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Comment financer sa voiture ? Dossier achat auto

Payer au comptant l’achat d’une voiture n’est pas donné pour les particuliers qui arrivent à peine à joindre les deux bouts. Cependant, les solutions de financement sont nombreuses et possibles tant que vous pouvez faire preuve de solvabilité. On parle notamment du crédit auto qui peut financer intégralement l’achat de notre future voiture. Reste à savoir qu’il faut bien choisir le meilleur organisme prêteur afin de bénéficier des meilleures conditions contractuelles. Alors, si vous voulez savoir où et comment emprunter, suivez notre guide.
Sommaire :

  • Qu’est-ce qu’un crédit automobile ?
  • Comment emprunter au meilleur prix ?
  • Où emprunter ?
  • Quelles sont les solutions possibles en cas de refus ?
  • Cas particuliers

QU’EST-CE QU’UN CRÉDIT AUTOMOBILE ?

Le crédit automobile est un marché dynamique et en pleine croissance puisqu’il s’agit d’un prêt simple et facile à obtenir. Pas uniquement auprès de votre banque, mais aussi, chez les sociétés de financement spécialisées. Il s’agit, en effet, d’un crédit dit affecté. C’est-à-dire les sommes empruntées servent à financer un projet bien déterminé qui est l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Contrairement au crédit destiné à la consommation qui permet de financer plusieurs projets personnels, entre autres, l’achat d’un véhicule.

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Ce type de service bancaire ne cesse alors de foisonner. Notamment, à la présence d’une concurrence acharnée sur le taux d’intérêt par rapport aux offres alléchantes des sociétés de financement. Ainsi, il devient difficile de juger une banque comme étant la meilleure à proposer les prêts les moins chers. C’est à vous de faire jouer la concurrence entre les différentes offres de crédit auto qui vous seront proposées. Alors, avant de choisir votre future automobile, pensez à choisir votre meilleur établissement de crédit.

COMMENT EMPRUNTER AU MEILLEUR PRIX ?

Plusieurs facteurs peuvent être pris en compte afin de juger un prêt comme étant le moins cher. Cela dépend de la durée de paiement, des mensualités, de l’assurance, des frais de dossier et notamment du taux d’intérêt. Nous vous invitons alors à suivre nos conseils afin d’augmenter vos chances de décrocher un crédit auto au meilleur prix.

Simulez votre crédit auto :

Calculez avec grande précision votre taux d’endettement après avoir déduit la totalité de vos charges quotidiennes (loyer, factures, dettes, pensions alimentaires). Chaque salarié doit être conscient de ses besoins pour pouvoir envisager le type du crédit auquel il a intérêt. C’est en fonction de votre capacité de remboursement que vous pouvez préciser le montant que vous pouvez demander. Et de même, la durée nécessaire pour le payer auprès de votre créancier sans courir le risque des impayés. N’oublions pas que les incidents de paiement peuvent conduire facilement au surendettement.

En outre, en calculant vos charges régulières, vous pouvez trouver votre reste à vivre. Alors, en vous débarrassant de vos dépenses inutiles, vous pouvez réaliser des économies et épargner. Ensuite, ce capital pourrait vous servir d’apport personnel. C’est-à-dire vous pouvez avoir de quoi convaincre votre prêteur à vous accorder le montant que vous demandez. D’une part, un apport personnel permet de diminuer le montant à emprunter, d’autre part il augmente votre degré de solvabilité. C’est un point de plus pour augmenter vos chances d’obtention d’un crédit automobile.

Optez pour le TEG le moins élevé :

Les banques et les sociétés de financement proposent à leurs clients des taux d’intérêt concurrentiels. Mais ceci est insuffisant, car c’est aussi le taux effectif global (TEG) qui entre en jeu pour évaluer un crédit. Ce chiffre englobe les mensualités, les frais du dossier, le taux d’intérêt, le prix d’assurance et tous les frais annexes. Si vous vous trouvez incapable de faire ce calcul, ayez recours à des sociétés spécialisées en ligne. Elles sont capables de négocier à votre place l’offre qu’elles jugent la plus intéressante dans votre situation.

Ensuite, il est vivement conseillé de profiter de la concurrence qui anime actuellement le marché du crédit. Les durées de paiement sont devenues plus longues et les taux d’intérêt commencent à diminuer même pour les montants importants.

Calculez la durée de votre prêt :

Important à savoir que plus la durée de paiement d’un crédit est longue, plus le crédit coûte cher. Alors, si vous choisissez un prêt long pour alléger les mois, sachez que vous finissez par rembourser plus cher. Ainsi, la durée de votre prêt est un facteur important quant au choix de l’offre la plus compétitive. Auparavant, la durée d’un crédit automobile est de 60 mois, alors qu’elle varie actuellement entre 12 et 84 mois. Cette augmentation est alors due à la concurrence entre les organismes de crédit qui veulent convaincre et fidéliser leurs clients.

D’une manière générale, il est recommandé de ne pas emprunter pour une durée supérieure à 5 ans (60 mois). En cas de défaillance, vous pouvez vendre votre véhicule (pas trop dévaluée) et rembourser le capital restant dû.

Demandez un crédit relais automobile :

Il s’agit d’un financement à court terme dont la durée de paiement ne dépasse pas souvent les 2 ans. Un prêt relais permet aux particuliers d’acheter une nouvelle voiture avant de vendre l’ancienne qui est déjà mise en vente. Il permet de minimiser le montant emprunté grâce à un apport personnel équivalent au prix de vente de l’ancienne voiture. Et grâce à cette opération, la vente contribue à payer en même temps le prêt relais. Mais aussi, une partie du prix de la nouvelle automobile.

Pour obtenir un prêt relais, vous pouvez le demander à votre banquier. Bon à savoir cependant qu’il peut être utilisé pour obtenir un prêt immobilier. Alors, si vous êtes propriétaire, vous pouvez avoir un bien immobilier d’une valeur plus importante. De la même manière, le prix de vente de l’appartement contribue par exemple au financement de la nouvelle maison.

Comparez les offres du marché :

Pour jouir de la meilleure offre de crédit, il est convenu de faire jouer la concurrence entre les organismes prêteurs. Les services des banques et des organismes de prêts sont d’une qualité très variable. Pour cela, s’informer sur toutes les caractéristiques de votre futur prêt ne vous coûte rien. Par contre, faire concurrencer les organismes financiers pour obtenir la meilleure offre vous fera gagner en temps et en argent.

La plupart de sociétés de crédit proposent à leurs clients des comparateurs gratuits et sans obligation en ligne. Prenons l’exemple des incontournables Cetelem, Cofidis et Cofinoga qui, outre les outils de comparaison, proposent des plateformes téléphoniques. Ce service gratuit est assuré par les conseillers de ces sociétés pour répondre à toutes les questions sur les crédits.

OÙ EMPRUNTER ?

Plusieurs personnes prennent la décision de financer l’achat d’une voiture ancienne ou neuve à crédit. Mais, elles ignorent les organismes de financement auprès desquels elles peuvent solliciter l’argent nécessaire à cet investissement. D’autres personnes se dirigent directement vers leur banque, leur unique partenaire financier actuel. Nous vous conseillons alors de découvrir les autres offres du marché, car il existe au moins trois alternatives à vérifier.

Choisir une banque :

Il est rare que votre banque ne vous offre pas un crédit automobile, auquel elle ajoute un contrat d’assurance compétitif. D’une manière générale, l’offre de votre banquier est la moins coûteuse par rapport au marché. Il suffira de négocier avec lui, étant le plus conscient de votre situation financière, des conditions contractuelles plus souples. En tout état de cause, vous pouvez aussi trouver un produit meilleur chez une banque concurrente. Et de même en ce qui concerne votre contrat d’assurance.

Choisir un organisme de financement spécialisé :

Nombreuses sont les sociétés de financement spécialisées dans l’octroi du crédit automobile. On cite particulièrement la société représentée par le « bonhomme vert » Cetelem et ses filiales. Ces organismes sont très actifs sur Internet. Ils offrent une large palette d’offres qui s’adaptent d’une manière personnalisée avec les souscripteurs de crédit. Outre les offres promotionnelles, ces sociétés mettent également en place un TAEG fixe et des solutions de paiement adaptées. Les mensualités sont constantes tout au long du crédit étant souscrit 100 % en ligne.

Choisir un concessionnaire :

Demander un crédit automobile à un concessionnaire est la solution qui vous permet de négocier à votre gré votre contrat. Les montants proposés peuvent financer l’achat d’une voiture neuve ou ancienne. Il s’agit d’une option très intéressante en raison des tarifs hyper concurrentiels et de la rapidité d’octroi des montants sollicités. Ensuite, la négociation est un « art noble » chez un concessionnaire. Celui-ci peut doter une voiture haut de gamme d’une remise de 5 % ! Ce pourcentage peut facilement grimper à 20 % pour les modèles les plus anciens. Là aussi, vous pouvez profiter de la concurrence féroce entre les différents concessionnaires du marché automobile. N’hésitez pas donc à demander des rabais.

QUELLES SONT LES SOLUTIONS POSSIBLES EN CAS DE REFUS ?

Jusque-là toutes les conditions sont favorables pour qu’un particulier demande un crédit auto auprès de l’organisme prêteur de son choix. Reste à savoir que c’est possible pour un débiteur de voir sa demande d’emprunt refusée. Il ne pourra pas réaliser son projet via un financement extérieur, ni de sa banque, ni d’un autre emprunteur. À quoi bon frapper dans ce cas ?

Votre crédit auto est refusé, pourquoi ?

Aucun organisme de crédit n’est tenu d’accepter une demande de crédit tant qu’elle ne répond pas à sa politique interne. En particulier, si les conditions d’éligibilité ne sont pas respectées, dont notamment la solvabilité. Le crédit n’est pas donc un droit acquis, il dépend considérablement de l’acceptation de la partie prêteuse. Celle-ci peut admettre ou pas d’accorder le montant sollicité selon des conditions contractuelles bien définies. Ensuite, en cas de refus, la banque n’est pas par exemple tenue d’expliquer les motifs de sa décision au débiteur. Celui-ci peut représenter sa demande auprès d’un autre organisme. Mais, il doit vérifier ses capacités d’endettement afin de ne pas rencontrer le même refus une deuxième fois. Il existe des causes communes pour lesquelles un dossier d’emprunt peut ne pas être accepté, à savoir :

  • Un dossier non complet qui ne fournit pas tous les documents justificatifs requis.
  • Une situation personnelle ou professionnelle risquée.
  • Absence de caution ou d’un apport personnel.
  • Des incidents de paiement avec l’établissement financier.
  • Un historique de remboursement défavorable.
  • L’interdiction bancaire.

Note : il peut arriver que le refus de la demande du prêt concerne des informations personnelles recueillies par l’établissement bancaire. Et ce, pour évaluer la situation financière, personnelle et professionnelle de l’emprunteur. Dans ce cas, celui-ci doit être informé sur ces informations et sur leur origine.

Votre crédit auto est refusé, quels sont les autres recours à engager ?

Lorsque vous voulez décrocher un crédit automobile et que votre demande fut refusée, d’autres recours sont possibles pour finaliser votre projet. C’est à vous de choisir la solution qui s’adapte le mieux avec vos finances :

Le recours aux aides sociales :

Si vos ressources personnelles sont insuffisantes pour accéder à un prêt classique, cela augmente vos chances d’obtention d’une aide sociale. Nous pouvons citer à titre d’exemple le prêt d’honneur de la CAF et le microcrédit personnel de l’ADIE. Le Pôle emploi réserve aussi une aide aux jeunes de moins de 26 ans et le FASTT pour les intérimaires. Il suffira alors de répondre aux critères d’éligibilité et de préparer un dossier solide contenant toutes les pièces justificatives requises.

Le recours à la vente entre particuliers :

Trouver une voiture d’occasion bon marché n’est pas difficile actuellement sur le Web. Les sites qui favorisent l’achat et la vente entre particuliers sont nombreux et assez interactifs. Ensuite, ces opérations financières sont très courantes en ligne puisque les prix sont très alléchants. Nous vous conseillons seulement d’être vigilants quant aux tentatives d’arnaque aux voitures et à l’identité de leurs propriétaires sur Internet.

Le recours au leasing automobile :

Il s’agit d’un contrat de location avec option d’achat. C’est-à-dire, c’est la société de financement qui achète la voiture pour son client. Ensuite, elle la lui loue conformément à un contrat de location d’une durée allant de 3 à 5 ans. Lorsque cette période fut achevée, le client peut acheter la voiture à un montant défini à l’avance. Il peut aussi souscrire un nouveau contrat de location avec option d’achat (LOA) pour un nouveau véhicule. En effet, ce que vous allez payer chaque mois pour l’entreprise est moins coûteux que la valeur d’une mensualité. Solution idéale pour ceux qui veulent changer périodiquement de voiture.

Le recours au « pay as you drive » :

C’est tout simplement un contrat de location de longue durée facturé au kilomètre. Le premier constructeur de voitures ayant proposé cette formule aux particuliers fut Opel qui voulait attirer une nouvelle clientèle. En particulier, les automobilistes qui roulent peu et qui optent pour une alternative au crédit auto classique. Opel propose un loyer mensuel fixe, comprenant l’abonnement au véhicule, l’entretien et la maintenance jusqu’à 150 000 kilomètres. Il prend aussi en charge le remplacement des pneumatiques tous les 25 000 km et une assistance 24 h/24 et 7j/7. À ce loyer de base s’ajoute une facturation au kilomètre (0,08 €/km), quel que soit le modèle de la voiture. Elle est calculée grâce à un boîtier et un système de GPS préalablement installés dans le véhicule.

CAS PARTICULIER :

Non seulement les personnes valides qui souhaitent avoir leur propre véhicule privé, mais aussi les personnes ayant un handicap. Celles-ci rencontrent souvent des situations financières précaires et présentent des risques de paiement pour les banques traditionnelles. Existe-t-il alors des solutions de financement pour l’achat d’une automobile pour les porteurs d’un handicap ?

Le crédit auto pour handicapé :

D’habitude, une personne invalide est une personne qui trouve souvent des difficultés à s’intégrer dans la vie professionnelle. Pour ainsi, les organismes financiers sont assez craintifs pour prêter à quelqu’un qui ne pourrait ne pas rembourser ses crédits. Par contre, ces personnes ont beaucoup besoin de voitures bien équipées pour se déplacer, aller au travail, faire des courses… Heureusement, la convention AERAS qui permet à toute personne ayant un problème aggravé de santé d’emprunter. La vocation principale de cette                                                                        Convention est de faciliter l’obtention de crédits pour toute personne ne pouvant pas l’obtenir dans les conditions classiques. Et ce, à cause d’un problème lié à la santé.

Le crédit auto pour FICP :

Il est légitime qu’une banque n’accepte de donner un crédit qu’à une personne capable de payer l’argent qu’elle lui doit. Et ce, par la garantie d’un salaire fixe et régulier. Or, dans le cas d’un fiché à la BDF, le demandeur de prêt ne peut pas avancer des garanties pour son créancier. Celui-ci ne trouvera en aucun cas intérêt à prêter une personne rencontrant une situation financière risquée. Toutefois, un crédit automobile peut être attribué à un FICP dans le cas où il est propriétaire de son logement. Le bien immobilier mis en hypothèque peut lui servir de garantie auprès de son banquier. Il suffira dans ce cas de solliciter un prêt hypothécaire pour financer l’achat de la future voiture.

CONCLUSION :

Le crédit automobile représente une autre opportunité pour ceux qui ne peuvent pas financer ce projet par leurs propres moyens. Et ce, sans être obligé à courir des risques budgétaires. C’est le moment alors de découvrir ce que votre banquier ainsi que les sociétés de financement peuvent vous proposer. Vous pouvez bénéficier des meilleures offres qui se conforment avec votre profil et vos besoins. Et même en cas de refus, ne craignez rien, car il existe une solution pour chaque situation !

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