Credimania » Rachat de crédit » Le rachat de crédit à long terme : 10, 15, et 20 années

Le rachat de crédit à long terme : 10, 15, et 20 années

Pour quelle raison regroupe-t-on ses prêts ?

Le rachat de crédit, cette solution qui s’avère la plus intéressante dès qu’une personne emprunteuse se trouve sur le seuil du surendettement ou de l’interdiction bancaire après avoir mis en place des emprunts inadaptés ou rencontré un éventuel accident de la vie. La deuxième appellation qui est le regroupement de prêts paraît être plus explicative quant à son mécanisme de fonctionnement : la restructuration de dettes se fait par le regroupement de tous les crédits en cours en un seul prêt. Cela permet de payer une seule mensualité de principe réduite et d’avoir affaire à un seul organisme prêteur. Deux alternatives se posent dès lors : renégocier à la baisse son taux d’intérêt et payer par conséquent moins cher son crédit, ou réduire le montant des mensualités afin de rallonger la durée de remboursement et gagner en pouvoir d’achat et d’épargne. L’objectif premier de cette opération financière est d’alléger la charge des paiements mensuels et de bénéficier de conditions d’endettement plus avantageuses afin de donner plus de sérénité à la gestion de son budget de famille.

Cependant, il n’est pas rare de rencontrer des cas où le rachat de crédit devient moins intéressant sur le plan pratique, notamment pour les prêts rapides et à court terme (les crédits non immobiliers). En effet, regrouper ses prêts en un seul emprunt coûte inévitablement de l’argent et cela devient moins intéressant s’il ne permet pas de mieux gérer ses finances et de réaliser des économies grâce au nouvel emprunt qui doit être naturellement moins cher. Autrement dit, il est inutile d’alourdir davantage son état d’endettement, et c’est pour cette raison que regrouper des prêts dont le capital restant dû et la durée de remboursement sont importants est une pratique nécessaire et intéressante. Cela permet dans la plupart des cas de sauver des situations de surendettement, ou même de fichage de la Banque de France.

Qu’est-ce que le rachat de crédit à long terme ?

La plupart des ménages français ayant choisi de regrouper leurs prêts contractés auprès de plusieurs organismes prêteurs optent pour le rallongement de la durée de remboursement afin de payer moins le mois et bénéficier d’une certaine sérénité d’ordre financier. D’autres familles souhaitent par le rachat de crédit retrouver plus de souplesse quant à la gestion de leur budget afin de pouvoir réaliser de nouveaux investissements : partir en vacances, payer les frais de scolarité ou de loyer, acheter un équipement informatique ou électroménager, réaliser des travaux d’isolement ou d’amélioration environnementale, etc. Désormais, la durée d’un rachat de crédit à la consommation ou immobilier pourrait varier entre 10, 15 et 20 années, mais aussi grimper jusqu’à 30 ans pour les crédits immobiliers.

Il s’agit ainsi d’un arrangement adapté pour les ménages ayant subi une diminution brusque dans les revenus, une maladie à longue durée, une incapacité professionnelle temporaire ou un changement de situation personnelle qui impacte négativement leur capacité d’endettement. La personne emprunteuse n’est pas appelée obligatoirement à changer de banque-prêteuse, mais cela n’élimine pas son droit de faire jouer la concurrence entre les autres institutions bancaires traditionnelles et les sociétés de financement spécialisées dans le rachat de crédit à longue durée. Celles-ci proposent leurs services directement en ligne et mettent à la disposition de leurs clients des courtiers professionnels afin de les aider à choisir la durée d’endettement la plus adaptée à leur nouveau prêt qui fait l’objet du rachat de crédit, sinon de négocier à leur place la durée de remboursement la plus appropriée. Nous vous recommandons dans ce cas de bien vous renseigner sur les particularités de votre nouveau contrat pour ne pas fragiliser davantage votre situation financière affaibli par l’accumulation de créances.

Exemple : le rachat de crédit immobilier sur 20 ans

Cette opération concerne principalement les propriétaires qui désirent racheter leurs dettes en cours, y compris le crédit immobilier, afin de retrouver leur équilibre budgétaire, pouvoir réaliser d’autres projets immobiliers, avoir une trésorerie et bénéficier de modalités d’emprunt plus avantageuses. Et puisque le prêt immobilier inclus dans les crédits à regrouper est de principe à long terme vu son montant important, l’emprunteur peut alors se permettre de demander un rachat de crédit sur 20 ans, l’essentiel est de savoir que le capital restant à sa charge doit être important afin que cela soit bénéficiant en pratique. En outre, la mise en hypothécaire de son bien immobilier est l’un des atouts qui encouragera considérablement l’organisme-prêteur (celui qui prendra en charge de racheter les différents types de crédits souscrits) à accepter cette demande en contrepartie de la caution envisagée, quoique la durée de remboursement paraît être trop longue.

En effet, pour une période étalée sur 20 ans, le montant à payer mensuellement est certainement réduit et c’est ainsi que la personne emprunteuse pourra éviter le manquement au paiement de ses dettes toute en ayant une gestion plus simplifiée de ses ressources personnelles. Et comme pour tout autre type de rachat de crédit, une simulation de son taux d’endettement, de ses capacités de remboursement et de son capital restant à rembourser permet d’établir des calculs exacts et de choisir le produit le plus adapté à sa situation. N’hésitez donc pas de bénéficier de la gratuité des simulateurs en ligne et de demander conseil à votre courtier.

Conclusion :

Comme susmentionné, si rembourser des crédits souscrits à court terme sur une période réduite tout en renégociant son taux d’intérêt est une bonne pratique (les microcrédits et les crédits revolving en particulier), alors le regroupement de prêts à longue durée comme le crédit immobilier et le crédit à la consommation est une solution très intéressante pour payer une mensualité légère et donner de l’air à ses finances. Cela favorise la mise en place de nouveaux projets et la mise à disposition d’une réserve d’argent pour faire face à d’éventuels imprévus. Tout comme pour le taux d’intérêt appliqué, la négociation de la durée de remboursement est un facteur très important pour la réussite d’une opération de restructuration de dettes. Pour ainsi, la durée restante des prêts actuels doit être supérieure à la durée de paiement écoulée afin de pouvoir l’étaler sur 10, 15, ou 20 ans. La personne emprunteuse doit toutefois être consciente de l’allongement de la durée de paiement qu’une telle pratique pourra engendrer.

Remarque : il est bon de savoir que plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt appliqué est important, plus le prix global de votre emprunt est cher.

Laisser un commentaire

NEWSLETTER

  • Newsletter credimania

    Inscrivez-vous gratuitement à la newsletter de Credimania

    Déjà 530 inscrits !