrat, il paye les mois selon les anciennes modalités contractuelles. Mais il ne peut pas avoir accès à de nouvelles utilisations.

Ensuite, pour confirmer son acceptation de l’offre de reconduction étant envoyée par le prêteur, l’emprunteur doit nécessairement la remettre signée. En pratique, l’offre de renouvellement du contrat du prêt renouvelable est tacite. Cependant, il n’y a pas d’acceptation tacite. L’emprunteur est libre dans son choix. Il doit seulement respecter les conditions de refus de l’offre par envoi d’une lettre recommandée, 20 jours avant le renouvellement.

Dans le cas de non-utilisation des sommes allouées :

Le bénéficiaire du revolving peut ne pas utiliser le montant du crédit ainsi que les moyens de paiement associés. En particulier, la carte de paiement pendant une année entière. Dans ce cas-là, le contrat est systématiquement suspendu. L’organisme de crédit doit alors soumettre un document à l’emprunteur qui contient les informations suivantes :

• La nature de l’opération.
• L’identité du prêteur et de l’emprunteur.
• Le montant du crédit en question.
• Le taux annuel effectif global (TAEG).
• Le montant des versements par échéance.

Délai de résiliation du contrat de prêt :

Après suspension du contrat par le prêteur, c’est à l’emprunteur de choisir de mettre fin ou non à son engagement. Et ce, en retournant le même document signé, 20 jours avant la date d’échéance légale du contrat. Après ce délai, le prêteur est en mesure de suspendre définitivement le contrat. Et dans le cas de non-réactivation, il peut systématiquement le résilier, 1 an après la date de la suspension.

Crédit renouvelable avec ou sans carte bancaire ?

Selon l’organisme prêteur, un crédit revolving peut être accordé avec ou sans une carte de paiement. Il s’agit d’une carte d’achat nominative accordée par certaines grandes enseignes de distribution. Elle peut être aussi émise par certains organismes de crédit. De toutes les manières, la mention « carte de crédit » doit lisiblement figurer en recto de la carte. On distingue dès lors trois types différents de cartes liées au crédit renouvelable :

Les cartes à usage privatif :

Ce sont des cartes distribuées et acceptées par une seule enseigne. Elles peuvent être aussi valides chez les enseignes appartenant au même groupe de distribution. Elles sont au même titre que les cartes de fidélité qui ouvrent droit à plusieurs avantages promotionnels.

Les cartes à usage universel :

Ces cartes sont valides chez toutes les enseignes ayant passé une convention avec un établissement bancaire proposant le crédit revolving.

Les cartes bancaires classiques :

Ces cartes permettent d’effectuer des achats grâce au système bancaire national et international.

Le crédit sans carte de paiement :

Il est souvent difficile de bien gérer les dépenses liées à un crédit revolving couplé avec une carte de crédit. Il s’agit, en effet, de la forme la plus vulnérable du crédit permanent et qui peut facilement mener au surendettement. Et ce, pour la facilité et la rapidité des dépenses autorisées. Utiliser une carte bancaire, c’est puiser directement dans la réserve d’argent disponible, mais cette fois-ci avec d’énormes taux d’intérêt. En outre, le crédit renouvelable classique sans carte permet de disposer de la somme d’argent demandée. Mais aussi, de l’utiliser sans dépasser le plafond de dépenses que le prêteur autorise.

La somme d’argent disponible est bien idéale dans le cas d’un coup dur ou d’un paiement imprévu. Ensuite, à chaque utilisation, cette réserve d’argent se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Sachez que cette reconstitution est conforme au rythme de paiement dans votre contrat du prêt.

S’agit-il vraiment d’un crédit à risque ?

Malgré la praticité et la rapidité d’obtention d’un tel prêt à court terme, le crédit renouvelable entraîne souvent le surendettement. Cette idée se base essentiellement sur ce que les consommateurs trouvent très avantageux dans une réserve d’argent. Ce dispositif leur permet d’obtenir facilement l’argent sollicité sans justificatifs d’utilisation. Ensuite, ils peuvent emprunter plusieurs fois, au moins une fois par an. S’agit-il alors d’un problème d’irresponsabilité de la part des emprunteurs. Ou s’agit-il d’un phénomène plus dangereux lié à la fréquence des accidents de la vie ?

Un taux d’intérêt élevé :

Appliquer un taux d’intérêt le plus souvent abusif fragilise davantage la situation financière précaire des consommateurs face à un imprévu. C’est bel et bien la critique majeure faite aux établissements qui proposent le crédit renouvelable. En effet, l’accès rapide à une réserve d’argent rend les emprunteurs peu vigilants quant au prix total de l’opération. Rares sont ceux qui font jouer la concurrence entre les différents organismes de crédit. Et moins rares sont ceux qui réfléchissent avant de tomber dans le piège des slogans commerciaux. Des affiches comme « Augmentez votre pouvoir d’achat » ou « Réaliser toutes vos envies » les encouragent aux dépenses impulsives. Même s’il aide à satisfaire un besoin urgent d’argent, ce crédit présente un danger à cause de son taux fort. En particulier, pour les budgets moyens ou limités.

Opacité de vérification du taux d’intérêt :

Dès que vous utilisez le montant que votre organisme prêteur verse sur votre compte, vous vous acquittez de prélèvements mensuels. Et ce, jusqu’à paiement intégral de votre crédit. Pour cela, vous devez recevoir chaque mois un relevé de compte qui indique avec précision les informations suivantes :

• La date d’arrêté du relevé et la date de paiement.
• Le capital restant dû.
• Le montant de l’échéance.
• Le montant des paiements déjà effectués.
• L’estimation du nombre de mensualités restant.
• La possibilité de payer par anticipation totale ou partielle, sans frais annexes.

Or, malgré tous ces détails, l’estimation exacte du taux d’intérêt à chaque fois appliqué reste floue. D’une manière générale, les dates d’arrêté ne coïncident pas forcément avec les dates de prélèvement des mensualités. Ensuite, à chaque organisme financier son propre mode de facturation. Ce facteur favorise certaines pratiques abusives et rend les risques de surendettement encore plus fréquent. N’hésitez pas alors à signaler à votre prêteur votre doute ou votre incompréhension concernant les informations mentionnées sur votre relevé bancaire.