Vous avez contracté une multitude de crédits et vous n’êtes plus capable de tout gérer d’une manière convenable ? Justement, en rajoutant les différentes mensualités à vos charges quotidiennes, votre situation financière devient de plus en plus précaire. Le résultat : le risque du surendettement augmente.
Voici une situation inquiétante contre laquelle vous devez absolument savoir maîtriser votre budget et payer votre dette. Vous devez aussi vous tourner vers des professionnels pour vous apporter des solutions efficaces. Donc, suivez notre article, pour découvrir tous les recours possibles pour lutter contre le mal-endettement.
Sommaire :
- Quelles sont les causes du surendettement ?
- Le rachat de crédit, votre seconde chance !
- Quels sont les différents types de regroupement de dettes ?
- Quels sont les critères d’éligibilité ?
- Comment calculer votre taux d’endettement ?
- Que faire en cas de refus de ma demande ?
Quelles sont les causes du surendettement ?
Sachez d’abord qu’il existe 2 types de surendettement. Le premier type est passif. Cela veut dire que la personne endettée ne peut plus gérer ses dettes suite à un éventuel aléa ou accident de la vie. Cela pourrait être en cas de perte d’emploi, de divorce, d’incapacité professionnelle, etc.
Le second type est dit actif, car il ne survient pas après une baisse soudaine dans les revenus et donc de la capacité de remboursement. Ceci est principalement dû à des emprunts incontrôlés et excessifs.
En fait, depuis plusieurs années, le système de consommation à crédit est accessible à tous les particuliers. Du financement immobilier au crédit personnel en passant par le prêt automobile, c’est devenu facile d’accumuler plusieurs crédits à la fois. Du coup, cette tendance a déséquilibré le budget du foyer français dont le taux l’endettement moyen est passé de la moitié aux 3/4 de ses revenus mensuels.
Quelles sont les principales conséquences ?
Le surendettement est une situation de précarité financière qui ne peut pas passer sans sanctions. Un emprunteur qui n’a pas pu payer 2 mensualités consécutives au nom de son créancier doit déposer un dossier auprès de la Banque de France. Il sera par la suite inscrit sur le FICP et ne peut plus souscrire de nouveaux prêts pour une durée de :
- 5 ans dans le cas d’un plan de rétablissement personnel.
- 7 ans dans le cas d’un plan conventionnel de redressement
À noter que vous ne pouvez pas bénéficier du défichage bancaire qu’après le paiement intégral de toutes les sommes dues. Sachez également que le surendettement n’est pas définitif, car plusieurs recours sont possibles pour l’éviter. Vous pouvez tout d’abord demander le rééchelonnement de vos dettes sur un délai de paiement plus long auprès de vos prêteurs. De même, vous pouvez opter pour le regroupement de tous les prêts en cours par un seul créancier.
Le rachat de crédit, votre seconde chance !
Cette solution est idéale pour faire diminuer le taux d’intérêt actuel et le montant à payer chaque mois. L’objectif principal est de retrouver une meilleure gestion de votre budget sur une durée de paiement généralement plus longue. Ceci vous permet aussi de vous acquitter d’une mensualité unique et allégée et de reprendre le souffle.
Cette réduction vous permettra de réaliser des économies qui peuvent aller jusqu’à 60 % et de retrouver la sérénité de vos finances. En fait, vous n’êtes plus engagés avec plusieurs créanciers et la gestion de votre budget est désormais plus facile.
Quels sont les avantages de la restructuration de dettes ?
En rachetant la totalité de vos prêts en cours, votre prêteur va vous proposer un nouveau crédit avec un plan de remboursement adapté. En général, il étudie votre situation financière actuelle et vous propose des mensualités adaptées. Tant mieux pour vous si vous avez un apport personnel ou une solide caution, car cela vous permet de décrocher un bon taux d’intérêt. Cela vous aide sans doute à prévenir une défaillance budgétaire et vous évite de déposer votre dossier auprès de la Commission du surendettement.
Attention, un regroupement de dettes est considéré avantageux seulement lorsque le nouveau taux est inférieur à l’actuel d’au moins 1 point. Vérifiez également le coût final de votre nouvel emprunt. Pour le calculer, vous devez tenir en compte le taux d’intérêt, les frais de dossier, la garantie et l’assurance. Voilà pourquoi votre créancier doit vous communiquer ces informations dans son offre. N’hésitez pas aussi à utiliser les comparatifs en ligne pour réaliser des calculs exacts. Cela vous permet aussi de mieux choisir en fonction des propositions disponibles.
Quels sont les différents types de regroupement de dettes ?
Il y a deux types de regroupement de prêts, le rachat garanti avec hypothèque exclusivement réservée aux propriétaires, ensuite le rachat simple et sans hypothèque.
1- Le rachat de prêts hypothécaires
Ce dispositif vous permet de regrouper toutes les dettes non encore payées avec la mise en hypothèque de votre bien immobilier. En effet, avec cette solide caution, vous optimisez vos chances d’obtenir un nouveau prêt avec des conditions de paiement favorables. De plus, vous pouvez négocier un taux d’intérêt réduit et une mensualité adaptée à votre capacité d’endettement.
Cependant, je vous conseille d’intégrer le coût de l’hypothèque dans le prix final de votre crédit. Ceci est un acte officiel qui exige le passage par un notaire dont les honoraires varient d’un expert à un autre.
2- Le rachat de prêts classique
Les personnes trop endettées qui ne sont pas propriétaires de leur logement peuvent aussi regrouper leurs dettes en cours. Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez garantir votre nouveau crédit par une société de cautionnement. En cas de sinistre, celle-ci se portera garante auprès du prêteur qui rachète l’ensemble de vos crédits. C’est pourquoi vous devez faire jouer la concurrence entre ces entreprises de caution afin de trouver les services les moins chers.
En outre, votre contrat de travail à durée indéterminée qui justifie d’un salaire stable et fixe peut servir de garantie solide. Consultez notre article sur le rachat de crédit pour locataire afin de savoir comment garantir votre regroupement de prêts sans hypothèque.
Quels sont les critères d’éligibilité ?
Sachez d’abord que vous ne devez pas être en situation d’interdiction bancaire. Ensuite, vous devez monter un dossier de demande qui inclut tous les justificatifs de votre solvabilité, y compris les relevés de vos comptes et vos bulletins de salaire. En fait, les tableaux d’amortissement de vos dettes en cours doivent également figurer dans votre dossier.
Comme tout type de crédit, la souscription d’une assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais très recommandée. Cela protège les intérêts de votre prêteur en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Finalement, vérifiez si votre banque fixe un âge limite d’emprunt, généralement inférieur à 75 ans à la souscription.
Qu’en est-il aux personnes inscrites au FICP ?
Les personnes inscrites au FICP ont des chances minimes pour bénéficier de cette seconde chance. Les banques et les sociétés de financement qui acceptent de racheter les dettes d’un interdit bancaire exigent des conditions plus strictes. Alors, outre les critères susmentionnés, de solides garanties doivent être mises en place.
Parmi les garanties les plus demandées, on trouve l’hypothèque, l’apport personnel, la caution d’un tiers, etc. Le dispositif concerne ainsi les propriétaires, les travailleurs sans risques et les co-emprunteurs solvables. Cela n’empêche que les dossiers sont étudiés au cas par cas et que rien n’assure définitivement l’acceptation de la demande.
Comment calculer votre taux d’endettement ?
Les banques estiment qu’un budget bien maîtrisé tourne autour de 30 à 35 % d’endettement. Cette limite se nomme « le seuil d’endettement ». En dessous de ce pourcentage, vous êtes à l’abri financier, car vous êtes capable de faire face aux dépenses imprévues. Au-dessus, vous pourrez vous confronter à des difficultés en fin du mois et recourir aux découverts bancaires. Cela va sans doute aggraver la précarité de votre situation budgétaire.
Comment calculer votre taux d’endettement ?
La formule : la somme des mensualités de prêts en cours/le total des revenus chaque mois = le taux d’endettement.
Examinons l’exemple suivant :
Dette mensuelle de 1 825 € (crédits consommation + prêt immobilier), divisée par l’ensemble de vos revenus qui est 3 220 € = un taux d’endettement de 56 %.
Cette situation est précaire et inquiétante. Pour atteindre un taux de 30 %, les mensualités doivent être réduites à 965 € environ.
Nos conseils
- Pour remettre votre taux d’endettement dans les normes, limitez vos dépenses quotidiennes au strict minimum.
- Pensez à renégocier votre cotisation d’assurance pour alléger cette charge potentielle. Si nécessaire, vous pouvez la déléguer pour une société extérieure à votre banque.
- Essayez d’éliminer toutes les petites charges inutiles comme le second téléphone portable ou les abonnements de magazines.
- Pensez immédiatement à regrouper vos crédits en un seul prêt.
Que faire en cas de refus de ma demande ?
Si votre banque refuse votre dossier, alors inutile de paniquer, car d’autres organismes peuvent vous accepter. Sachez d’abord que vous devez profiter de la concurrence et envoyer votre demande à plusieurs banques et sociétés de financement. D’ailleurs, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé afin de vous apporter assistance et conseils.
En cas de refus répétés, sachez que votre situation est assez précaire. Dans ce cas, essayez de trouver des alternatives pour rembourser vos dettes en cours. La famille et les amis peuvent vous servir de ressources de financement. Vous pouvez aussi trouver des garanties plus solides comme le co-emprunteur solvable. À défaut, le recours à la Banque de France devient obligatoire.
Solliciter la Commission de surendettement
En cas de situation financière grave et sous certaines conditions, vous pouvez bénéficier d’une procédure de traitement des situations de surendettement. Elle vous permet d’obtenir des délais supplémentaires de remboursement et de diminuer le montant des dettes.
Il est possible également d’effacer une partie ou la totalité des sommes dues. Trois plans sont alors mis en place selon votre situation d’endettement :
- Le plan conventionnel de redressement
- Les mesures recommandées par la Commission de surendettement
- L’ouverture d’une procédure de rétablissement personnel