Si vous êtes trop endetté et que vous ne parvenez plus à payer vos mois à l’échéance, pensez au rachat de crédit. Cette solution est idéale dans votre situation et vous permet d’optimiser la gestion des mensualités. Plusieurs propositions de regroupement de dettes peuvent s’offrir à vous. Ensuite, vous pouvez mettre fin à vos problèmes d’argent en trouvant l’offre la plus économique du marché d’emprunt. Si vous ne savez pas comment bien choisir, alors suivez nos explications. Nous vous guidons vers le rachat de prêts le plus optimal selon votre situation.
Sommaire :
- Quel est le mécanisme d’un regroupement de dettes ?
- Comment trouver un rachat de crédit pas cher ?
- Quelles sont les solutions possibles ?
- Les avantages des services en ligne
Quel est le mécanisme d’un regroupement de dettes ?
Le rachat de crédit est une solution financière qui vous permet de bénéficier de conditions d’emprunt plus adaptées. Grâce au regroupement de plusieurs dettes en cours, vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt réduit. Ensuite, vous pouvez reconstituer tous les types de prêts, immobiliers et non immobiliers. Deux manières de faire se présentent à vous. D’abord, vous pouvez diminuer la valeur des mensualités en augmentant la durée de paiement afin de payer moins les mois. Une échéance moins importante donne de l’air à la gestion de votre budget. Mais attention, faites bien vos calculs, car un crédit plus long peut vous coûter plus cher au final. Ensuite, vous pouvez renégocier votre taux d’intérêt et profiter de la baisse actuelle des taux sur le marché. Cela est vraiment rentable si vous avez parmi vos dettes à regrouper un ancien prêt immobilier.
C’est à vous de choisir l’alternative qui s’adapte le mieux à vos besoins et notamment à votre capacité d’endettement. Mais quel que soit votre choix, un seul crédit avec une mensualité unique vous aide à mieux gérer votre budget.
Recourir à votre banque ou à la concurrence ?
Il est tout à fait normal de vous diriger vers votre banque pour négocier un nouvel emprunt avec votre banquier. Ceci s’avère l’une des solutions les plus rentables qui vous permettront de traiter avec un créancier unique. Ensuite, votre banquier est bien conscient de vos capacités budgétaires et veut garantir la récupération de son argent. Alors, malgré la précarité de votre situation, il peut vous offrir des modalités de paiement qui s’adaptent avec votre budget.
Or, d’autres propositions avantageuses pourraient également être disponibles auprès des sociétés financières spécialisées dans l’octroi de ce dispositif. Celles-ci prendront en charge toutes les procédures de rachat de crédit auprès de votre banque. Elles négocient à votre place les taux actuellement pratiqués sur le marché. Vous finirez donc par trouver l’offre la plus économique, la plus souple et la plus rapide. C’est à vous de comparer.
Faites jouer la concurrence !
Racheter vos crédits par votre banque ou par un autre organisme prêteur qui propose des services moins chers est possible. L’essentiel est de faire regrouper l’ensemble de vos prêts importants (immobiliers et de consommation) en un seul crédit. Nous vous conseillons vivement de faire comparer les offres que vous recevez pour obtenir le taux le plus intéressant. Ne comparez pas uniquement le taux d’intérêt, mais aussi les autres frais cachés. Nous parlons notamment des frais d’ouverture d’un nouveau dossier et du coût de l’assurance. Bien évidemment, là aussi vous êtes libre de choisir une assurance extérieure à votre banque si elle est plus économique. La délégation d’assurance extérieure à la banque est aussi possible en rachat de crédit.
Opter pour un regroupement de dettes peut vous aider à faire face à vos problèmes d’argent après avoir trop endetté. Cette situation qui peut vite se transformer en fichage bancaire si vous ne savez pas comment rembourser efficacement vos dettes.
Comment trouver un rachat de crédit pas cher ?
Afin de trouver le regroupement de dettes le moins cher, il est important de faire comparer plusieurs propositions. Et puisque vous avez le droit de recevoir une offre précontractuelle, veillez à étudier votre nouveau prêt en détail. Vous pouvez recevoir les devis gratuits des banques et établissements de crédit directement en ligne. Mais vous pouvez aussi les négocier dans leurs agences, « one-to-one » avec le conseiller. Ensuite, c’est à vous de savoir choisir le dispositif réellement avantageux selon votre situation actuelle. Or, même si la réduction sur les mensualités est alléchante, ceci n’est pas toujours rentable vers la fin du prêt.
Il est évident que la baisse dans le montant des mois réduit vos charges mensuelles. Mais, elle augmente le coût global de votre crédit. Une seule possibilité pourrait rendre ce choix efficace est celle d’un changement imprévu et considérable dans votre situation financière. Et ce, après un accident de la vie, un divorce ou une séparation dans le couple par exemple.
Quelle alternative choisir ?
Il est possible de renégocier le montant de vos mensualités à la baisse afin de pouvoir améliorer vos capacités d’achat. Mais sachez que le rachat de crédit à long terme ne peut pas passer sans argent. En effet, lorsque vous payez moins le mois, la durée de votre nouveau crédit va être plus longue. Ainsi, vous terminez par rembourser plus cher vers la fin du prêt (capital et intérêts). Ceci étant dit, renégocier un taux d’intérêt plus avantageux paraît être plus économique. En particulier, si vous avez un prêt à longue durée comme le prêt immobilier.
Si tel est votre cas, n’hésitez pas alors à faire jouer la concurrence entre plusieurs organismes prêteurs. Cela inclut bien votre banque. Ensuite, vous devez vous renseigner sur les clauses particulières de votre futur contrat et sur tous les frais annexes. C’est-à-dire les frais de courtage, les honoraires du notaire, l’assurance facultative et les indemnités de paiement anticipé. N’oubliez pas aussi toutes les dépenses cachées si vous décidez de changer d’établissement bancaire.
Le rôle du courtier financier :
Si vous ne parvenez pas seul à faire le meilleur choix, alors ayez recours à un courtier spécialisé. Fin négociateur, celui-ci prendra en charge toutes les démarches administratives et les procédures nécessaires auprès de l’organisme de crédit. Ensuite, il choisira pour vous le contrat qui protégera le mieux vos intérêts. Un intermédiaire professionnel pourrait même vous renseigner sur les pièces justificatives requises pour construire un dossier complet. N’oubliez pas, un dossier solide favorise les chances d’approbation de votre demande et accélère les procédures d’octroi. En effet, plus votre profil emprunteur est rassurant, plus vous regroupez l’ensemble de vos dettes dans les meilleures conditions.
Quelles sont les solutions possibles ?
Dans certaines situations, le rachat de crédit semble être la solution unique pour sauver un particulier d’une précarité financière. Notamment, lorsque cette situation embarrassante peut provoquer le surendettement. Ensuite, avoir un besoin d’argent en urgence n’est pas rare dans le cas de perte de travail ou d’interdiction bancaire. Dans ce cas-là, un regroupement de prêts doit être facile, rapide et pas trop complexe par les formalités administratives. En effet, certaines personnes trop endettées ne parviennent pas à payer même avec des échéances réduites. Dans ce cas, il faut bien agir en urgence et contacter la Commission de surendettement.
Le rachat de crédit pour tous les profils d’emprunteurs !
Il n’est pas rare de vous trouver dans une situation professionnelle délicate suite à laquelle vos revenus baissent temporairement. Or, avec cette précarité passagère, vous risquez de faire des impayés ou des retards de paiement. Ainsi, le regroupement de vos dettes actuelles vous permet d’éviter un fichage bancaire imminent. De nombreux organismes de financement comme BCfinance, Cofinoga, ou Pass vous proposent des solutions simplifiées en ligne. Ensuite, vous bénéficiez de modalités de paiement adaptées à vos attentes.
Cependant, un rachat de crédit est également une solution intéressante si vous devez faire face à des dépenses imprévues. Des charges supplémentaires peuvent bien réduire votre reste à vivre et taux d’endettement. Et ce, si vous envisagez un déménagement, des soins de santé ou simplement la rentrée scolaire de vos enfants.
Attention aux frais cachés !
Quelle que soit votre situation, nous vous conseillons de contrôler l’efficacité financière de l’opération dans laquelle vous allez vous engager. N’oublions pas que dans certains cas les frais annexes annulent la rentabilité même du rachat de crédit. Nous parlons concrètement des pénalités du paiement anticipé. Celles-ci représentent habituellement 3 % du capital restant dû et sont plafonnées à 6 mois d’intérêts. Il faut aussi compter la mise en place d’une garantie personnelle, notamment dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire. Calculez aussi les frais du dépôt de dossier et de souscription d’un nouveau prêt si vous changez de banque. Ensuite, vous devez vérifier le capital restant dû de l’ensemble de vos prêts et la durée de paiement. Inutile de penser à racheter vos dettes si vous êtes en fin de crédit par exemple !
Les avantages des services en ligne :
Comme susmentionné, obtenir un rachat de crédit au meilleur prix c’est d’abord effectuer une recherche efficace. Une comparaison entre les différentes offres du marché vous assure de trouver le meilleur partenaire financier. Rendez-vous alors sur les sites officiels des agences de financement qui vous proposent des simulateurs gratuits en ligne. Vous pouvez calculer le prix réel de votre rachat en fonction de la durée de paiement et du taux proposé. Cet outil de simulation rapide vous servira de comparateur facile pour les devis de différentes banques et sociétés de crédit. À noter que ces devis contiennent toutes les informations nécessaires concernant les conditions et caractéristiques du nouvel emprunt.
C’est plus simple et moins cher !
Une fois que vous avez simulé votre nouvel emprunt et choisi l’organisme prêteur, pensez à effectuer toutes les démarches en ligne. Visitez les liens susmentionnés et remplissez les formulaires de devis avec les informations nécessaires. De cette manière, vous recevez des réponses immédiates qui doivent s’adapter strictement à votre demande. Ainsi, vous ne vous engagez qu’après avoir fait tous vos calculs et choisi la prestation que vous jugez effectivement rentable.
Un mot à la fin, même si vos chances d’éligibilité au regroupement de crédit sont minimes, faites jouer la concurrence. Vous pouvez toujours découvrir les autres propositions, outre celle de votre banquier, car des solutions plus compétitives sont toujours possibles. Votre dossier étant refusé par votre banque pourrait être accepté par un autre organisme de rachat de crédit.