Payer au comptant l’achat d’un véhicule n’est pas accessible aux particuliers qui arrivent à peine à joindre les deux bouts du mois. Cependant, les solutions de financement sont nombreuses et possibles pour tous les candidats solvables. Nous parlons justement du crédit automobile qui peut financer intégralement l’achat de votre future voiture. Sachez toutefois que le choix du bon organisme prêteur est un élément clé pour bénéficier des meilleures conditions de paiement. Alors, si vous voulez savoir où et comment emprunter, suivez notre guide.
Sommaire :
- Qu’est-ce qu’un crédit automobile ?
- Comment décrocher un taux réduit ?
- Où emprunter ?
- Nos solutions aux cas particuliers
Qu’est-ce qu’un crédit automobile ?
Ce type de prêt a l’avantage d’être facile à obtenir, pas uniquement auprès des banques, mais aussi chez les sociétés de financement spécialisées. En effet, ceci est un crédit affecté lié à la facture. C’est-à-dire les sommes que vous empruntez servent seulement à réaliser votre projet qui est l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Contrairement au crédit à la consommation classique qui permet de financer plusieurs projets personnels, entre autres, l’achat d’un véhicule.
Ce type de service bancaire intéresse beaucoup les particuliers, notamment avec la concurrence acharnée sur le taux d’intérêt et des offres alléchantes des sociétés de financement. Ainsi, votre banque peut ne pas être la meilleure à vous proposer le prêt le moins cher. C’est à vous de faire jouer la concurrence entre les différents créanciers, sinon faites-vous aider par un courtier spécialisé.
Comment décrocher un taux réduit ?
Le coût d’un prêt dépend de plusieurs facteurs. Cela concerne la durée de paiement, la valeur des mensualités, le coût d’assurance, le taux d’intérêt et les frais annexes. Pour cela, je vous invite à suivre nos conseils d’or pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit auto au meilleur prix.
Simulez votre capacité de paiement
Calculez votre taux d’endettement après avoir déduit toutes vos charges quotidiennes : loyer, factures, dettes en cours, pensions alimentaires… Chaque salarié doit être conscient de ses besoins réels pour pouvoir envisager le type du crédit qui lui convient. C’est en fonction de votre capacité de remboursement que vous pouvez préciser le montant que vous allez demander. Cela vous évite d’éventuels incidents de paiement qui vous conduiront au surendettement.
Après avoir connu votre reste à vivre, je vous conseille de vous débarrasser des dépenses inutiles. Ainsi, vous réalisez des économies et constituez une épargne qui pourra vous servir d’apport personnel. Cela signifie que vous aurez une option pour convaincre votre prêteur à vous accorder le montant que vous sollicitez. D’une part, un bon apport personnel permet de diminuer le montant à emprunter. D’autre part, il augmente votre solvabilité et vos chances d’être accepté.
Optez pour le TAEG le moins élevé
Les banques et les sociétés de financement proposent à leurs clients des taux d’intérêt concurrentiels. Mais ceci est insuffisant, car c’est le taux annuel effectif global (TAEG) qui compte le plus. Ce chiffre englobe les mensualités, les frais du dossier, le taux d’intérêt, le prix d’assurance et tous les frais cachés.
Si vous êtes incapable de faire ce calcul, faites appel à un courtier spécialisé en crédit automobile. Cet expert a pour principal rôle de négocier à votre place l’offre la plus intéressante selon votre budget et profil. Ensuite, vous devez profiter de la concurrence qui anime ce marché et comparer plusieurs propositions.
Calculez la durée de votre prêt
Savez-vous qui si vous optez pour un prêt à long terme, vous finissez par payer plus cher votre dette ? Ainsi, le choix de la durée de remboursement est un facteur important pour bénéficier de l’offre la plus compétitive. Auparavant, la durée d’un crédit automobile est de 60 mois, alors qu’elle varie actuellement entre 12 et 84 mois.
D’une manière générale, je vous conseille de ne pas emprunter au-delà de 5 ans (60 mois). En cas de défaillance, vous pouvez vendre votre véhicule (pas trop dévaluée) et régler les sommes dues.
Demandez un crédit relais
Ce financement à court terme est souvent remboursable sur une période de 2 ans. Un prêt relais vous permet d’acheter une nouvelle voiture avant de vendre l’ancienne que vous avez déjà mise en vente.
Cela vous permet de réduire le montant à emprunter grâce à l’apport personnel équivalent au prix de vente de l’ancienne automobile. Pour en bénéficier, vous devez juste déposer votre demande auprès de votre banque et fournir les documents requis.
Comparez plusieurs offres du marché
Faire jouer la concurrence entre les organismes prêteurs augmente vos chances de trouver une proposition adaptée à vos besoins. De plus, vous devez vous informer sur toutes les caractéristiques de votre futur prêt avant de choisir. En effet, les offres pré contractuelles que vous recevez sont gratuites sans engagement et ne vous coûtent pas d’argent.
La plupart des sociétés de financement proposent à leurs clients des comparateurs et simulateurs de crédit en ligne. Prenons l’exemple des incontournables Cetelem, Cofidis et Cofinoga qui mettent aussi à disposition des plateformes téléphoniques. Des conseillers experts répondent à vos questions, vous guident et vous accompagnent.
Où emprunter ?
Vous souhaitez financer l’achat de votre voiture à crédit, mais vous ne savez pas où solliciter l’argent nécessaire à votre projet ? Découvrez avec Crédimania les 3 alternatives dont vous pouvez jouir pour décrocher le meilleur prêt.
Opter pour votre banque
D’une manière générale, la banque est le premier créancier à solliciter par les emprunteurs pour avoir une offre moins coûteuse. Consciente de votre situation financière actuelle, elle vous propose des conditions de paiement souples. Par contre, vous pouvez aussi trouver un produit meilleur chez une banque concurrente. Cela reste également vrai pour votre contrat d’assurance, car la délégation d’assurance extérieure à la banque est possible pour le crédit auto.
Choisir un organisme de financement spécialisé
De nombreuses sociétés de crédit se spécialisent dans l’octroi du prêt auto. Nous vous citons à titre d’exemple le leader représenté par le « bonhomme vert » Cetelem et ses filiales. Entièrement accessibles en ligne, ils vous proposent une large gamme d’offres sur mesure en fonction des budgets. De plus, les taux d’intérêt sont fixes et les mensualités constantes tout au long du paiement.
Le rôle des concessionnaires
Cette solution vous donne l’avantage de négocier à votre gré les clauses de votre contrat. Ensuite, les montants disponibles vous permettent de financer l’achat d’une voiture neuve ou ancienne. De plus, les tarifs sont hyper concurrentiels avec la rapidité d’octroi des sommes sollicitées.
Sachez également que la négociation est un « art noble » chez un concessionnaire. Celui-ci peut doter une voiture haut de gamme d’une remise de 5 % ! Ce pourcentage peut facilement grimper à 20 % pour les modèles les plus anciens. Là aussi, vous pouvez profiter de la concurrence entre les différents concessionnaires automobiles, n’hésitez pas donc à demander des rabais.
Que faire en cas de refus ?
Vous pouvez le remarquer maintenant, toutes les conditions sont favorables pour bénéficier d’un crédit auto auprès de l’organisme prêteur de votre choix. Toutefois, la possibilité du refus reste probable dans certains cas. Quels recours sont alors disponibles ?
Votre demande est refusée, pourquoi ?
Lorsque les conditions d’éligibilité au crédit ne sont pas entièrement remplies, la banque rejette le dossier. Cela est surtout vrai en cas de manque de solvabilité de l’emprunteur. Le crédit n’est pas donc un droit acquis, il dépend de l’acceptation du prêteur qui peut ne pas expliquer les motifs de sa décision au débiteur. En effet, plusieurs causes peuvent entraîner ce refus, y compris :
- Un dossier non complet qui ne fournit pas tous les documents justificatifs requis
- Une situation personnelle ou professionnelle à risque
- La pratique d’un sport dangereux
- L’absence de garanties ou d’un apport personnel
- Des antécédents d’incidents de paiement avec l’établissement financier
- Un historique de paiement défavorable
- L’interdiction bancaire
Le recours aux aides sociales
Si vos ressources personnelles sont insuffisantes pour accéder au prêt bancaire, cela augmente vos chances d’obtention d’une aide sociale. Nous pouvons citer à titre d’exemple le prêt d’honneur de la CAF et le microcrédit personnel de l’ADIE. Le Pôle emploi réserve aussi une aide aux jeunes de moins de 26 ans et le FASTT pour les intérimaires. Vous devez juste répondre aux critères d’éligibilité et de préparer un dossier solide avec toutes les pièces justificatives requises.
La vente entre particuliers
Trouver une voiture d’occasion bon marché n’est pas difficile sur le Web. Les sites dédiés à l’achat et la vente entre particuliers sont nombreux et assez interactifs. Ensuite, ces opérations sont très courantes en ligne et les prix sont concurrentiels et attractifs.
Le leasing automobile
Ce contrat de location avec option d’achat permet à la société de financement d’acheter la voiture pour son client. Ensuite, elle la lui loue conformément à un contrat d’une durée de 3 à 5 ans. Lorsque cette période s’achève, le client peut faire l’acquisition de la voiture à un montant fixé à l’avance. Il peut aussi souscrire un nouveau contrat de location avec option d’achat (LOA) pour un autre véhicule. En effet, ce que vous allez payer chaque mois pour l’entreprise est moins coûteux que la valeur d’une mensualité.
La solution du « pay as you drive »
Ce système consiste simplement à un contrat de location de longue durée facturé au kilomètre. Le premier constructeur de voitures qui avait proposé cette formule aux particuliers était Opel qui voulait attirer une nouvelle clientèle. Il vise en particulier les automobilistes qui roulent peu et qui cherchent une alternative au crédit auto classique. La grande marque propose un loyer mensuel fixe, comprenant l’abonnement au véhicule, l’entretien et la maintenance jusqu’à 150 000 kilomètres.
À ce loyer de base s’ajoute une facturation au kilomètre (0,08 €/km), quel que soit le modèle de la voiture. Elle est calculée grâce à un boîtier et un système de GPS préalablement installés pour « payez selon votre conduite ».
Nos solutions aux cas particuliers
Les personnes avec un handicap rencontrent souvent des précarités financières et représentent des risques de paiement pour les banques. Peuvent-elles alors trouver des solutions pour financer l’achat d’une automobile à crédit ?
Emprunter chez les banques conventionnées
Souvent, une personne invalide rencontre des difficultés à s’intégrer dans la vie professionnelle. Pour cela, les organismes prêteurs sont assez craintifs devant ces profils à risque. Par contre, ces particuliers ont beaucoup besoin de voitures bien équipées pour se déplacer, aller au travail ou faire des courses. Heureusement, la convention AERAS permet à toute personne ayant un problème aggravé de santé d’emprunter. La vocation principale de cette Convention est de faciliter l’obtention de crédits pour toute personne qui ne peut pas emprunter dans les conditions classiques.
Le crédit auto garanti par hypothèque
Les emprunteurs interdits bancaires ne peuvent pas passer par le circuit des banques classiques. Toutefois, le crédit automobile pour FICP peut devenir possible pour les propriétaires de leur logement. Ces derniers ont l’avantage de mettre en hypothèque leur bien immobilier qui servira d’une caution personnelle bien solide. En cas de non-paiement dans les dates prévues, le créancier utilise son droit pour saisir le patrimoine de l’emprunteur et récupérer son argent.