Le regroupement de dettes à long terme est une solution intéressante, en particulier pour les prêts immobiliers. Cela permet de payer une mensualité légère et donner de l’air à vos finances. Vous pouvez ensuite réaliser de nouveaux projets et avoir une réserve d’argent pour faire face à d’éventuels imprévus. Comme le taux d’intérêt, la négociation de la durée de paiement est un facteur très important pour réussir votre rachat. Pour cela, la durée restante des prêts actuels doit être supérieure à celle des paiements écoulés. C’est de cette manière que vous pouvez l’étaler sur 10, 15, ou même 20 ans. Mais attention, vous devez être conscient de l’impact d’un remboursement à long terme sur le prix réel de votre emprunt. Pour mieux savoir comment réussir cet enjeu, lisez bien notre article.
Sommaire :
- Pour quelle raison regroupe-t-on ses dettes ?
- Pourquoi choisir le rachat de prêts à longue durée ?
- Exemple de rachat de crédit immobilier sur 20 ans
- Quels sont les inconvénients du regroupement de dettes à long terme ?
Pour quelle raison regroupe-t-on ses dettes ?
Le rachat de crédit est une solution intéressante pour réagir avant le surendettement ou l’interdiction bancaire. Cela concerne en particulier les emprunteurs ayant souscrit des prêts inadaptés ou rencontré d’éventuels accidents de la vie. Cette situation les empêche sûrement de payer leurs dettes à l’échéance et provoque des problèmes avec leurs créanciers. La deuxième appellation qui est le regroupement de prêts paraît être plus explicative quant au mécanisme de fonctionnement de l’opération. Celle-ci consiste à faire regrouper tous les crédits en cours en un seul prêt. Cela permet de payer une seule mensualité de principe réduite et d’avoir affaire à un seul organisme prêteur. Deux solutions se posent dès lors à l’emprunteur. Il peut, soit renégocier à la baisse son taux d’intérêt et payer moins cher le mois. Soit, rallonger la durée de paiement pour alléger les mensualités et gagner en pouvoir d’achat.
L’objectif principal de cette opération est alors d’obtenir des conditions de paiement plus adaptées afin de mieux gérer votre budget.
Qui peut demander un rachat de prêts à long terme ?
Cette opération concerne principalement les personnes ayant souscrit plusieurs dettes dont elles ne peuvent plus gérer les mensualités. Reste à savoir que pour obtenir ce nouveau crédit à taux réduit, il faut respecter certaines conditions. Les établissements financiers portent une attention particulière à la solvabilité du demandeur. L’évaluation du scoring d’un emprunteur se base sur plusieurs facteurs dont notamment ses revenus stables et réguliers. Travailler en CDD, avoir un salaire fixe et important optimise bien vos chances. Ensuite, votre reste à vivre et taux d’endettement entrent aussi en compte, car ils ajustent votre capacité de paiement. Selon les différentes politiques commerciales des banques, il y a aussi une limite d’âge pour demander un rachat de prêts. Soit, 75 ans pour le regroupement dettes à la consommation et 85 ans pour le rachat hypothécaire.
Mais attention, cette opération ne vous concerne pas si vous avez déjà entamé les procédures de surendettement auprès de la Commission.
Quelle est la rentabilité d’un rachat de crédit ?
Il n’est pas rare que votre rachat de crédit ne soit pas très intéressant sur le plan financier. En particulier, si vous voulez regrouper des prêts rapides et à court terme comme le revolving et le prêt personnel. Nous tenons à vous rappeler que le regroupement de dettes est une opération qui coûte de l’argent. Alors, cela devient moins intéressant s’il ne vous permet pas de mieux gérer vos finances et de réaliser des économies. Le nouvel emprunt doit être naturellement moins cher et les mensualités plus adaptées à votre situation actuelle. Autrement, il est inutile d’alourdir davantage votre état d’endettement. Avant de vous engager, vérifiez le capital restant dû de vos crédits en cours et la durée de paiement restante. Ces deux éléments sont les facteurs clés pour évaluer la rentabilité financière d’un regroupement de dettes.
N’optez pas alors pour un crédit unique si vous êtes dans les dernières années de votre période de remboursement !
Pourquoi choisir le rachat de prêts à longue durée ?
Généralement, les personnes endettées qui veulent regrouper l’ensemble de leurs dettes choisissent le rallongement de la durée de paiement. Ceci leur permet de payer moins le mois et de bénéficier d’une certaine sérénité d’ordre financier. D’autres emprunteurs souhaitent par le rachat de crédit réaliser des économies pour finaliser de nouveaux projets. Ils veulent partir en vacances, payer les frais de scolarité ou de loyer, acheter un équipement informatique ou électroménager, etc. Désormais, cette durée peut varier de 10 à 20 ans ou même grimper à 30 ans pour les crédits immobiliers.
Quels sont les principaux avantages ?
Il s’agit d’un arrangement qui convient beaucoup aux emprunteurs ayant subi une diminution brusque dans les revenus. De même, ceux ayant subi une incapacité professionnelle temporaire ou un changement de situation personnelle qui impacte négativement leur taux d’endettement. Le demandeur d’un rachat de crédit ne doit pas nécessairement changer de banque prêteuse. Mais, il peut faire jouer la concurrence entre les banques et les sociétés de rachat de crédit à longue durée. Celles-ci proposent des services rapides directement en ligne.
Elles proposent à leurs clients des courtiers professionnels pour les aider à choisir la durée d’endettement la plus adaptée. Sinon, ils négocient à leur place les modalités de paiement les plus optimales. Nous vous recommandons dans ce cas de bien vous renseigner sur les particularités de votre nouveau contrat. Votre nouvel emprunt ne doit pas fragiliser davantage votre situation financière déjà affaiblie par l’accumulation de plusieurs créances.
Exemple de rachat de crédit immobilier sur 20 ans
Cette opération concerne principalement les propriétaires qui désirent racheter leurs dettes en cours, y compris le crédit immobilier. Ils peuvent ensuite retrouver leur équilibre budgétaire, réaliser d’autres projets et bénéficier de modalités de paiement plus souples. Le prêt immobilier inclus dans les crédits à regrouper est de principe à long terme pour son montant important. Il permet à l’emprunteur de demander un rachat de crédit sur 20 ans. L’essentiel est de savoir que le capital restant dû doit être important afin que l’opération ait un intérêt financier. En outre, la mise en hypothécaire du bien immobilier est l’un des atouts qui encouragera considérablement l’organisme prêteur. Celui qui va racheter les différents types de crédits va accepter cette demande en contrepartie de cette caution importante. Et ce, même dans le cas où l’emprunteur demande une durée de prêt à long terme.
Le regroupement de prêts avec crédit immobilier :
Le crédit immobilier est parmi les dettes les plus difficiles à gérer pour ces mensualités importantes. Or, sur une période étalée sur 20 ans, le montant à payer chaque mois est certainement réduit. C’est de cette manière que la personne emprunteuse pourra éviter le risque de manquer au paiement de ses dettes. De plus, elle va bénéficier d’une gestion plus simplifiée de son budget. Si le prêt immobilier représente au moins 60 % des sommes rachetées, le taux du nouvel emprunt sera bien réduit. Il ne peut pas dépasser le seuil d’usure appliqué sur les crédits immobiliers classiques. Ceux-ci subissent actuellement une chute historique par rapport aux crédits à la consommation par exemple. D’environ 1,43 % en octobre 2018 d’après le Crédit Logement/CSA.
Ensuite, comme pour tout autre type de rachat de prêts, une simulation du taux d’endettement permet d’établir des calculs exacts. Veillez à évaluer votre capacité de paiement et le capital restant pour choisir le produit convenable dans votre situation. N’hésitez pas donc de bénéficier de la gratuité des simulateurs en ligne et de demander conseil à votre courtier.
Quels sont les inconvénients du regroupement de dettes à long terme ?
Un rachat de crédit permet de reconstituer l’ensemble de prêts immobiliers et à la consommation. Il permet à la personne emprunteuse de mieux adapter ses mensualités à ses moyens de paiement. Mais en contrepartie, elle s’engage dans un nouveau prêt d’une durée plus importante que celle des crédits regroupés. Pour cela, nous vous conseillons vivement d’évaluer les inconvénients de cette opération avant de vous engager. Et ce, même si elle vous apporte plusieurs avantages d’ordre financier.
Les frais cachés :
Avant de penser à regrouper vos dettes de quelque nature que cela soit, sachez qu’il existe des dépenses à anticiper. Comme pour la souscription d’un nouveau prêt, la banque ou l’établissement de crédit vous demande des frais de dossier. Une seule exception est faite si c’est votre banque qui accepte de prendre en charge l’ensemble de vos créances. Par contre, si vous changez de banque, vous devez vous acquitter des pénalités de paiement anticipé. Votre nouveau prêteur peut, selon la nature de vos dettes, vous demander une garantie personnelle. Tant mieux pour vous si vous êtes propriétaire. Vous pouvez mettre votre bien immobilier en hypothèque afin de sortir de votre précarité financière avant le surendettement. Cependant, cette garantie coûte aussi de l’argent, que cela soit pour son enregistrement ou pour la mainlevée.
Enfin, les personnes trop endettées qui recourent à un courtier dans les démarches du rachat doivent payer des honoraires.
Le coût total d’un crédit à longue durée :
Important à savoir que si vous choisissez une durée de paiement importante, votre emprunt sera plus coûteux. L’allongement de la dette pour alléger les mois entraîne nécessairement un TAEG élevé. En d’autres termes, vous allez constater vers la fin de votre nouveau prêt que vous avez payé beaucoup d’intérêt. Même si le montant des mensualités diminue, alors le nombre des mois augmente selon la durée. Mais aussi, le coût total de l’opération qui est un piège difficile à s’y échapper. Voilà pourquoi, nous vous conseillons de bien lire les documents envoyés par votre banque avant de signer votre contrat. Ces informations précontractuelles vous permettent d’évaluer les intérêts du rachat qu’elle vous propose. Ensuite, c’est sur la base de ces caractéristiques que vous pouvez comparer les différentes offres du marché.